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个体经营户家庭理财规划李先生夫妇在西部的一个中等城市生活，两人在商业区开了一家小型服装店，生意还算红火。考虑到两人都是个体经营者，李先生觉得，养老医疗保障以及资产增值保值对于他们来说，显得尤为重要。 家庭状况 李先生，45岁。 妻子，37岁。 女儿，15岁，读初三。 资产状况： 收入：服装店每月净收入约为5000元，有3处门面房，年租金收入约为13万元。 支出：每月家庭日常开支约为3500元。 资产：现金存款15万元，购买5万元股票(现市值约3万元)，购买基金4万元(现市值约为2万元)，服装店流动资金3万元。 目前，除社保之外，一家三口均没有购买商业保险。 理财需求 1、为一家三口配置合适的商业保险； 2、未来为夫妻俩准备足够的养老费用； 3、为女儿筹备大学教育的相关费用。 财务问题分析 李先生夫妇从事个体经营，属于自主经营、自负盈亏。家庭的所有开支，包括风险保障和养老规划都需要自己来解决。从他们的资产状况来看，家庭积蓄不是很多，近五六年内用钱的地方还不少。另外，从投资股票基金的情况来看，效果并不理想，可以看出他们并没有足够的时间、精力以及相关的专业经验与能力来处理好这种投资。且前，李先生的家庭面临的财务问题主要有以下几个方面： 家庭支出压力较大夫妻俩所处的年龄段正在“上有老、下有小”时候，孩子很快将需要一笔大学费用，双方父母还需要赡养和照顾，尤其是老人的医疗费用也会是一个重要的财务支出。 家庭抗风险能力较差如果家庭成员，尤其作为经济主力的夫妻俩，任何一方一旦出现大病、意外等风险，家庭的收入、储蓄都会受到重大打击，可能造成储蓄不保，被迫卖出股票、基金、房产等情况，以应付因此增加的巨额支出和收入的大幅下降。同时，家庭的很多财务目标也会受到严重影响，如孩子教育费、孝养父母、自身的养老等。 养老费筹集方式单一李先生今年45岁，妻子37岁，如果以李先生和妻子55岁退休来算，如何用不到15年的时间准备30年以上的退休费用?门面租金收入当然是很好的方式，但最好不要以此作为主要的方式。因为一旦发生房地产行业周期下行或地震等自然灾害，则夫妻俩的养老就会陷入困境。不妨考虑其他的养老金筹措方式作补充。 收支状况分析 对于李先生家庭来说，理财目标包含3个方面：合理安排收入，照顾好当前和近期的支出，如生活费用、子女教育、父母赡养等；合理进行储蓄与投资，实现资产保值和增值，为未来的养老支出做好准备；做好风险保障规划，确保收入的持续性与支付能力，使家人具备良好的抗风险能力。 一般来说，合理的家庭收支应遵照以下的财务模式来安排： 收入一基本支出-风险保障一投资／储蓄=品质支出。具体来说，基本支出是人生不可缺少的各项基本费用，如衣食住行、应急资金等；风险保障支出可以增强自己和家人的风险抵御力，保证家庭收入与支出的稳定性和持续性；储蓄／投资不是简单的用钱生钱，更重要的是要结合未来的财务目标，如孩子教育金、养老费用等，根据自身需求和情况选择合适的方式和工具。具体来说，涉及每年投多少钱、投多长时间、怎么投、投到哪里、要达成什么目标、用于什么地方等问题，品质支出是指在做好前3项的前提下用于为生活带来更大乐趣的钱，这个钱可以更好地让自己和家人享受现在的生活，达成自己的各种愿望，比如旅游、进修、发展业余爱好等。 将这个公式用于李先生家庭中，就可以得出该家庭合理的每年收支状况： 收入＝门面房租金收入(13万元)一服装店流动资金(3万元)+服装店收入(6万元)=16万元； 基础支出=日常生活费用(4.2万元)+其他必要支出(1.8万元)=6万元) 风险保障、投资储蓄每年支出应为6万～8万元； 品质支出每年应为2万～4万元。 理财建议 为使李先生的家庭保持较稳定的收支平衡，增加抗风险能力，并能更好实现不同阶段的财务目标，相应的理财规划建议如下。 家庭风险保障规划 人生的重大风险包括大病、残疾和身故，因此不能缺少这方面的保障。在保障的确立方面应当遵循3个原则：保障全面，重大风险重点保障，重要成员重点保障，额度适合，结合家庭的责任与需求设定合适的保障额度；保费恰当，结合收入高低和波动性控制在合理比例内。一般来讲保费支出不宜超过家庭收入的10％～20％。结合李先生家庭的实际状况，建议李先生购买50万元的定期寿险，40万元的重疾险附加每日200元的住院津贴，60万元的意外险，年缴保费约为1.7万元，李太太的保障内容、额度同李先生相差不多，年缴保费约为1万元。另外，门面房租金是家庭的重要收入来源，李先生还应当投保火险、地震等财产保险。 子女教育金筹备计划 由于小孩再过三四年就即将进