五年内退休夫妻富足养老计划.docVIP

五年内退休夫妻富足养老计划从事物流业的黎女士和在IT行业工作的先生，正过着稳定、富足的生活。不过先生和她将在5年内相继退休，目前他们正为退休作着准备。他们应该如何安排家庭资产，如何购买商业保险才能保证生活稳定、幸福呢? 黎女士1962年出生，今年45岁，从事物流行业。先生50岁，在IT业工作。两人在职场打拼了几十年，现在可谓事业有成，家庭生活也很幸福。 收入丰厚生活宽裕 已过不惑之年的黎女士月收入25000元，先生月收入30000元，其他收入4000元。两人没有子女。由于工作的关系，奔波于上海、深圳、长沙等地，生活节奏很快、工作相当繁忙。比起收入，两人日常生活开销不算很大，一般在每月10000元左右。算下来，每月结余颇丰，有49000元。生活过得可算充裕。 年度性收入方面，夫妻俩年终奖加起来有11万元，存款、债券利息有1万元，夫妻俩也参与股票、基金投资。 “我最初也没想到要投资股市、基金，可是后来听很多朋友的介绍、启发，开始明白自己的资产要分在不同的篮子里，才能有更好的增长，就开始慢慢接触这些了。” 黎女士坦言，由于工作比较忙，自己和先生并不能经常去打理，大多是听朋友意见，做比较长线的投资，只求稳定中增值。每年有50万元的投资收益产生。夫妻俩目前只有社会保险，没有投保任何商业保险，年度性支出约3万元。 家庭资产方面。两人有l 0万元现金及活期存款，70万元的定期存款。投入股票、基金的金额有550万元。由于工作原因，经常要不定期地在各处停留，两人都不喜欢租房住，所以，在上海、深圳、长沙都购有房产，价值350万元，目的只是用于自住，无房贷。 购买保险需指点 黎女士和先生目前都只有社会保险保障，没有任何商业保险。据她说，因为两人健康情况一直良好，家庭收入也丰厚，觉得没有必要买保险。近年来，发现生病后还是有一定保障比较放心，所以想投保健康类的保险，但不希望投保投资型的保险，希望可以得到专家的建议。 资产在退休后如何增值 今年年底，先生就要退休，黎女士也打算5年内退休，两人目前的收入稳定，资产也比较丰厚。如何让现有的资产在退休前后增值，是夫妻两人比较关心的问题。黎女士称自己对理财并没有太多经验，按照怎样的比例投资才能使资产比较稳定地增长，使两人退休后仍能过比较舒心的生活，这需要专家的意见。 另外，由于将来可能居住在北京，所以明年打算在北京购买一套120～150平方米的房子，目前在上海、深圳、长沙共约350万元的房产如何对待，是出租还是直接出售，还要视情况而定，同样希望可以得到一点建议。 专家建议一　家庭资产配置和投资建议 财务状况诊断理想 根据黎玉家庭的资产负债表和收支情况表诊断该家庭财务状况，诊断的结果非常理想，所有指标均优于理想的经验数值。 优良的财务状况表现在下面几个方面：这个两口之家即将步入退休养老期，没有负债，没有任何债务偿还压力；作为丁克一族，也不用像其他的上海家庭那样为婚龄子女的婚房而承受额外的负担：两人月收入可观，所以月支出占月收入的比例也非常理想；净资产投资率较高，家庭资产能够较快的增值。 具体投资规划 黎玉家庭的生息资产中固定收益类(定期存款)占比9％，权益类资产(股票、基金)占比67％，投资性房地产占比24％。可见，黎玉家庭生息资产相当大部分都放在了国内市场股票、基金这个“篮子”里。 家庭即将步入“退休养老期”，从目前的资产配置情况来看，该家庭进行着风险激进型的投资组合。虽然投入股票、基金的资产在这两年股市的火爆行情中收益不菲，但是如果熊市来临，67％的权益类投资显得太高，何况进入了退休养老期后，每月固定收入来源会减少很多，资产增值速度一定不如退休前，不得不考虑及时调整整体投资风险。建议在股市回落时应及时减少国内市场股票、基金的投资比例，以求“养老金”资产的“稳定”增值。 建议增加纸黄金、QDII基金、债券基金的投资比例，将70万元的定期存款改投债券基金。原因为以下几点：债券基金从长期看风险小，较银行存款收益高很多；黄金价格通常与房产、证券等大部分资产价格背道而驰，该家庭房产、证券投资比例已经很高，在资产组合中加入适当比例的黄金，可以最大限度地分散风险，有效抵御资产大幅缩水，即起到在分散风险的基础上令资产增值的作用；把眼光放远到海外市场，在权益类资产中增配QDII基金可以改变目前将鸡蛋只放在一个篮子的格局，其实在当今趋于一体化的全球经济中，理财已经没有国界，把重点放在亚洲、欧洲、拉美等市场的股票基金。 调整后资产配置比例建议如下：债券基金25％，国内市场股票基金25％，QDII基金10％，纸黄金15％，投资性房地产25％。 家庭保险规划 该“丁克”家庭没有子女遗产需求，目前9