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保险――中产阶层理财底座面对着日益高企的CPI，无时无刻不在的人生风险，作为中国社会的中坚力量――中产阶层，该如何利用保险来打理好自己的精彩人生？ 你是中产吗？ 在我国大陆学界，中产阶级一词主要是指相对发达地区的城市高收入阶层，包括专业人员和小业主。他们大多从事脑力劳动，主要靠工资及薪金谋生，一般受过良好教育，具有专业知识和较强的职业能力及相应的家庭消费能力；有一定的闲暇，追求生活质量，对其劳动、工作对象一般也拥有一定的管理权和支配权。同时，他们大多具有良好的公德意识及相应修养。换言之，从经济地位、政治地位和社会文化地位上看，他们均居于现阶段社会的中间水平。2005年1月，国家统计局公布了一份最新调查结论：“6万～50万元，这是界定我国城市中等收入群体家庭收入（以家庭平均人口3人计算）的标准。”在我国，“中产”首次得到了这样清晰的数字化界定。从理财的角度，中产阶层家庭的年收入应当在20万～100万元。 中产阶层更需要保险 一个家庭科学的理财就是不要让财富放在同一个篮子里，喜欢挑战风险的可以适当配置股票、股票型基金、房产和艺术品等；厌恶风险的可以适当选择定期存款、债券型基金、货币型基金和金条等。然而，无论是哪一种风险喜好的家庭，对于中产阶层来说，保险尤其是人寿保险都是不可或缺的必需品。 对于中产阶层来说，家庭的资产配置一定要做到攻守兼备，在尽可能获得资产性收益最大化的同时，更要确保资产的安全性。而保险恰恰可以适当规避投资风险以及人生风险发生时造成的家庭收入的中断。 从投资收益性来看，与股票、期货、房产等相比，保险的收益不是最高的，但却是最安全的。对每一个人来说，疾病与意外的风险可能随时发生。如何解决一个家庭在疾病与意外的风险发之后的家庭财务支出与收入的平衡，保持原有的生活水平不下降就成为人们所必须考虑的问题了。而解决这样的问题，用其他的投资方式都无法解决。 中产阶层的家庭保险方案 王先生35岁，某私营企业的高管，年收入50万元。女主人邓女士32岁，是某外资公司的部门主管，年收入20万元。有个5岁的儿子。家庭有银行存款50万元，有100平方米的房屋两套，每月还银行月供1.5万元，日常生活开支每月1.5万元。 保障型保险先行 像王先生这样的家庭首要考虑的是通过保障型保险，如意外伤害保险、定期寿险、终身寿险和重疾险，来解决王先生和邓女士可能由于意外或疾病发生所造成的收入中断及大额医疗费用的支出给家庭带来的财务风险。这类保险通常费用不高，而保额却相应较高。保额应当为被保险人年收入的10～20倍。王先生的保额应当至少在500万元以上，邓女士的保额应当在200万元以上。也就是说即使王先生和邓女士夫妇双方无论谁出现意外，那么这个家庭都有会得到一大笔的赔偿金以保证家庭经济生活的正常运转，保证能够永远对上敬孝、对下尽责。此外，王先生还应当为孩子购买20万～30万元保额的重疾险，这是保障孩子健康成长的风险金。 合理利用家庭资金 在解决了可能的意外或疾病风险之后，王先生夫妇可以进一步考虑养老金、孩子的教育金、婚嫁金及立业金等问题。这一部分资金可以通过购买养老年金保险（分红型保险）、教育险（分红型保险）、基金定投等有着相对较为稳定收益的产品进行规划。 在资产配置比例上进行如下的安排：在保险方面的资产通常应控制在家庭年收入的15%～20%，即每年在保险方面投入10万～14万元（包括部分的养老年金保险和教育险等）。家庭年收入的30%可以用来做银行定期存款、基金定投等安排。这样做的目的是一方面获得相对较高的收益以抵御通胀造成的资产贬值，另一方面当家庭需要大额现金开支时（意外或疾病之外的财务开支需求）可以动用这些资金。而保障型保险通常现金价值不高，并且在特定情况下才能拿到合同所规定的金额。家庭年收入的10%可以投资到股票、股票型基金、投连险等高收益高风险的产品。另外40%左右的收入用来还房屋月供和家庭日常生活开支。 作者系新华人寿保险股份有限公司高级保险理财规划师 1