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单笔赔偿金怎样满足未来生活案例 潘小姐今年29岁，因车祸高位截瘫，未婚，现与父母住一起。她属于四无人员，无工作、无收入、无房子，也无任何保险。目前的生活支出都由父母负担。但父母已年近60岁，只有社保退休金，无其他收入，有城镇职工医保。 出事故后，潘小姐获得赔偿金100万元，目前家人把这笔钱放在银行存定期。潘小姐的父亲坚持存银行，他希望以后医学进步之后，能用这笔钱做干细胞移植，好让女儿重新站起来。可是潘小姐觉得放在银行划不来，她认为负利率时代与其放在银行里贬值还不如让钱生钱，将来才有钱治病。 理财需求： 1　哪种理财产品风险较小，且收益比银行高?希望能在网上操作。 2　像潘小姐这样身体残疾的人能买什么样的保险? 3　制定一个完整的理财规划。 抵御通胀是首要目标 鉴于潘小姐没有其他收入的实际情况，理财收入将成为她的主要经济来源，因此理财既要保证低风险又不能过于保守。100万元存银行是最简单的方法，但并不可取，1年定存的利率是2.25％，两年定存是2.79％，这样的利率都很难抵抗长期通胀，就会导致目前的100万元的购买力下降，就算未来医学进步了，也可能会无钱治疗。潘小姐的首要理财目标是保持仅有的100万元的购买力不要下降，在抵抗通胀的前提下尽量赚取一些稳健的收益来补贴家用。 建议潘小姐把现在的100万元分成3个部分，第一部分69万元为医疗基金。这部分资金主要的用途是未来的医疗费用。第二部分30万元为生活基金，这部分资金的主要目的是赚取基本生活费。第三部分是1万元的日常备用金。 医疗基金：选择风险低收益确定的理财产品 短期票据类理财产品是首选 医疗基金应该选择风险极低收益基本确定的理财产品，如银行发行的短期票据类理财产品，以3个月的产品为例，年化收益率一般在3％左右。这类产品的优势是安全性好，有较好的流动性，收益略高于定存。但是医疗价格的涨幅有可能高于长期通胀。在选择时还应考虑收益稍高的产品，如信贷类银行理财产品。此类产品的抗通胀功能较强，1年期的年化收益率可达到4％以上，有的产品当认购金额超过一定数额时年化收益可能会更高。2009年底银监会专门针对信贷类理财产品下发了规范通知，文件加强了对此类产品的监管力度，从而提高了银行信贷类理财产品的质量，降低了投资者所面临的风险。 适当配置纯债基金和封闭式债基 除银行理财产品外，潘小姐还可以配置一部分纯债类基金，长期收益率可达到4％以上，如从2010年6月4日往前推算，凡是运作超过2年以上的普通纯债基金，最近2年的年化回报率都超过了4.1％，有的甚至达到7％以上。作为可能长期持有的理财产品，长期(3～5年)稳定的表现更为重要，如华宝兴业宝康债券、华夏债券A、鹏华普天债券A等基金都是不错的选择。 当然如果想进一步增加收益的话，还可考虑封闭式债基，比如最近发行的银华信用债基、招商信用债以及德盛增益。在美国基金市场，封闭式债基1年收益率比开放式债基高出1.2％。最近3年和最近5年的数据也显示，封闭式债基的收益率比开放式债基要高出50％以上。中国也是这样，比如首只封闭式债基――富国天丰，今年的收益已达到8％以上。与开放式债基相比，封闭式运作的债基投资范围更广，策略更自由，能够达到收益性与流动性的最佳平衡。同时，由于摆脱了传统开放式基金在流动性管理方面的压力，封闭式债基可以更为主动地配置债券资产，持有高收益债券品种，如信用债(无担保债券，风险高于国债和金融债)。目前，我国的封闭式债基的数量还极为有限，但近期有加速扩容的迹象，据悉目前有多只封闭式债基在等待发行。对潘小姐来讲建议选择在认购期内购买，若出现较大溢价也可考虑卖出，尽量不要买溢价的封闭债基。 生活基金：选择稳健且有保本条款的产品 生活基金目的是在稳健投资的基础上尽量获得较高的收益来满足生活费的开支。假设潘小姐的年均基本生活费是1.8万元，那么相对于30万元，就是年化6％的收益。潘小姐可以选择银行的人民币结构性理财产品，此类产品一般是10万元起，是典型的浮动收益，预期收益可能较高，如年化7％。在挑选此类产品时不要只顾预期收益的高低，应该选择有保本条款和有保底收益的产品。同时投资期限不能太长，最好不长于2年。还要看产品达到预期收益的条件设计是否合理，是否与自己的预期一致。要选择人民币理财产品，不要选择外币，这样可以不用考虑汇率风险。不过这种结构化产品对专业性要求可能较强，同时产品复杂更适合柜台操作。 生活基金的另一个选择是增强型债券基金，目前市场的点位相对较低，值得配置一些风险型资产，但潘小姐的情况比较特殊，即使是短期风险也应尽量避免，不建议直接配置股票型基金。增强型债券基金有不超过20％的仓位可以投资股市，如果市场表现较好，此类基金