小企业联保贷款抱团御寒.docVIP

小企业联保贷款抱团御寒如果小企业融不到资，贷不了款，这个冬天很难熬。而如果中小企业抱团向银行贷款，让企业建立联保小组联贷的模式，解决了缺乏抵押和担保的融资难题，成功申贷就更加容易。而这种抱团御寒的方式，已经给一些中小企业带来暖意。 尤努斯，穷人的银行家、经济学家，孟加拉国乡村银行――格莱珉银行的创始人。 尤努斯开创和发展了一种叫做“微额贷款”的服务，解决了广大穷苦创业者的融资需求。这种信贷模式的主要特点就是所有的贷款人都要组建标准的贷款联保小组，以克服信息不对称和担保资源匮乏的问题。 当前，全球正经受一场百年一遇的金融危机冲击，许许多多中小企业面临关停、破产的风险。“融资难”是每个中小企业主切身的感受；即使在货币政策有所放松之后，考虑到危机中企业的贷款风险，银行在放贷过程中依然非常谨慎。 不过，嫁接尤努斯贷款模式，国内银行也有类似让企业建立联保小组联贷的模式，来解决缺乏抵押和担保的融资难题。而这种抱团取暖的方式，已经给一些中小企业带来暖意。 联保贷款 张老板从事箱包业近20年，在上海某箱包市场开门市部，主要从事拉杆箱包的生产与销售。近两年，他一直想把自己的生意做大，但由于缺乏有效的抵押物，几次到银行申请贷款都被拒绝。张、盛、姚、袁是张老板箱包生意上往来的朋友，由于没有合适的抵押物，也都一直被资金问题困扰着。张老板在联系了浙商银行之后，在银行的建议下，与其他四位朋友的企业进行了“联保贷款”，成功地从银行获得了每户90万元的贷款。 浙商银行对“联保贷款”的定义是，五个以上(含)借款人组成一个共同联保体，互相提供连带责任保证，并向银行缴存一定额度的保证金，银行据此向借款人发放额度不高于保证金三倍的贷款。 而根据联保成员关系的不同，分为“生意圈联保贷款”、“同行联保贷款”和“老乡联保贷款”。生意圈联保贷款联保体由彼此有生意往来的小企业或个体经营户自愿组成；同行联保贷款联保体由彼此十分熟悉、经营同类或相似的小企业或个体经营户自愿组成；老乡联保贷款联保体由彼此十分熟悉、来自同一个区域的小企业或个体经营户自愿组成。 简言之．如果五户小企业组成的联合体A、B、C、D、E各获得贷款300万元，贷款总额共计1500万元，则每家企业承担的贷款责任均为1500万元。如果A到期无法归还贷款300万元，则B、C、D、E必须共同替A归还其300万元的贷款本金及利息。 “联保这个产品在设计之初就考虑了风险。就像几个人抬东西，如果其中一个人出现了问题，那么压力就被分担到其他每个人身上，而不会仅仅压在一个人身上。”业内人士形象地描述说。而对于银行来说，因为该五户小企业彼此担保，承担着连带责任，获得贷款后，各家企业主也自发地更加关注自己所担保的其他几个企业主的工作和生活动态，相互监督与制约，担当了贷后管理的角色，很大程度上为银行更好地控制了风险，因此银行惜贷的问题也可以得到缓解。 据了解，在浙江除了浙商银行开设了“联保贷款”业务，工商银行、建设银行、招商银行、上海银行等金融机构，均有“联保贷款”业务或类似于该模式的业务。 而对于小企业来说，他们通过同乡、同学、同行等圈子搭建的“联保体”，用较低成本、风险从银行贷出了钱，用于应急或救急，解决了企业的现金流，更有信心度过这个寒冷的经济冬天。 多以专门行业出现 除了这种较为笼统的联保贷款之外，还有不少银行专门针对某一行业而推出的联保贷款产品，其中主要以钢铁贸易行业为主。 钢铁贸易行业是中国钢铁产业的贸易和物流的主要承担者。其中，中小型钢铁贸易企业的比重商达90％以上，并以民营企业为主体。中小型钢铁贸易企业作为钢铁贸易行业的主力军，担负着中间流通和面向终端用户的双重功能。但是中小型钢铁贸易企业资产负债率高、资产和负债多为流动性，销售净利率和销售毛利率都很低，加之，大宗商品贸易的资产周转率快，资金需求量也大，自有资本根本无法满足需求。这也就造成了90％以上的中小钢贸企业贷款难。 而如上海银行的“钢贸平台”、工商银行的“钢贸通”就是专门针对钢材贸易行业的，无需抵押物，由专业互助性担保公司提供全额保证，借款人之间实行联保，并实施第三方钢材动产监管，最终实现为钢材贸企业融资的服务。 由于钢贸行业联保贷款的形式出现较早，而且比较成功，现在已经推广至物流、珠宝、汽贸等专门的行业领域。 网络联保贷款 自从遭遇经济危机之后，很多生产销售企业尤其是外向型企业开始从调整销售方式和销售方向上寻找新的出路。但无论是前者还是后者，电子商务都是其为了解决销售问题新增或更为重视的手段。 但是企业在资金周转上的缺口依然存在，传统借贷存在着一定对抵押物和担保门槛，而民间借贷需要支付高昂的利息成本。而网络联保贷款则成本开展电子商务的企业