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善用保险新品筹划养老及教育金金秋十月，又是一年重阳到。适逢“老年节”，各类尊老爱老的活动如火如荼地举办着，上海地区也在近期开始试行一项新的养老政策――多种人才可柔性安排养老金领取年龄。趁着节日的气氛，更多的人开始将目光聚焦在自己和家人的养老问题上。 商业保险可用于养老筹划 也许大家还记得，今年上半年，北师大金融研究中心教授钟伟在某杂志发表文章，称到2027年退休的居民，大约需要准备300万～500万元的养老金，而北京、上海、广州等一线大城市的居民，到时预备1000万元养老恐怕也不够。 “1000万元养老未必够”，真的如此吗? 当时，钟伟的这个言论甫一发表，就引起了轩然大波，引发各方争议。 钟伟教授自己的分析是，在他看来，1990年，我国M2(广义货币供应量)、M1(狭义货币供应量)和流通中现金的余额分别为1.53万亿元、6950亿元和2644亿元，到了2007年则分别为40万亿元、15.2万亿元和3.1万亿元，不到20年间，分别增长了26倍、22倍和12倍。正因为本币在国内不断贬值，导致通货膨胀，因此，如果央行印钞速度不能够放慢下来，17年以后，居民养老压力是非常大的。 而且，他认为，因为我国社保起步晚，缺口大，因此今后需要个人筹备的养老金额度也是要求非常高的。 实际上，如果考虑到通货膨胀、货币贬值、社保基金的缺口等因素对个人退休计划的影响，钟伟教授抛出“2027年一线城市预备1000万元养老也未必够”这样一个的观点，并非“耸人听闻”，不是为了吓唬普通老百姓，而是为了讲明退休理财、退休规划的重要性和紧迫性。 的确，个人养老缺口这个数字到底会是多少，更多的是一个提示、警示作用――普通老百姓不论年龄大小，一定要有养老理财的意识，至少通过一定的理财产品配置跑赢CPI，跑赢货币贬值的速度，不要让通货膨胀侵蚀掉自己好不容易积累下来的资产。 至于具体的养老理财工具，包括保险、基金、股票、储蓄等，其中商业养老保险是非常重要的一块。 因为养老计划最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性原则，而保险类工具恰恰有一个强制储蓄的特点，对于平常消费倾向明显，储蓄率低、投资习惯较差的人群而言，购买商业养老险显得更为稳当，更有效力。 具体产品方面，以太平人寿近日在全国各大银行、邮政网点就新推出的一款银保理财产品――太平财富成长一号两全保险(分红型)为例，这类商业保险可以作为社会统筹养老保险的补充之一，消费者可以根据自己的经济状况来选择每年的缴费额度，从而锁定自己将来能够领取的养老金金额。同时，该产品的投保客户投保后，还将获赠高额的公共交通意外和私家车意外保障。 而长生人寿近期在江浙沪地区个险渠道推出的一款“耀万年终身年金保险”，则是可以终身领取的分红型年金保险计划。投保者缴费期一旦期满，立即可每年领取保额的10％直到终身，另外还可享受红利配给，可以真正做到“活到老、领到老”，以抵抗现代人面临的“活得太久”的长寿风险。 万能险可用做教育金筹划 除了关心自己和家人的养老问题，现代都市家庭，特别是典型的中年“夹心族”家庭，还特别关注子女的教育金筹划问题。 想要顺利满足子女教育金需求问题，我们建议广大的父母可以为孩子设立一个专门的“子女教育金储备账户”，这个账户可采用专款专用形式，并配以基金、保险等多样化的投资理财工具。 至于具体的储备金额，可以根据子女将来所需要的教育程度及学校性质进行筹划，如读到学士、硕士或博士所需的费用是不同的，民办学校、公办学校费用相差也很大，国内读大学和出国读大学的费用更不能相提并论。 这个专门的教育金储备账户中，具体的投资组合可以进行动态的调整。一般而言，这笔专项资金可承受的风险程度与子女的年龄成反比。 比如，从子女出生到幼儿园阶段，离大笔教育金支出还有一定时间时，家庭的风险承受能力会比较高，投资组合可偏向高风险，以争取理想的回报率。该阶段可通过一次性投入和定期定额投入股票型基金的方式来进行投资组合这时候就算投资失利，还有足够的时间重新再来。 当子女进入小学阶段，生活和学习的支出增大，父母可将投资组合的风险略微降低，但还是要将一定比重的投资放在中等风险的产品上，以取得较高的回报率。该阶段可将投资重心放在平衡型基金上。 子女进入中学阶段后，由于离上大学渐近，投资组合开始无法承受投资失利的风险，故应以保守稳健为好，投资组合直向中低风脸的产品倾斜，如万能险、平衡型基金等。 近期，太平洋安泰人寿在全国建行、交行等银行网点新推出的一款“金喜多”两全保险(万能型)，就比较适合一部分家庭用于筹划子女在5～10年内的高等教育金或留学深造金等。 所谓万能型保险，是指包含保险保障功能并至少在一个投资账