四十不惑 规划退休正当时.docVIP

四十不惑 规划退休正当时二三十岁的时候，子女还小，房贷压力还过大，家庭的各项支出太多太杂，还没来得及考虑退休；到了40岁，是人生的黄金阶段，事业也好，家庭也好，都处于人生的巅峰状态。此时，正是开始将夫妻俩的退休规划全面付诸实践的好时点! “现在生活不错。偶尔，我和妻子也会聊到退休，一起想象我们退休后的生活将会是怎样的。”42岁的项先生这样说。项先生是一家国有企业的人事部门主管，月收入6000元；妻子是一家市立医院的护士长，月收入3000元；他们有一个儿子正在念初三，明年春夏之交参加中考。 40岁，是人生的黄金阶段。事业也好，家庭也好，都处于人生的巅峰状态。目前绝大部分的40岁人，把自己的眼光更多地投向了高生活质量的追求，把更多的资金储备用于子女的未来教育。但会想到15年或是20年后，自己凭什么退休的人还比较少。 “其实也快了，也就是再过个十几年。真不知道那时候能过成什么样子。”项先生的语气中带着些许的迷茫。 养儿养女防老靠不上 “养儿防老”是中国人的传统养老观念。但如今到了21世纪，这种养老模式已经不再现实。 由于我国长期奉行独生子女的生育政策，同时健康医疗等利好因素导致国民预期死亡年龄大大推后，社会老龄化程度进一步加剧，今后将出现两个子女奉养四到六个老人的局面。如今四五十岁的中年人，膝下都只有一个孩子，靠子女保障自己退休以后的生活，要想让成年后的子女分担自己的养老压力，可能性已经越来越低。 社保只保障基本需求 “我们知道现在的孩子以后靠不住，他们能管好自己就不错了。好在我们现在每个月都在缴纳养老金，以后还能依靠政府。”看到单位定期缴纳失业保险金、住房公积金、医疗保险金和个人养老金，让项先生对养老之事感到些许安慰。 但在了解了自己所在城市个人养老金的缴纳办法之后，项先生发现：按目前的养老金提取比例，自己能够领到的退休金大概相当于现在三分之一左右的月收入。换句话说，很难继续维持现在的生活水平。 对于平常工资外收入较高、个人养老金缴纳比例相对较低的人来说，退休金与目前收入的反差会更大，生活质量会大打折扣。 有人曾经这样比喻基本养老保险――基本养老保险是一口熬粥的锅，每个月每人从自己的米袋里或多或少往锅里倒进一把米；到老了的时候，分到一把或大或小的勺，从锅里盛粥。但你喝到的只是粥。 因此，如果光靠社保体系的退休金，要做好这样的心理准备，退休前后的生活将发生巨大的变化。可以说，仅仅依靠社会保障系统来实现丰足的晚年生活是不够的。 补充养老计划还不成熟 虽然国家希望形成社会、企业和个人三方立体的养老保障体系，但补充养老计划还处于刚刚起步阶段，对于现在40多岁的人们而言，作用并不大。 企业补充养老保险计划是企业为职工提供的一项福利保障，一般由有能力的企业自愿建立。也就是说，选择权和主动权都在企业手中，所以目前只有很少的企业职工能享受到。企业年金还仅仅在少数大型国有企业中进行试点，以后改革的方向如何现在还不明朗，职工能受益多少也不得而知。因此，年逾40岁的人们想要依靠企业补充养老计划，还尚需时日。 养老金投资可偏稳健类 综合各方面来看，在经历了20～40岁这20年来的春耕夏种，类似项先生这样已届不惑之年的人们，必须通过各种投资途径让自己的退休金增值，否则就可能来不及了。 事实上，40岁开始为自己准备养老金有着得天独厚的优势，这个时候通常是一个人事业的顶峰期，收入高而且稳定，负担虽然不轻，但完全有能力应付。在经历了10多年的职场打拼后，他们通常拥有一个比较丰裕的资金基础。在准备养老金方面，他们有两件工作要做：一是积累的资金如何投资，二是每月的结余如何利用好。 虽然说40岁的人距离退休还有一段时间，但和20多岁的社会新鲜人相比，他们的积累资金时间不多了。更重要的是，他们不再有父母的支持，所有的一切都要靠自己。在资金的使用上，他们还有不少需要花钱的地方。如子女的教育费用，父母的抚养费用等。因此，稳健类投资是积累退休金的主要方式。 短期投资品种来看，货币市场基金、人民币理财产品等理财手段，都可以作为40岁人退休规划的选择品种之一。 在稳健理财的基础上，追求更高的资金使用效率也是相当重要的，这一任务不妨交给证券投资基金来完成。具体来看，作为养老金的投资工具，无论是投资风险还是投资期限。指数基金和平衡型基金都可以登上推荐榜的首位。 指数基金采用跟踪股票指数的方式，像近期推出的上证ETF50指数，就是其中的一种。ETF50的基金净值是直接和上证50指数挂钩的，上证50指数波动多少，ETF50的净值也就变动相同的比例。投资于股指类基金，不仅获取了投资一揽子蓝筹股的机会，而且减少了为选个股而伤脑筋的事情。 此外还可以考虑