房贷理财产品 打理短期资金显优势.docVIP

房贷理财产品 打理短期资金显优势在目前的市场环境中，与短期理财产品所能够提供的1.5％～2％的收益相比，房贷理财产品的收益反而具备了一定的优势，在不影响流动性的前提下，这种产品可以为投资者提供更高的收益选择。 尽管今年以来短期理财产品的收益率出现了显著的下滑，但似乎对投资者的热情并没有产生太大的影响。记者从一些银行的业务销售部门了解到，市场对于短期限低风险的产品需求量仍然很大，产品推出后较短时间内就已售罄。 事实上，目前各家银行所推出的短期理财产品，年化收益率一般不过2％左右，一些收益率低的产品甚至不足1.5％。投资者热情不减的背后，在于投资市场尚未启稳，缺乏可靠的投资途径。而短期理财产品能在一定程度上提高流动资金的收益性。 不过，随着短期理财产品收益率的下调，“存贷相通”的贷款理财产品收益率却体现出了优势，不失为打理短期资金的一种新方式。近期渣打(中国)推出了一款“活利贷”产品，其本质也是打通存款账户与贷款账户，利用账户上的活期资金余额收益，抵减贷款本金的“存贷相通”产品。但是与之前多家银行所推出的同类产品相比，“活利贷”的门槛低，并且实现了存款账户上的资金可全部用于对应贷款的抵减。 存贷相通缩减贷款年限 尽管都是以存款账户上的资金，来抵减对应贷款的利息，但是与市场上已经推出的“存贷相通”产品相比较，渣打(中国)此次推出的这款“活利贷”产品还是存在着不小的差异。 首先在于这款产品没有门槛的设置。在以往所推出的产品中，至少需要在存款账户上存入5万元的资金。而“活利贷”产品中，对于存款账户上的资金没有限制，账户上的闲余资金都可以“存贷相通”。由于很多家庭都会备有一定的活期结余，以应对不时之需，如果在存款期间还可发挥“存贷相通”的功能，无疑可以提高家庭资金的运作效率。 同时，存款账户上的资金可以全部从当日的计息基数中抵消。很多银行的做法是，按照一定的比例，将存款账户上的资金分作两个部分，一部分按活期存款计息，一部分从当日的计息基数中抵消。由于贷款利率与活期存款利率存在较大的利差，“活利贷”的这一设定也就提高了资金的收益率。 但是，与其他存贷相通产品直接计算理财收益的方式所不同的是，“活利贷”对于存款账户资金获得的收益并不是结算到存款人的账户，而是直接用来抵减贷款的年限。渣打的工作人员介绍说，该行的系统采用每日结算的方式，存款账户上的资金从当日的计息基数中抵消，这样下来，贷款的应计利息就会相应地减少，因此月供款中的更多比例将直接用于偿还贷款的本金，从而缩短了贷款的年限。 不妨通过这样的一个实例来看看“活利贷”产品的运作。 购房人张先生为改善居住条件，购买了一套新房，贷款金额为110万元，还款期限为30年。以5％的住房贷款利率来计算，张先生每个月的还款金额为5905元。如果张先生每个月除去消费和房贷月供之外，每月平均还可以结余4000元，存在渣打的存款账户上。 那么这部分存款，就可以按日从当期的贷款基数中进行抵减，从而降低了贷款的应还利息。假设张先生每个月都保证账户上4000元的结余，那么通过相应计算可以得到张先生的贷款只需要23年左右就可以还清，比原定计划缩短了7年左右。 不过需要说明的是，在这个例子中贷款人采用每月定期存人一定资金的方式，同时资金一直累计在存款账户中。这一方式，并不完全符合生活中贷款人的习惯。当资金累积到一定程度，直接用于贷款本金的提前还贷，缩短贷款时间的功能更显著。另外，渣打的这一产品也规定，存款账户上用于抵消计息基数的金额，不得超过计息基数的50％。 房贷理财收益显优势 而在“存贷相通”的另外一些品种，则是把存款账户上的资金抵减贷款基数后节省的利息，作为理财产品的收益每月结算到投资者的账户中。由于近期银行调低了短期理财产品的收益，不妨来比较一下，与短期产品相比，房贷理财产品的收益能否具备优势。 前文中也提到，不少银行都有房贷理财产品的开发和推出。但是设有一定的门槛和条件，如存款账户中的资金必须满足一定的资金量，通常为5万元；另外，在进行对贷款基数的抵减时，是按照一定的比例来进行的，不能完全进行抵减，这也会对房贷理财产品的收益率产生影响。 我们不妨以深发展的“存抵贷”产品来进行试算。假设贷款人的存款账户上的平均余额为40万元，那么按照表中所提供的抵扣金额提取比例，可以得到其中21.25万元的资金可以用来抵减贷款基数，而剩余的18.75万元仅能够按照活期存款来计算收益。 在“存贷相通”的产品中，适用的利率与贷款人实际获得的贷款利率是一致的。新年以来，不少银行已经开始对存量房贷的利率进行调整，一些符合条件的贷款人可以获得基准利率的7折，即适用的贷款利率为4.158％。以最优惠的住房贷款利率来计算，那么深发展这款房