汽车消费贷款现状及政策展望.docVIP

汽车消费贷款现状及政策展望一、汽车消费贷款业务发展基本状况 汽车消费贷款业务开始于1998年。1998年9月，经国务院批准，人民银行印发了《汽车消费贷款管理办法》(银发[1998]429号)，明确四家国有独资商业银行率先开办汽车消费贷款业务试点，贷款期限最长不超过5年，利率按人民银行规定的同期限同档次贷款利率执行，贷款对象为中国境内有固定住所的中国公民及企事业单位法人，贷款额度分三档：第一档，以质押方式申请贷款或由银行、保险公司提供连带保证的，首付款不得少于购车款的20％，借款额最高不得超过购车款的80％。第二档，以所购车辆或其他不动产抵押申请贷款的，首付款不得少于购车款的30％，借款额最高不得超过购车款的70％。第三档，以第三方保证方式申请贷款的(银行、保险公司除外)，首付款不得少于购车款的40％，借款额最高不得超过购车款的60％。《汽车消费贷款管理办法》同时明确，借款人申请汽车消费贷款，必须提供担保并根据贷款人的要求办理所购车辆保险，保险期限不得短于贷款期限。在抵押期间，借款人不得以任何理由中断或撤销保险。 1998～2003年，汽车消费贷款业务迅速发展。汽车消费贷款余额2001年末为436亿元，2002年末为1150亿元，2003年末为1839亿元，近三年间年均增长148％，占全部消费贷款余额的比例依次为6.2％、10.8％和11.7％。 从行别分布看，国有独资商业银行一直占据市场主要份额。截至2004年1O月末，工、农、中、建四行汽车消费贷款余额为1343亿元，占全部金融机构汽车消费贷款的80％；交行、中信等11家股份制商业银行汽车消费贷款余额为222亿元，占13％；城市商业银行余额为91亿元，占5.4％。 从地区分布看，汽车消费贷款主要集中在经济发达地区。截至2004年10月末北京、浙江、广东、河北、江苏、山东，这六省市汽车消费贷款余额合计为888亿元，占全部汽车消费贷款余额的52.8％；西部12省(市)汽车消费贷款余额合计为240亿元，仅占14.3％。 二、当前汽车消费贷款面临的主要问题 在汽车消费贷款快速增长的同时，汽车消费贷款的风险也不断暴露，“假车贷”、“一车多贷”的情况时有发生，很大程度上影响了商业银行发放贷款的积极性。特别是2004年以来，金融机构汽车消费贷款总体增速放缓。截至2004年10月末，汽车消费贷款余额为1683亿元，比年初下降163亿元。 造成当前汽车消费贷款增速放缓的主要原因是： 1.汽车市场价格与人们心理预期的变化使汽车消费贷款需求下降。 加入世贸组织以来，我国汽车需求，尤其是轿车需求连续实现超高速增长，汽车消费主体由集团消费转变为个人消费，在市场需求的强力拉动下，国内汽车产量持续增长。1986年，全国汽车产量为37.28万辆，其中轿车产量仅为12297辆，至2002年末，汽车产量快速上升至325.37万辆，其中轿车产量达到109.28万辆，分别是1986年产量的7.7倍和87.9倍。 在汽车产量飞速增长的同时，汽车降价不可避免。2003年起，国内汽车市场上降价声不绝于耳，据估算，2003年国产轿车整体降价水平为8％～10％，2004年价格战波及全行业上百种产品，年平均降幅13.1％，最高达25.4％，而2002年国产轿车面临WTO压力而纷纷降价的整体下降水平也不过5％～6％。汽车价格的持续下跌，强化了消费者“买涨不买跌”的心理。据中国汽车工业协会的统计信息，2004年1～6月，我国汽车累计产销267.71万辆和255.36万辆，产销率为95.39％，同比分别增长27.1％和24.15％。其中，轿车累计产销124.61万辆和113.2万辆，产销率为90.84％，同比分别增长36.37％和31.59％，但同时，一季度全国轿车库存超过8万辆，4月份新增库存2.3万辆，5月份，轿车产销率低至84.5％，又新增库存3.2万辆，累计超过13万辆，6月份库存突破了16万辆大关占全部汽车库存增量的89％。 在产量扩张、价格下降的同时，消费者的购买力在近两年并没有显著提高，国际原油市场价格不断攀升又强化了消费者对国内汽油价格上涨的预期，2004年以来有关汽车消费的税费也没有明显降低，在这些因素的共同作用下，在车市两年“井喷”行情后，居民对汽车消费逐步趋于理性化，对汽车消费贷款的需求自然下降。 2．汽车消费贷款不良率较高，商业银行对汽车消费贷款内控管理趋向严格。 据调查，截至2003年年末，某直辖市各金融机构汽车消费贷款的不良贷款余额为9400万元，占全部汽车消费贷款的1.1％。但是不良贷款余额的增长速度非常快。2003年汽车消费贷款的不良贷款余额比2002年增加0.35亿元，增速为59％。另一份调查结果显示，2002年6月末