贷款中介 行走在灰色地带.docVIP

贷款中介 行走在灰色地带融资越来越成为理财领域里的重要组成部分，围绕融资打主意耍手段赚利润的群体也自然壮大起来，贷款中介就是其中的一个。 根据本刊记者的调查，贷款中介机构们行走在一个法律和监管缺失的灰色地带。有些人在很努力地拓展，也有些人在做着法规不允许的勾当。 “千头万绪找银行，不如中介来帮忙”。这天，家住上海某小区的郑先生照例打开楼下的信箱，一张贷款中介自印的小广告映入了眼帘。 让郑先生略感诧异的是，广告上所印制的内容颇具专业性，不仅具体介绍了贷款中介的主要业务，还为不同客户提供了具体融资方案作为参考。这则小广告不由让郑先生上了心。 最近，郑先生正为贷款融资的事情而发愁。郑先生是位企业主，经营着一家公司。不过由于去年的市场环境不好，管理上又出现了一些问题，公司正处于流动资金吃紧的困境。眼看春节将至，供货商三天两头地来催款，让他不堪其烦。如果能够从中介那里获得一笔贷款，无疑能够帮助自己走出年关的困局。可是，这贷款中介是真是假，他们真能帮自己获得贷款吗?思来想去之后，为人谨慎的郑先生给编辑部打来电话，希望记者帮助了解一下其中的虚实。 过去几年里，贷款中介如雨后春笋般地冒出，他们虽然行事“低调”，大多分布在一些非中心地带的小型商务楼里，但是各色报章的豆腐块广告栏里、互联网的信息发布中都不乏贷款中介“活跃”的身影。在各种贷款中介的广告中，我们也经常可以看到由××银行委托协办、手续简便的字样。他们真如自己所宣称的那样，可以能常人所不能吗?带着和郑先生相同的疑问，记者进行了调查。 记者了解到，目前贷款中介公司所开展的业务中，主要有三种类型：一种是凭借对贷款业务的熟悉，利用很多人不了解市场产品的特点，为贷款人承办某些业务，如加按揭、无交易转按揭等，从中获得佣金回扣；一种则是利用民间资金或是地下钱庄进行贷款，主要针对缺乏担保手段的贷款人；第三种则是利用不法手段，帮助客户实施骗取贷款。 手段一：住房加按揭服务 营利点：利用信息不对称赚佣金 提供住房贷款加按揭是不少贷款中介的主打业务。记者以贷款人的身份，前往一家提供这一业务的贷款中介进行了咨询。 这家中介的一位贷款咨询师向记者详细介绍了这一业务的主要流程。一般来说，贷款中介与某家或是某几家银行支行的信贷部门有良好的合作关系。当客户提出贷款需求的时候，贷款咨询师会根据住房的情况，例如房产价值、现有贷款的数额、房屋的年限，为贷款人计算出一个最高的可贷款额度。接着，贷款中介就会帮助贷款人把现有的贷款进行转按揭，转至与自己拥有合作关系的银行，并在额度内为贷款人申请到一笔消费贷款，发放到贷款人的银行卡账户中。 假如你在2000年购入的一套房产，当时价值为60万元，申请了30万元的住房贷款。到了2006年，这套房产价值达到了150万元，尚有20万元的住房贷款没有偿清。那么，通过转按和加按的操作，你就可以获得最高为150万×70％－20万=85万元的贷款额度，其中20万元为住房贷款，其余的65万元额度可以作为消费贷款。 在进行跨行转按揭并加按的过程中，一系列的相关费用都由贷款人来支付，例如房产的评估费、委托公证费、转按揭阶段性担保费等。当问及贷款利率的时候，咨询师告诉记者，在这家中介所承接的业务中，采用了综合计算利率的办法，即将原房贷优惠利率与加按的消费贷款利率进行平均，作为所有贷款的贷款利率统一进行计算。加按的期限可以放宽到20年，条件好的贷款人还可以延至30年。 都说天下没有免费的午餐，那么贷款中介赚什么呢?原来，在上述的费用中，贷款人还需要按照加按的金额向贷款中介支付一笔2％～4％的手续费。而这个手续费，正是贷款中介的利益所在。根据记者的了解，市场上各家贷款中介已经对这一费用比例达成了“共识”。据悉，该费用主要视贷款的难易程度而定。条件好、贷款难度低的贷款人，可以获得2％的优惠手续费率；反之，手续费则要达到贷款额的3％或4％。 明眼人不难看出，这位咨询师所介绍的贷款方案，其实就是一个无交易转按揭的操作，在多家银行的房贷业务中早已推出，在我们以往的文章中也有所介绍。对于加按、转按业务来说，有条件的个人完全可以自行进行申请办理。而且，对于有的银行来说，通过循环授信业务，无需转按揭，也可以利用升值的房产来申请更多贷款额度。而在贷款中介的操作中，由于“关系”有限，只能在某些银行进行操作，反而导致了贷款人必须先转按到指定银行，再进行加按，为此需要支付转按揭过程中的一系列费用，使贷款成本上升。 可是，记者提出这个疑惑后，咨询师却断然否定了这一情况：“据我们了解，现在没有哪家银行会对个人开展这样的业务。我们是因为与银行的关系比较熟悉，才可以帮助客户来进行申请办理。” 之后，咨询师转而又强调了中介的“优势”。他说：“比如