中信银行信用卡中心风险防范调查.doc

湖南财经工业职业技术学院 毕业设计说明书 课题名称中信银行信用卡中心风险防范调查 学生姓名 曹雯燕 学生学号 1011230530 所属系部 会 计 系 所学专业 会 计 所在班级 12会计5班 指导老师 肖福英 起止时间 2015年5月—6月 湖南财经工业职业技术学院教务处制 目 录 一、前言 1 二、信用卡简介 2 三、信用卡存在的风险 2 来源与持卡人的风险 3 来源于商家的风险 4 来源与第三方道德风险 4 来源于商业银行风险 4 来源与消费模式存在风险. 5 如何防范风险 6 对套现风险的防范 6 对持卡人道德的风险 6 对发卡银行发卡风险的防范 7 对管控客户风险管控的防范 7 总结 8 参考资料目录 8  中信银行信用卡中心风险防范调查报告 一、前言 不知不觉，已经在中信银行客服中心已经将近5个月了，每天提前15分钟来到公司更新前一天的业务问题，然后签入自己的ID，一天的工作就开始了。其实刚开始我们对信用卡一无所知，甚至没有使用过， 不过两个月的培训让我们对信用卡有了彻彻底底的了解，下面就有我简单介绍一下我们的信用卡的始源。 信用卡于1915年起源于美国。 信用卡早在十九世纪末年就出现了，西元1880年代的英国，就有服装业发展出所谓的信用卡，跟着旅游和商业部门也都兴起这个潮流。只是当时的卡片是一种短期的商业赊借行为，款项还是要随用随付，不能长期拖欠，也没有授信额度。西元1950年代，35岁的美国曼哈顿信贷专家麦克纳马拉在饭店用餐，钱带不够，只好打电话让太太送钱来。这让他觉得很狼狈，于是组织了“就餐者俱乐部”，会员带一张就餐记账卡就可以记账消费，不必付现金，这就是最早的信用卡。美国富兰克林国民银行是第一家发行信用卡的银行，之后其他美国银行也跟进。 1979年，中行广东分行首先同香港东亚银行签订协议，开始代理东美信用卡业务，信用卡从此进入了中国。不久，上海、南京、北京等地的中行分行先后同香港东亚银行、汇丰银行、麦加利银行以及美国运通公司等发卡机构签订了兑付信用卡协议书。 从2003年我国信用卡业务起步至今，每年的发卡量均增长80%以上，截至2008年5月底，全国累计发卡量更是飙升到1.1亿余张。然而，庞大的发卡数字背后是“泡沫”，像一主多卡、睡眠卡的现象屡见不鲜，恶意取现、欠贷不还的客户普遍存在，办卡黑中介、信用卡套现公司层出不穷。近年来，国际信用卡犯罪集团的触角也延伸到了中国。当这些风险积聚到一定程度爆发时，受影响的将不止一两家发卡机构，可能是整个国家的金融体制，甚至是经济发展水平和社会稳定。 二、信用卡简介 从一无所知到对每个账户，每个数字的了解，这就是我们这几个月所学到的东西。刚开始对一个简单的账户查询都要十几分钟到现在一分多钟搞定，对一些纠缠的客户也能灵活的处理掉，下面就是我们这几个月对信用卡的认识。 信用卡分为贷记卡和准贷记卡，贷记卡是指银行发行的、并给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用卡；准贷记卡是指银行发行的，持卡人按要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在规定的信用额度内透支的准贷记卡。所说的信用卡，一般单指贷记卡。 信用卡与借记卡不同的是，信用卡先消费后还款，无需存款，存款无利息，客户可根据自己需求凭借签名消费或者密码消费，直接使用银行授权的信用额度即可消费。客户可享受一定的免息期，一般最短20天，最长50天（有些银行最短25天，最长56天）。待每个月账单日出账后即可还款，免息期超过也就是最后还款日没有还清欠款则会收取利息及滞纳金和产生不良记录，当然银行一般会有3天的延期，也就是最后还款日往后再推三天银行结账以前还款进来的话仍旧不会收取任何的财务费用的，客户也可选择先还最低还款额，不会产生不良记录但是利息会收取。 信用卡账单日是指发卡银行每月会定期对你的信用卡账户当期发生的各项交易、费用等进行汇总结算，并结计利息，账单日算你当期总欠款金额和最低还款额，并为你邮寄对账单日。此日期即为你信用卡的账单日。信用卡的最后还款日也就是客户享受完最后还款日50天以后的最后一天还款的日子，一般都是账单日出来以后再往后推20天左右，不同的银行天数也不一样。信用卡的免息期是指客户消费后不计利息的期限，一般客户账单日后一天消费享受最长免息期，账单日当天消费享受最短免息期。最低还款额是指如果客户还不了所透支的金额全额的话可以还最低还款额，有的银行是百分之五，有的银行是百分之十，就是还最低的话，对客户