信用联盟建设港城模式探析.doc

信用联盟建设港城模式探析摘要：小企业客户金融服务的劳动密集型特点，决定了当一家银行小企业客户达到一定数量时，其信贷管理和专业服务都很难跟上。为了突破这一瓶颈制约，江苏银行连云港分行积极探索，大胆创新，通过信用联盟体建设，引入行业协会、市场管理方、农业合作组织等社会资源参与银行管理，借助“外力”开展金融创新，丰富了银行的业务手段，提升了银行的经营管理水平，有效地解决了中小企业、个体工商户、农户等业务成本高、管理难度大、风险控制难的问题，拓展了金融业务的发展空间。通过“货币信用”拉动“社会信用”，逐步培育守信用客户群体，探索集群式营销服务与集约化经营业务发展新模式，最终达到构建和谐金融生态区的目的。 关键词：信用联盟体；金融生态区；实践 中图分类号：F301.1 文献标识码：Ａ 文章编号:１００３－９０３１(２０1０)12－００71－０4DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.12.20 2008年以来，江苏银行连云港分行通过信用联盟体建设，将经济主管部门、专业市场、工业园区、行业协会、农业专业合作组织和中小企业、个体工商户、农户等中小零散客户有效地组织起来，通过信用创建和利益结合，实现了“银行业务发展、部门管理提升、客户获得支持、社会信用优化”的多赢局面。 一、信用联盟体概述 （一）信用联盟体的运作机理 江苏银行连云港分行创建的“信用联盟体”是指以群体性客户为服务对象，以利益联结为纽带，以互信互助为基础，将一定地理区域内或组织空间范围内，具有相同、相似或相关联特质的诚信客户群体，在发起人的统一协调下，建立信用合作与风险共担机制，由银行提供一揽子综合性金融服务的新型组织形态。从客户群体的分类看，主要可分为四种类型。一是专业区域型，主要有开发区、工业园区、专业市场、商城、社区、经济合作组织等在共同区域内的中小客户群体。二是功能服务型，主要有高校、大型医院、大型集团、链式产业的龙头企业等，具有同类产业、行业特质的客户群体。三是行业会员型，主要是协会、商会等自律性组织连接的具有同类关联纽带的客户群体。四是政府主导型，主要由各级政府（一般为县级以上）或经济主管部门合作建立的，并由其予以最终风险托底的园区或产业项目的客户群体。 （二）信用联盟体的运作流程 一是目标客户群体的选择，结合目标群体的基础条件、服务保障能力、辐射影响力等，进行充分的前期洽谈沟通，商定共建方案。二是签订合作协议，共建各方共同签订信用联盟体合作协议，明确合作形式、各方权利义务、风险共担机制，核定整体授信额度及分配标准。三是授信客户选择，信用联盟体内，经组织人推荐、银行调查共同选定目标，制定授信方式，银行具体办理授信事宜。对于联盟体内成员的授信，银行区别其他零散客户优先办理，在审批程序和时间上从简从快。四是日常维护，联盟体共建各方对联盟体成员运转及风险状况实施监控、统一协调管理等，建立信息通报与共享机制，定期或不定期开展信息交流、产品推介、联谊会议等互动。五是综合性金融服务，在信用合作基础上，银行对联盟体确定的客户对象开展一揽子综合性金融服务。六是信用等级评定，对联盟体及联盟体内客户进行信用等级评定，根据评定结果，分别匹配不同的优惠扶持政策等。 二、信用联盟体建设的典型模式及成效 江苏银行连云港分行将信用联盟体建设作为拓展业务、提升管理、优化服务的战略性工作，开展了一系列富有成效的推动活动，涌现了一些具有易复制、可推广的典型做法。 （一）典型模式案例分析 1．赣榆县紫菜协会信用联盟体――功能服务型 紫菜行业是连云港市赣榆县发展较早的海洋产业，目前赣榆县有紫菜育苗企业16家，加工企业60余家。紫菜育苗、养殖加工的主要周期是每年的10月份到次年的5月份，此段期间也是企业资金需求最多的时期。但紫菜加工企业大部分分布在乡镇，土地均为集体土地，难以用于企业资金筹措抵押。2008年10月，江苏银行赣榆支行与赣榆县紫菜交易协会、连云港鼎力投资担保有限公司合作成立信用联盟体，通过“银行+协会+担保公司+加工企业”的模式，以赣榆县紫菜交易所有限公司为承贷主体，授信1000万元。赣榆县紫菜交易所有限公司与紫菜行业协会的成员签订协议，约定会员企业将紫菜存入交易所仓库，协议购买商预付50%货款，交易所预付不高于实际货物成本价值50%比例的货款给存货会员企业，将1000万元授信按成员企业生产规模进行分配。交易所收到购买商余款后用于归还银行贷款，并收取少量仓储费用和交易费用。该模式利用时间差及时缓解了紫菜加工企业的流动资金难题，使该县紫菜销售量迅速增长。2009年赣榆县紫菜销售额达到8600万元，同比增长30%；2010年1-10月，紫菜销售额达到9600万元，同比增长12.3%，紫菜加工企业实