别让不懂保险业务员误导了你.doc

别让不懂保险业务员误导了你保险行业鱼龙混杂，其中也不乏一些不懂保险的业务员。这些业务员经常给保户以误导： 误导一：意外险保费最低，要节省保费，只买意外险就可以了。其实，人们不能只买意外险的最主要原因在于：因为意外而导致身故的比率非常低。尽管依照“国人十大死因”的调查统计资料来看，“事故伤害”虽然位居第六，但是从“每10万人口死亡率”来看，也不过是31.9人。 这个数字与所有死亡原因（绝大多数是癌症、心血管、肺炎、糖尿病等“疾病”）的“每10万人口死亡率616.3人”数据相比，机率仍然非常小。也就是说：在每20名身故人口中，大约只有1人是因为“意外事故”而身故。 正因为发生机率不如一般疾病，所以人们就不能只买“保障范围仅限于意外身故或全残”的意外伤害险，而完全不买或是只买很低保障的“一般寿险”(保障范围为“因为疾病或意外所导致的身故或全残”)。 误导二：你需要的保障这么多，保费已经减无可减。事实上，在保额固定之下，还是有许多方法可以降低保费支出的。举例来说，相同的保额，不需要全数购买终身寿险(终身寿险的功能在于“为身后事做打算”。所以，除非要办一场超级豪华的告别式，否则保障设定在5-10万元即可。此外，终身寿险的另一个功用在于“附加其他低保费、高保障的附约”)，可以用定期寿险附约，在家庭责任最重的阶段(特别是从子女出生到大学毕业的这段期间)内，用较低的保费，拉高寿险保障。 举例来说，同样性别、年龄及保额的20年期定期寿险年缴保费，大约是终身寿险的1／10，假设换成定期寿险附约，保费还可以比定期寿险主约便宜1／10。假设保户能善用不同保险的特性及功用，应该是可以用最低的预算，买到最高且最适用的保障。 误导三：由于保障终身需要，所以一定要买终身型的保险。事实上，终身寿险绝对需要，因为它是为了“身后事”而准备。只不过，保户也不必买太多终身寿险，只要买到最基本的额度(例如身后事的金额，以及足够加挂其他附约的基本保额)即可。至于其他健康险，在“预算不高”的前提之下，首先应该考虑的是“保证续保”的健康险附约，之后再陆续加买及“补强”。 误导四：人生有许多风险，所以必须靠保险来“补强”。事实上，保险只能部分移转风险，不一定能100％将风险转移。想要将风险全部转移的结果，不是保费太贵，就是根本没有这种保单。 也有许多保险业务员会这么跟保户说：万事莫如保险急，个人或家庭投资理财应该先顾好“风险”这一块，才能再谈其他投资。当然，保险在人生投资理财过程中的重要性自然不在话下，但是在人的一生中，还有许多理财目标必须达成。既然还有其他理财大事与保险同等重要，自然也不能把所有金额都投入在保险之上。 事实上，买保险的首要原则是：以可用预算为前提，买到能力所及的最高保障，而不是将所有收入都拿去买足最高的保障，然后让其他理财目标都无法达成。 因为保险金额不可能一次购足，应随着人生不同阶段的责任高低而做调整。所以在理论上，投保金额应该与个人及家庭的责任负担同额；但实务上，决定最后保额的最大关键在于“个人及家庭预算多寡”。如果人们无法认清这一点，就有可能因为“分不清事情轻重缓急”，而忽略了人生中其他更重要的理财目标。 误导五：医疗险随时都会用到，所以应该先买；至于死亡及全残保障，现阶段发生机率比较小，等行有余力再买。事实上，除非是很有钱的人，可以完全不必在乎医疗及身故、全残的风险，否则，越是收入少的人，越是应该先从身故、全残保障开始买起，一方面是这部分的风险金额较高，另一方面则是这类保单的保费较低，可以发挥“用极少的保费，买到最大金额的保障”。 误导六：储蓄险的年复利报酬高于银行定存，所以绝对是“买到赚到”。事实上，银行定存年年会变，但一张保单的年化报酬率却是固定不动的。假设市场利率逐渐走高，保户也同样损失掉“可以获得更高投资报酬率的机会”。因此，在“市场利率可能走高”的前提下，目前年化报酬率高于银行定存的储蓄险，不能说是“买到赚到”。 误导七：我们的健康险提供全方位的医疗保障，给付项目优于其他保单。这其中有四大误区。首先是：这世界根本没有“所有保障都包括在内”的全方位保单；其次是：要获得最多的保障，保费就不会太便宜；再者，保障项目虽然多，但保户多数不会真正用到；最后，有些保单虽然号称“保障项目”多，但实际给付的金额却不见得比其他保单要多。 误导八：买还本型保单是用利息购买保障，到期还可退还保费，不会浪费每一元保费。首先，保险业务员没有说的事实之一是：还本型的保单比纯保障保单，贵了大约有3-4倍左右。别忘了，保户缴的保费越高，保险业务员所领到的佣金也就越高。其次，如果想同时拥有一定的保障，以及较高的投资报酬率，将保险与投资分开处理，才能够将同样一笔钱，发挥到最大的效果。更重要的是：一