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商业银行侵犯客户金融隐私权问题探析 商业银行与客户关系的法律本质是合同关系。商业银行在与客户业务往来及拓展过程中客观上必将产生收集、知悉、利用客户各种信息行为，这些信息的不当管理及利用极易构成对客户金融隐私权的侵犯。明晰金融隐私权内涵、剖析商业银行侵犯客户金融隐私权的现象，以及采取有针对性措施保护客户金融隐私权，对于促进金融法治建设、保护客户合法权益、保障金融生态健康发展具有十分现实的意义。 隐私权与金融隐私权 隐私，一般是指按正常的心理和社会道德水准，不愿意或不便于让他人知道的个人信息，以及不愿意和不便于让他人介入或侵入的个人领域，包括个人生活安宁和个人信息秘密两个方面。隐私权是指自然人对个人信息和个人领域享有的支配和维护权利，是为国际社会广泛接受和保护的一项基本人格权利。作为一种人格权，它包括隐私隐瞒权、隐私利用权、隐私维护权以及隐私支配权。隐私权牵涉到道德问题，更涉及到诸多的法律问题。 我国《宪法》、《民法通则》中对隐私权没有明确的法律规定，但在其他一些法律法规、行政规章中略有提及，如：《婚姻法》、《储蓄管理条例》、《逮捕拘留条例》、《旅游饭店行业规范》、《医疗美容服务管理办法》等。2005年10月1日起中国人民银行制定的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》实施，这是我国与金融隐私权关联度十分密切的行政规章，是我国金融隐私权保护的显著进步，但其效力、保护范围等明显乏力。2006年10月我国制定《中华人民共和国反洗钱法》，该法较为重视保护个人隐私和企业的商业秘密，并专门规定对依法履行反洗钱职责而获得的客户身份资料和交易信息要予以保密，不得非法向任何组织和个人提供。同时规定，反洗钱行政主管部门和其他依法负有反洗钱监督管理职责的部门与机构履行反洗钱职责获得的客户身份资料和交易信息，只能用于反洗钱行政调查；司法机关依法获得的客户身份资料和交易信息只能用于反洗钱刑事诉讼。与之配套，中国人民银行制定了《金融机构反洗钱规定》也规定了相应的内容。但是，我国隐私权尤其是金融隐私权在法律上的实质保护与西方发达国家相比还有很大差距。 世界上很多国家很早就对隐私权进行了法律保护。美国早在19世纪就确立了对民众隐私权的法律保护基础。美国国会早在1974年就通过了《隐私权法》，这是美国保障公民个人信息的最重要的基本法律。之后，又有《财务隐私权法》、《联邦电子通讯隐私权法》、《防止身份盗用法》、《消费者隐私保护法》等法律不断补充进来。德国同样重视公民隐私权保护，并且在保护公民个人信息的立法方面走在世界前列。1970年德国黑森州就颁布了德国首部地方性《数据保护法》，在全球范围内开辟了一个新的立法领域。1977年和1981年，适用于德国联邦政府层面的《联邦数据保护法》和所有州政府层面的《州数据保护法》先后出台，此后还进行了多次修订。英国在公民隐私、个人信息方面曾发生过较多侵权案件，但在1984年英国议会通过了《数据保护法》，并于1998年对该法案进行修订。此后，英国陆续通过了《调查权法案》、《通信管理条例》和《通信数据保护指导原则》等一系列旨在保护公民个人信息的法律。日本也于2005年实施了《个人信息保护法》。西方发达国家在立法保护公民隐私权与个人信息同时，逐步形成了对公民金融隐私权保护的法律体系。 金融隐私权是指个人对其金融信息所享有的不受他人非法侵扰、知悉、收集、利用和公开的一种权利。金融隐私权的主体是金融业客户，包括潜在客户。金融隐私权的指向客体是金融信息，其是指金融机构在业务活动中知悉和掌握的包括个人的身份、各类金融资产状况和交易情况在内的所有信息和资料。金融信息不仅与金融隐私权密切相关，也是金融隐私权法律保护基础。学者普遍认为，金融信息一般包括： 个人身份信息。一般包括姓名、性别、出生年月、身份证件名称及号码（社会保障号码）、联系电话、通讯地址、文化程度、职业、特殊职务等。在办理银行卡时,客户提供的家庭财产状况,如住房权属、汽车品牌、融资渠道、债权债务状况等。 个人交易信息。银行账户号码、密码、存贷款数额等账务信息，持卡数量、透支记录等信用信息，投资信息和保险信息等。 与个人相关的其他信息。主要指金融机构将与客户交往过程中所获取的衍生信息进行分析后对客户形成的信息。如根据交易信息判断出客户交易习惯、消费偏好、职业背景、性格特点、不良嗜好、生活规律、社会交际状况等等。 金融信息内容十分广泛，客户金融隐私信息完全包含其中，金融机构运行过程中稍有不慎，极易导致客户金融隐私信息泄露。以美国银行系统为例，上千万人的信用卡资料泄露案件时有发生。折扣零售商TJX公司曾爆出4570万张信用卡和借记卡资料遭黑客窃取，成为美国最严重的金融信息安全事故之一。这些非法获取的数据被用于非法交易，导致数目惊人的欺