商业银行消费金融服务创新.doc

商业银行消费金融服务创新我国金融消费出现了一些新的特征，这要求商业银行通过不断地消费金融服务创新，开发新的业务领域，满足广大客户的金融消费需求。 当前，随着我国经济和金融的迅猛发展，广大金融消费者的消费理念日益成熟，他们在呼唤着个性化、差异化的消费金融服务。因此，关于我国金融消费与商业银行消费金融服务创新问题便随之提上了议事日程，应当引起我国经济金融界特别是商业银行和金融监管部门的高度重视。 金融消费新风向 从国际上看，目前在金融消费方面主要呈现如下十大特征：金融服务不打烊，24小时保管箱、电话理财服务、ATM服务等；理财不出门，使用网上银行、家庭银行、电话银行等计算机网络系统；自助式服务，ATM、无人银行的自动存款和自动化服务；多功能金融产品，智能型综合产品逐步成为市场主流；跨国际金融产品，提供跨国际的金融服务，国际金融卡被广泛使用；百货化金融产品，金融产品多样化、多元化；个人、家庭理财，个人或家庭对其所提供的资金根据银行提供的投资咨询和投资服务，进行统筹管理；全方位的金融服务，打破金融产品和部门的界限，实现全柜员制和全程服务的概念；无实体金融产品，废除存折，改用对账单、电子签名和编码印鉴取代印鉴的认定方法，电脑开户取代表格开户等；基本实现非现金支付，塑料货币和电子货币以及电子钱包作为重要的支付工具。 从国内看，当前我国金融消费领域的特征突出体现在：消费口味正从“单一风味”转向“多种风味”，消费形式也从单一的银行存取款向支付、理财、融资、投资一体化延伸，金融消费呈现多元化、个性化趋势。 金融产品需求复合化。人们选择金融理财工具的种类，以定期储蓄为主、组合考虑的特征比较明显。个人客户对各种投资的风险比较敏感，对收益的多少和利率的高低越来越精打细算，他们渴望银行提供流动性、安全性和盈利性俱佳的金融产品以及形式多样、方便灵活的金融服务。人们对商业银行产品功能的要求从功能单一的产品向功能多样的“包裹式金融产品”转变。在这方面，高收入群体现得最为突出（见图1）。 金融产品个人需求呈现个性化的趋势。收入层次的分化影响金融需求，较低收入阶层的人储蓄能力较弱，对投资性和新奇性的储蓄方式要求不多，选择的金融产品较为单一，借款也只是为了自身消费（如购买汽车和住房），甚至是为了维持简单的再生产与生活消费；中等收入阶层客户则对琳琅满目的金融产品日趋关注，开始尝试使用信用卡、消费信贷等现代工具；而高收入顾客储蓄能力强，讲求精致的消费品味和生活享受，使用个人支票、网上银行已成为他们的时尚，他们需要银行提供多种配套的金融理财服务，且对各类理财工具内在价值的认同度也不一样（见图2）。 此外消费动机不同也使人们金融需求呈现个性化。一般来说人们具有四种消费动机：安全、增值、便利、愉悦，不同顾客进行不同的组合安排。求利型人希望从银行的金融产品中获得利益，以增强财产实力；求稳型的人则要求银行手续保密，安全设施好；求便型的人则对银行是否提供个人信贷和便捷的结算产品期望很高。 网上银行渐成金融消费新宠。由国家级权威金融安全认证机构――中国金融认证中心公布的最新网上银行调查报告显示，目前在我国北京、上海、广州、杭州、南京、沈阳、济南、福州、成都和深圳十个经济发达城市中，已有19.6%的个人用户正在使用网上银行服务，有35.7%的个人用户表示在未来一年内可能会使用网上银行，现有用户和潜在用户两者相加超过55%。被调查的企业用户中，有10.1%已使用了网上银行，有25.5%的企业表示在未来一年内可能使用，两者相加超过36%。数据表明，网上银行现阶段和将来的市场前景都是相当广阔的。在市场占有率方面，无论个人还是企业用户，目前使用最多的是中国工商银行网上银行。现有的个人网上银行用户中，有52.4%使用了工行网上银行；企业网上银行客户中选择工行的更多，占到58.8%。 多角度创新消费金融服务 如上所述，社会公众金融消费的过程，是金融消费需求不断实现的过程。而这个实现过程的快慢，是与商业银行提供的消费金融服务紧密联系在一起的。那么，不断进行消费金融服务创新，满足客户金融消费需求是我国商业银行的制胜法宝。为此，商业银行应在如下几个方面做出努力。 开办丰富多彩的中间业务。大力发展中间业务，是发达国家商业银行功能创新的首选重点。目前，西方发达国家商业银行中间业务收入占总收入的比重一般在30%以上，有的甚至达到70%，而我国不到10%。因此，我国商业银行功能创新，应该首先大力发展中间业务。一是继续发展代收代付中间业务。以信用卡、储蓄卡为载体，发展电子货币、网上支付、代发工资、代扣代缴公用事业费等中间业务。二是发展投资交易中间业务。利用先进的网络通讯技术，将各种证券网络联成一体，通过银行网络进行证券交易、证券转账、国债买卖、外