经济下行期中小银行应对策略.docVIP

经济下行期中小银行应对策略当前全球正遭遇百年一遇的金融危机，全球经济受到严重冲击，在应对危机方面，中国的策略是保持自身经济的平稳增长，我认为中国这样的策略是非常理智和务实的。 中小银行整个占GDP总量有限，实力有限，所以对中小银行来说，保证自己平稳健康发展，就是对中国这一轮应对危机最大的贡献。经验表明，每次经济回落时，往往是一些小银行出事。原因是大银行网络多、客户多、行业覆盖广，具有吸收、消化冲击的能力。而小银行的业务往往集中在一个地区，几个主要的企业，这些企业应对金融危机的能力如何，直接影响到中小银行的业绩。2008年11月份的数据显示，净出口第一次出现负增长，达到－9%，其中进口下降17.9%。意味着什么？出口下降意味着外需在下降，净出口下降说明内需下降的比外需还快。当前经济的回落速度出乎意料，政府刺激内需、防止经济过快回落的力度也出乎意料，按照这种趋势，2009年通货紧缩已成定局。在拉动经济的三驾马车里面，净出口对我们两个多点的贡献可能为零，这就是当前的现实状况。工业增加值也在出乎意料的下滑，从2008年一季度的16.4%下滑到10月份8.2%，11月份下滑到5.4%，这可能是近十多年来的低点。工业增加值的大幅下滑意味着企业盈利状况在迅速恶化。 中小银行应如何应对危机 中小银行应该趁着2008年业绩还不错，盈利增长达到50%左右，加大不良资产核销力度，多提不良资产拨备，做好过冬的准备。国内有一位知名企业家做过一个非常有代表性的比喻：老说做好过冬的准备，这个冬天是海南的冬天，还是北京的冬天，还是哈尔滨、沈阳的冬天，还是北极的冬天。如果是北极的冬天，那就麻烦了，时间比较长啊。如果是海南的冬天，加件衣服就行了。所以做好过冬的准备，大家描述的专业化一点，做好情景模拟，做好压力测试。我在一家股份制银行当独立董事，在金融危机到来的时候，被推为风险委员会主席，我们现在做的第一件事就是加大核销力度，多提拨备，跟董事、股东讲清楚，多留点过冬的余粮。 中小银行应全面梳理资产负债表 中小银行规模较小，一旦出现有七八千万的不良资产，就是灭顶之灾，不良资产一核销、拨备一提，利润就少了一大块。当前，经济下行已成定局，中小银行的策略应该是跟着国家的项目，从大型国有银行筛选过的项目中再挑选一下，选择大型基础设施，特别要关注社会效益和经济效益统一的项目。在关注风险方面，对外向度比较高的行业和一些小企业要高度关注。石油加工、焦炭、煤炭只是亏损、盈利下滑，但对于很多出口型地区来说，是没有订单，而且很可能持续比较长的时间。另外，应该到一些企业实地看一下，一些企业停工本来是主动进行调整应对危机，但实力还在，可如果贷款一收可能就真要破产了。我们要鉴别企业到底是产品没有销路及早采取处置措施，还是只是在做灵活战略的调整。对中小企业要进行授信的管理，现在小企业的数量比较多，往往使我们的信贷部门疏于贷后管理。更值得担心的是集团客户，因为经历比较长时间的股市、房地产价格调整和经济回落，集团户的风险会逐步显现出来。集团户的管理始终是我国银行业管理的难题。特别是江浙一带的企业，企业间往往形成联保，像我跟王所长联保，王所长跟谭女士联保，是不是也像科技类型的集团风险？特别要关注担保公司。我所在的银行，风险管理还是比较严格的、在业内也算比较先进的，在深圳那么大的房地产调整，没有太多的不良资产。但有一笔，是什么呢？就是房地产中介跑了，而且发现原来为这个房地产中介提供配套服务的担保公司也是它的，所以银行给担保公司一个授信，它的担保额再去给中介公司做按揭、贷款等业务，它一跑我们赶快采取措施，有一点儿小损失。现在有很多人批评说中国的银行业利差太大，400个基点，要降低，从趋势上看可以理解的。但从金融学理论上来说，一个银行体系应该保持多大的利差水平，应该跟它所处的法律环境、信用环境相匹配，如果银行所处的信用环境、法律环境不太好，利差就要大一点，用来预防可能出现的损失。利差小在香港或者法制完善信用比较好的地方可以生存下去，我们这样的环境特别对于中小银行，利差太小还真不容易生存。 国内房地产市场调整已成定局 根据国家统计局公布的数字，深圳的房地产市场2008年12月下跌18%，成交面积大幅下降。市场上商品房空置面积本来就在大幅上升，加上过去两年大量再建面积投入市场，将使得短期内供求关系出现比较大的调整。这也都不重要，对银行重要的是房地产企业和住房按揭贷款。房地产商会说你把我房地产调控下滑了，首先死的是银行，我看未必。1998年亚洲金融危机，香港房地产最低跌到70%，银行没有一个死，房地产商和贷款户倒死了不少。关键还是要做好风险管控，及早采取措施。目前，国内银行业对房地产开发贷款的判断方面，难度可能比香港要大一些。香港1998年金融危机之前，房地产企业经过比