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贫困地区金融供求分析及建立普惠金融服务体系建议摘要：引入普惠金融服务体系，建立健全适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系正成为社会各界有识之士的共识。本文从贫困地区的金融需求和金融服务状况入手，阐述了建立普惠金融服务体系对满足贫困地区特殊的金融需求、改善贫困地区金融供给难以适应金融需求的现状、完善农村金融体系的重大意义，提出了构建普惠金融服务体系的具体思路。 关键词：贫困地区；金融需求；普惠金融 中图分类号：F830.9 文献标识码：A 文章编号：1003-9031(2007)08-0068-04 当前贫困地区金融服务功能弱化，金融供给难以满足其特殊的金融需求。国际经验和实践告诉我们，摆脱这一困境的关键是建立惠及所有人，包括贫困群体的完整或普惠性金融体系。普惠金融服务体系的引入正契合了这样的要求。本文结合我国贫困地区金融需求的特点及供给的现状，提出构建贫困地区普惠金融体系的建议。 一、当前我国贫困地区的金融服务状况 广义上讲，贫困地区是指全国范围内贫困人口相对集中的地域。本文所指贫困地区，是指以从事农业生产为主，以老、少、边、穷为核心的农村地区。按照国际通行一天一美元的标准，我国有一亿多的贫困人口，其中有一半多的贫困人口集中于占县域总数五分之一的贫困地区。这些贫困地区的贫困人群基于脱贫致富，改善生存环境的目的有着特殊的金融需求。 (一)农村金融机构发展相对滞后，功能不完善 一是广大贫困农村地区金融服务体系单一，信贷资金供给不足。在贫困地区，国有商业银行已基本撤离，仅剩下农村信用社。农村信用社由于功能和性质不够明确，支农服务水平不高，对重点农户和中小企业生产经营的资金支持不到位。不仅如此，作为信贷资金主要供给者的信用社经营环境较差，经营条件欠佳，影响到金融服务质量，表现在其营业基础设施不足、服务手段落后、结算渠道不畅、信用工具单一。二是农户和农村企业贷款抵押难、担保难、分散风险的机制不健全。三是农村金融机构大量缺失，一些贫困地区金融服务出现了“真空”。 (二)金融服务功能整体弱化 一是贫困地区金融机构数量和业务快速萎缩。二是农村资金逆向流向城市。农村资金通过邮储网点大量外流，影响了农村资金的整体供应，导致城乡差距越拉越大。三是农村金融服务整体上不能满足“三农”的需求，农村资金的“非农化”问题十分严重。随着国有商业银行网点从贫困地区大量撤退，对农户和中小企业的贷款只能依靠当地的农村信用社，使农信社逐渐转变为当地信贷资金的垄断者。在这过程中，其商业化经营方向逐渐明确，资金运用强调安全性、效益性，贷款门槛抬高，手续繁琐，贷款更多地投向“非农化”领域。四是忽视对非正规金融的引导、监督和促使其健康发展。五是金融机构、金融市场和金融基础设施的建设发展长期滞后。根据银监会2006年的统计，县以下银行业机构存贷比56.3%，比全国低12.72个百分点。农村地区人均贷款余额不足5千元，比城市差10倍多。农村银行网点平均每万人0.36个，全国平均每万人1.34个。贫困地区ATM和POS机具布放几乎没有，更不要提自助银行、电话银行和网上银行等高端金融基础设施的提供。 (三)风险防范任务艰巨，基层金融机构缺乏有效竞争 贫困地区一方面资金投入严重不足，金融供给不能满足金融需求；另一方面又是一个风险高度集中的区域。这些地区的金融机构资产质量普遍较低，资本充足率不足，人员素质偏低，管理水平低下，操作风险、市场风险以及信用风险都较高。因此防范风险是一项重要而艰巨的任务。在贫困农村地区，农信社基本成为垄断性金融机构。一方面形成“一农难支三农”的状况，另一方面也易使其成为“官商”，不思进取、得过且过、资产质量低下。贫困农村地区由于资金的大量外流造成金融资源供给不足。引入竞争，不仅能有效使用现有资源，而且能更多地动员和吸引国内外金融资源增量，能更有效地鼓励先进、鞭策后进、淘汰不合格者，最终有利于金融服务的需求者。 二、贫困地区的金融需求 (一)贫困地区金融需求主体主要是贫困农户和农村企业 1.贫困农户。即自然经济或小商品经济条件下的农户。这类农户的金融需求主要是农民生活性融资需求，即非生产性支出的资金需求，包括子女上学、看病和婚丧嫁娶，其次才是扩大再生产的资金需求。其经济行为特征侧重于满足基本生活需要，收入主要是实物收入，现金收入很少。 2.农村企业。贫困地区中小企业很少，资源型小企业是主要形式。它们立足于当地资源，多数通过乡镇政府投资发展起来，生产面向市场的资源产品，基本处于完全竞争状态。其金融需求主要表现为资金融出、结算和资金融入，以资金融入需求为主。其金融特征体现为融资市场化程度高、负债率高和非规范的直接融资占负债比例较高。[1] (二)