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保险免赔之英美比较与中国实践 摘要：中国人民保险公司于今年率先推出了家用汽车险500免赔额的规定，立即引起了社会的强烈反响。被保险人斥责其为“霸王条款”，而中国人保为其辩护称“国际惯例”。保险免赔是否是国际惯例，各国又有无差异性做法？本文通过对英美两国保险免赔的比较分析，结合中国的具体实践，对我国的保险免赔模式提出了质疑。本文认为，保险免赔在中国的实践的效果不理想是与国情不适应的“一刀切”的结果。保险免赔在中国必须要满足“从区域、个性化、高效率”的服务要求，才能获得较高的经济效益与预期效益。 关键词：保险免赔、国际惯例、中国实践、经济效益、预期效益 保险免赔是国际惯例吗？ 对于中国人民保险公司提出的保险免赔乃“国际惯例”的说法成立与否，经过查证，得出的结论是肯定的。所谓国际惯例，是指各国在总结国际范围内实践经验的基础上动态博弈、自发形成的非正式制度，是各种模式优胜劣汰、适者生存的结果。 孙祁祥，李海涛 《保险投资的国际惯例与中国实践》，《保险研究》2002年12期就保险免赔而言，由于保险免赔额（率）在世界绝大多数国家较长时间内都是通行的做法，各国的保险公司在汽车保险这一业务上也大都有免赔额的规定，它是各国保险公司经过长期的摸索形成的非正式规定，因此，保险免赔是国际惯例。 孙祁祥，李海涛 《保险投资的国际惯例与中国实践》，《保险研究》2002年12期 英美两国保险免赔的比较分析 在各国的保险免赔中,英美两国是最具代表性的.因此,我们下面就这两国的免赔模式进行分析. （一）指导思想的差异 美国的汽保险费率是依据预期损失等于预期收入的均衡原则厘定的。在免赔额上，小额赔款一般由被保险人自行负担，但在较大的范围内，免赔额选择的主动权却掌握在被保险人的手中。美国保险公司设计出了一系列的免赔额供被保险人选择，与之相对应的是一系列的由高到低的保险费率。 英国汽车保险损失保险的费率因公司而异，免赔额也是如此。汽车保险是否订定免赔额及其金额的高低，均按个别保险契约予以约定。目前，英国奉行“契约自由”原则，即由各公司自由厘定费率。但由于英国保险市场比较成熟，各保险公司内控制比较健全，尤其是成本控制制度比较好，因此，费率的竞争是在一定程度内的竞争。英国保险公司高度自律，同时免赔策略相当灵活，可以说注重稳定性原则，适当性原则。 （二）监管体制的差异 美国各州政府是保险监管责任的主要承担者。1954年美国国会正式通过“麦克兰—夫格森法案”授权各州政府行使保险监管职能。各州政府自主决定保险人的批准、组织形式以及准备金要求，并且监督某些险种的费率以及其他事项。全国保险专员协会（NAIC）可以在各州之间协调监管事宜，推荐标准保险立法，但是它没有具体实施的权利。由于保险法律的同一化涉及到50个州的类似法案和执法机构，保险监管在全国范围内的协调是极具挑战性的。 英国加入欧盟后，在遵行欧盟“指令”的基础上，可以自由的实施监管。从历史来看，英国一直以来实行的是宽松式监管，将重点放在保险人稳定性的问题上，至于保险条款、保险条件以及价格等的比较问题则交由消费者自己掌握。 （三）实际效果的差异 保险免赔的效果差异主要表现在两个方面，一是保险免赔的经济效益；二是保险免赔的预期效益。保险免赔的经济效益是指保险公司通过免赔减少的赔偿费用而带来的收益；保险免赔的预期效益是指免赔额的自主选择权的大小及免赔额的层次的多寡对被保险人投保或续保决策产生影响从而影响保险公司的未来收益。总体来说，美国保险公司免赔的经济效益较高，预期效益次之；英国保险免赔的经济效益和预期效益都很高。下面是英国的Prudential Financial公司和美国的Progressive 公司的比较： 英国Prudential Financial Corporation 单位：亿美元 预期利润 05年 一季度 05年二季度 05年度 06年度 平均额 5.18 5.28 21.67 23.25 最低额 5.18 5.28 21.32 23.08 最高额 5.18 5.28 22.00 23.43 资料来源： 从上表可以看出，英国季度利润和年度利润都非常高，分别在5亿和 20亿美元左右，而且预期利益呈递增趋势。 据Progressive Corporation年度财务报表(报表来源：)，该公司的战略就是以低成本来满足客户多样化的需要。该报告称在全美近300多家私人车险保费超5百万美元的公司中，该公司在2002和2003年都排名第3，经济利益相当可观。而在2001至2003年度中条款的个性化特