自愿私人医疗保险.pdf

第十一章 輔助融資方案 (4) － 自願私人醫療保險 以自願私人醫療保險作為輔助融資 11.1 自願私人醫療保險包括由僱主提供的醫療福利及個人購買的醫療保險。如 個別人士自行投保，保費會根據他們的健康風險來釐訂，包括年齡、性別及其他健 康相關因素。承保人通常須通過核保和其他措施，如身體檢查等，以便更準確評估 投保人的健康風險。對投保人而言，投保成本因而增加。若保險計劃是專為特定組 別而設，例如僱主為公司僱員提供的團體保單 ，保費則根據組別成員的情況而釐訂。 8 11.2 然而，承保人是難以完全準確評估個別人士的健康風險。而逆向選擇 則是 影響保費和自願私人醫療保險可行性的主要因素 ，即高風險和得益機會較大的人士 會較為願意投保，此舉會令保費增加 ，進一步減低低風險人士繼續投保的意願。因 9 此承保人通常會採用風險選擇 的手法，例如不承保在投保前已有的病症，或增加 那些曾索償人士的保費，而導致高風險人士無法獲享保險的保障。 11.3 另一個影響自願私人醫療保險的主要因素是道德風險問題，即醫療服務提 供者傾向過量提供服務及濫收費用，而病人則傾向過量使用服務及向承保公司申索 過多醫療服務賠償，此舉會導致保費增加。其中尤以一些風險較低和容易遭人不當 使用或濫用的服務為甚，例如門診服務和診斷檢查。承保公司通常會採用分擔費用 或承擔免賠額的方法以阻止道德風險的問題發生 。但此舉或會減低自願醫療保單的 吸引力，特別是承保公司在自由和沒有規管的市場上通常會以保單條款和保費作為 競爭籌碼。 11.4 鑑於上述理由，而保費為投保人個別釐訂，因此承保人通常會精挑細選， 選擇為低風險客戶承保。至於較高健康風險的人士，包括長期病患者、長者、可能 會舊病復發的人士，以及有親屬患上可能會遺傳的疾病的人士，通常須繳付較高昂 的保費或甚至可能完全不獲自由市場上以牟利為主的保險公司承保。個別人士因患 上有復發可能的疾病，而要在病發後增加保費的 情況亦時有發生。即使是團體保 單，以控制成本為由而不承保在投保前已有的病症的情況亦屬常見。 8 就保險而言，逆向選擇指承保人無法取得所有資料，以準確評估每個人的風險，在這種情況下， 個別人士如本身的風險高於保險中用以訂明價格的參考風險，便會有較大機會自己選擇投購保 險，致令投保人較承保人獲得不恰當的優勢。以經濟用語解釋，這是指因承保人與投保人之間出 現資訊不對稱的情況，以致未能公平和準確地訂出風險的價格，使市場無法有效運作。 9 風險選擇指承保人試圖挑選低風險人士承保，但卻拒絕高風險人士投保，意圖把保險計劃的整 體風險維持在較低和可控制的水平。與此同時，避免承保那些因逆向選擇和其他資訊不對稱的情 況而難以釐訂保費價格的高風險人士。 第十一章 輔助融資方案 (4) － 自願私人醫療保險 第 65 頁 對融資的影響 11.5 在香港現行體制下，自願私人醫療保險（包括由僱主提供的醫療福利和個 人自資購買的醫療保險）已是一種輔助融資來源 。在二零零四至零五年度，自願私 人醫療保險佔總醫療開支約 12.5% （由僱主提供的醫療福利約佔7.6% ，個人自資 購買的醫療保險佔 4.8% ），或佔私人醫療開支 27.6% 。除美國外，與其他先進經 濟體系比較，香港的自願私人醫療保險佔總醫療開支經費來源的比重已屬較高水 平。 11.6 然而，如要完全倚賴自願私人醫療保險作為輔助融資的來源，以承擔及應 付市民所需的額外醫療開支（假設投保人會使用私營醫療服務或支付所使用的公營 醫療服務的十足成本），我們估計在二零三三年從保險所得的融資總額須最少增加 兩倍，才可負擔約 34%的總醫療開支，或 53%的私人醫療開支。現時仍難以估計 會否有任何可行計劃，可以在維持自願參與的性質下，把現有的自願保險市場擴充 至如此龐大的規模。 海外的經驗 11.7 我們曾就多個先進經濟體系進行研究 ，當中幾乎所有經濟體系或多或少也 採用自願私人醫療保險。不過，當中只有美國以此作為主要的融資來源。此外，澳 洲亦積極推廣這類保險，以應付以稅款資助的公立醫院系統所面對的財政挑戰。 美國 11.8 在美國，自願私人醫療保險是醫療融資的主要途徑。而其安全網是通過兩 個計劃提供，分別是(i)