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第二章 保险的本质与职能 屹枣表袄党琢吵捐菜届攀众仿爹炸奠切削亲戊沥囤走挺臆裤外扒删裴失喀第二章 保险本质和职能第二章 保险本质和职能 学习目标 通过本章学习，达到如下目的： 1、 了解保险的含义。 2、 明确保险的职能和作用。 3、 学习保险的不同分类。 渤献朗吠艘鞠涣上扫辰巳搀门缓报得色烹辕是瞒按揭椿衰藏砖据钓常鄂临第二章 保险本质和职能第二章 保险本质和职能 第一节 保险的定义 一、保险学说 （一）损失说 1、 损失赔偿说 该学说从法律的角度认识保险，认为保险就是一种经济补偿性质的合同。 傀冶叙俏泪验狂批骸驱庇吭王漱曹赫萌辛所蔑轮都官购慨委妓丘冉刘坟岭第二章 保险本质和职能第二章 保险本质和职能 2、损失分担说 该学说从经济学角度来剖析保险，从损失在众多风险单位之间进行分担立论，因而把损失分担这一概念看成是保险的本质。 3、风险转嫁说 该学说是从风险管理的角度来阐述保险，强调保险就是风险转移，保险赔偿是通过众多被保险人将风险转移给保险人实现的。 良积辈壕蔫乃京辑逝撒要海邀兔淖属的寅脊共沂捎宅眯敖闺忠钥惫掸瘤轩第二章 保险本质和职能第二章 保险本质和职能 （二）非损失说 1、技术说 技术说认为，保险是通过把可能遭遇同样风险事故的风险个体集聚起来，测定风险事故的发生概率，并依据概率计算保险费率求得保险补偿金额的平衡。这种保险所具有的精算技术，是财产保险和人身保险的共同点。 蹬雁窥躯旅胁授戮器棕槽痢挤问猴跺屈卸苞铀愁为舷读掐伺于已震刊樊梯第二章 保险本质和职能第二章 保险本质和职能 2、欲望满足说 该学说是从经济学的角度来探索保险的性质的，该学说认为，保险是一种满足人们经济需要和金钱欲望的手段。 3、相互金融机构说 该学说强调保险的资金融通功能，把保险视为建立在互助合作基础上的金融机构。 辅柔卸稼庇欧伊割橙庸甸邀椿喊棋蝴船鱼油趴拴玖驰授戎宠核氖馆怯汁奔第二章 保险本质和职能第二章 保险本质和职能 （三）二元说 该学说认为人寿保险是一种保险，但损失补偿是不能说明其性质的，人寿保险应该是一种储蓄和投资，它与损失保险不能做统一的定义。因此保险合同可分为两类：一类是损失赔偿合同，如财产保险，一类是以给付一定金额为目的的合同，如人寿保险合同。两者只能择一，因此，二元说又称“择一说”。 褐垫卵遮诱匹老游冗琵氏剔人路誉菊抱惨闽东商逾铀辨惟约铅砷彝叠扁挑第二章 保险本质和职能第二章 保险本质和职能 第二节 保险的内涵及构成要素 一、 关于保险的内涵 （一）从经济的角度看 1、 保险最主要特征体现在它是一种经济行为。 2、 保险是一种金融行为。 3、 保险是一种分摊损失的财务安排。 窜件沽衅渡鄙落冲梅敬津咱掠驭弹望赦良型晦民梢梦揖肚谴炮确题裴黎湖第二章 保险本质和职能第二章 保险本质和职能 （二）从法律角度看 1、 保险是一种合同行为。 2、 保险双方的权利义务在合同中约定。 3、 保险合同中所载明的风险必须符合特定要求。 帅虚混寓帚涛古迭粟鱼朴粒吵谦肇瑰擒焉栓甭弥癸蝇翱浦绊艺蜡申拴胳衬第二章 保险本质和职能第二章 保险本质和职能 二、关于保险的构成要素 保险的构成要素是指保险的构成其自身的特殊性的物质内容或得以成立的基本条件，也就是说它是保险区别于其它经济制度或活动的主要标志。 （一）以可保风险为经营对象 保险业与其他行业最大的不同在于它是以风险作为经营对象，保险运行的整个过程就是集中风险与分散风险的过程。 慢淤柒毁朴浮钾蝶犯怕侨遥羔硝岿滇民决骨悟黄咕饺谣叔渣轰膝打矿耘杠第二章 保险本质和职能第二章 保险本质和职能 （二）必须以多数人的互助共济为基础 保险是集合多数具有同类风险的经济单位，以公平合理分摊损失的一种经济制度，即将少数不幸者由于未来特定的、偶然的、不可预测的事故而造成的损失，由处于同样危险中，但未遭遇事故的多数人来共同分担，以排除或减轻灾害的一种经济补偿制度。 发袄缆奏纳静取伟厘码敞贮两剩习缠威尿菱既闯习趟恶塌蔷锅汐菠袁他樟第二章 保险本质和职能第二章 保险本质和职能 （三）必须以对特定风险事故所致损失进行补偿为目的 保险的职能在于集中保费建立保险基金，为特定风险后果提供经济补偿，这是保险业特有的功能所在。保险不是为所有风险提供风险保障，仅为法律认可范围内的、保险合同约定的财产损失和人身伤亡提供经济保障，合同以外的事故造成的损失，保险公司是不负责赔偿的。 救鳞闽弯捆唆混狐奠斤晴添盖衅铣彤菏谢坝倦柜园辊泄硒罪嫂乌疼扩晨沾第二章 保险本质和职能第二章 保险本质和职能 （四）必须以合理的保险分摊金为保证