人身保险5章--意外伤害保险.ppt

第5章 人身意外伤害保险 本章的主要内容包括： 人身意外伤害保险概述 人身意外伤害保险的保险责任 人身意外伤害保险的保险金给付 人身意外伤害保险的品种 5.1.1 人身意外伤害保险的定义 简称意外伤害保险或意外险，是人身保险中的一种，指在保险合同有效期内，被保险人由于外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件（即意外事故）造成身体的伤害，并以此为直接原因致使被保险人死亡或残疾时，由保险人按合同规定向被保险人或受益人给付死亡保险金、残疾保险金或医疗保险金的一种保险。 5.1.2 意外伤害的含义 1、意外伤害 所谓意外伤害，是指在被保险人没有预见到或与意愿相违的情况下，突然发生的外来侵害对被保险人的身体明显地、剧烈地造成损伤的客观事实，包括意外和伤害两个必要条件。 2、伤害 指被保险人身体遭受外来事故的侵害发生了损失、损伤，使人体完整性遭到破坏或器官组织生理机能遭受阻碍的客观事实。伤害必须由致害物、侵害对象、侵害发生及侵害之间的因果关系等四个要素构成，缺一不可。 （2）致害物是直接造成伤害的物体（物质）是导致伤害的物质基础，意外伤害保险强调的致害物是外来的，与那些在被保险人身体内部形成的内生疾病截然不同。这也正是意外险与健康险的主要区别。 （3）侵害对象指被保险人的身体，意外险所承保的伤害必须是发生在被保险人生理或身体上的，而不是权利等方面的侵害。 （4）侵害发生，任何伤害是必然导致被保险人身体的一个若干个具体部位受到损伤，否则就不构成伤害。 （5）侵害发生与侵害之间的因果关系。侵害必须是一种客观事实，任何主观臆想或推测都不能构成伤害，所以对被保险人突然死亡、原因不明又未进行科学的解剖等判定死因之前，都不能证实是意外伤害致死，不能将其纳入保险责任。 5.1.3 人身意外伤害保险的可保危险 按照保险人的承保能力，可以将意外伤害划分为一般承保的意外伤害、特约承保的意外伤害和不予承保的意外伤害三种。 1、一般承保的意外伤害：是在一般情况下都可以承保的意外伤害。我国保单中一般将“意外伤害”定义为“外来的、突然的、非本意的、非疾病的使被保险人的身体遭受伤害的客观事实”。 5.1.4 人身意外伤害保险的特征 1、人身意外伤害保险与人寿保险的比较 共有的特性： 首先，二者同属人的保险，以人的生命和身体为保险标的的险种； 其次，与人寿保险一样，由于生命和身体是无法用货币衡量的，所以二者的保险金额都不是根据保险标的的价值确定，不存在超额投保或不足额投保等问题，都是给付保险，投保人和被保险人都可以是同一人或两个不同的人，需要指定受益人，不适用损失补偿原则和代位追偿原则。 不同之处： 第一，二者的可保危险不同； 第二，人寿保险是纯粹的定额给付保险，不存在比例给付问题；意外险中，死亡保险金的给付按合同约定给付，合同同时终止，残疾保险金则按保额的一定比例进行支付，当保险金的给付未达到赔偿的最高限额时，合同继续有效； 第三，费率确定不同。人寿保险的纯保费依据生命表和利息率计算；意外伤害保险与性别及年龄关系不大，与被保险人的职业、工种、从事的活动或生活环境的危险程度等因素密切相关，费率厘定是根据过去各种意外伤害事故率的经验及其伤害程度； 第四，保险期限不同； 第五，人寿险的年末未到期责任准备金； 此外，二者的交费方式也有所不同，自杀免责规定也不同。 2、人身意外伤害保险与财产保险的比较 类似之处： 首先，在保险事故的发生方面类似； 其次，在保险责任方面也有类似之处，强调保险事故的发生是外来原因造成的，非被保险人自身的原因导致，强调非故意行为； 第三，在赔款补偿性质上相类似； 第四，在保险期限上类似； 第五，在保险费的缴纳与确定方面类似：一年一缴；保费与被保险人的年龄无关而与职业和所从事的活动有关或与保险标的的性质有关；二者的纯保险费都是根据保险金额、损失率计算的； 第六，在财务处理方面类似，提取保险保障基金，在责任准备金的计算与提存方面也是一致的，包括赔款准备金和未到期责任准备金。 不同之处 财产保险的保险标的是财产或利益；意外险的保险标的是被保险人的生命或身体； 财产保险的保额由标的价值确定；意外险的保额则由双方协商约定； 财产的投保人与被保险人一般是同一主体，即可以是自然人，也可以是法人，不必指定受益人。意外险的投保人与被保险人即可以是同一主体，也可以是两个不同主体，可以是法人、自然人，被保险人则一定是自然人，并且需要指定受益人； 财产保险中的保险人只补偿被保险人的损失，意外险即使是按伤害程度的不同而有给付额的差异，但只要达到某一损伤程度，就要给付约定的保险金额。 3、意外伤害保险与人身伤害责任保险的比较 人身伤害责任保险是责任保险的一种，人身伤害责任保险就是承保被保险人造成他人人身伤害而引起民事赔偿责任的责任保险，即当由于被