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理财规划报告书Personal Financial Analysis Planning Report目录一、 建立与客户之信赖关系5二、明确客户之理财目标6（一）客户基本情况6（二）理财目标分析61. 儿子顺利接手公司经营，财产有序传承62. 女儿的生活教育保障规划63. 海外投资计划64. 茶馆投资计划65. 保险和养老计划66. 科研资助计划7三、 了解客户之财务状况7（一） 资产负债分析71. 资产负债表72.年度收支表9（二）财务比率分析11四、为客户构建理财方案13（一）理财方案分析13（二）投资风险分析19五、及时监控客户之理财计划20建立与客户之信赖关系王先生是某节能公司董事长，其公司的基本存款账户在我行开立，在业务往来中逐渐熟悉。通过查询王先生经营的公司了解到以下情况：王先生的公司现有员工 400 人，主要承接建筑楼宇的节能环保改造项目，并提供节能咨询服务。目前公司净资产 5000 万元，王先生持股 70%。尽管节能环保是朝阳产业，发展前景较好，但近年来公司也面临市场竞争激烈，人力成本上升，上下游企业垫款及拖欠账款等挑战，王先生感到在市场、技术、管理等各方面都进入瓶颈，资产负债率高企，目前的经营虽可继续维持，但要进一步拓展难度很大。在某次业务会面中，了解到王先生有意让学习环境工程专业的儿子毕业回国后接手公司，但由于王先生此前离过婚，与现任妻子方女士育有一女，对财产分配问题比较苦恼。对此种情况，我们建议王先生抽时间进行详谈，并约定了会面时间。在约定会面后，了解到王先生以下情况：王先生，50岁，能源公司董事长，早年离异，与前妻育有一子；方女士，40岁，摄影爱好者，女儿10岁，目前就读一所国际学校，王先生夫妇计划18岁时送女儿出国留学。王先生的母亲尚健在，今年 75 岁，身体状况良好，母亲的赡养主要由王先生负责。财产方面，公司净资产 5000 万元，王先生持股 70%；王先生名下有6套房产，其中2套在妻子名下，6套房产市值总计约4500万元；活期存款、理财产品等资产净值共计1600万元；保险公司保单现金价值共计280万元；王先生在朋友的建筑公司持有股份价值 500万元。负债方面，王先生目前有两项对外担保，责任限额 1000 万元。收入方面，王先生每月公司收入30万元，其他房产租金收入共计6万元。支出方面，王先生的家庭每月日常生活开销及用工费用为 8 万元。方女士摄影爱好平均每月花费 2 万元。子女生活教育费用4万元。为了更好地为王先生夫妇制定出理财规划方案，对一些基本数据进行了假设：通货膨胀率 2%，租金收入增长率 2%，大学教育费用增长率 5%；若发生保险事故，遗属生活费是原家庭生活开支的 80%；活期存款利率 0.3%，1 年期定期存款利率 1.35%，人民币理财产品收益率3.85%，信托产品收益率 7%，定投基金收益率7%，A 股股票未派发股利，退休前投资报酬率为 6%，退休后投资报酬率为 4%；计划 10 年后退休，享受退休生活 30 年。二、明确客户之理财目标通过与王先生的面谈，了解到王先生的家庭基本情况，并在之后的微信沟通中，了解到更多王先生对于资产配置方面的目标。（一）客户基本情况客户名称年龄职业收入王先生50董事长30万元/月方女士40--（二）理财目标分析儿子顺利接手公司经营，财产有序传承女儿的生活教育保障规划海外投资计划茶馆投资计划保险和养老计划科研资助计划了解客户之财务状况资产负债分析资产负债表资产负债表资产（万元）负债（万元）流动性资产现金及活期存款100短期负债投资性资产定期存款100长期负债对外担保（责任限额）1000银行理财产品100保险产品（保单现金价值）280股票(净值)300基金-债券（净值）200信托200期货（净值）100黄金100其他投资性资产（比特币）400股权投资（公允价值）4000固定资产自用型房产1800投资性房产2700资产总计10380负债总计1000从王先生家庭的资产结构图可以看出王先生一家资产分布较为合理，投资方式较为多元化，股权投资等盈利性长期性投资占比较高，同时，在金融资产投资方面，投资种类较多，既有安全性较高的银行存款和银行理财产品，也有收益较高、风险较大的股票和期货投资，此外，王先生还涉及比特币等近年来的新兴投资领域，并获得了不错的收益。同时，王先生的投资也存在一定的问题，王先生对固定资产的投资比重较高，自用房产和投资性房产占比高达48%，房地产投资等固定资产投资虽然安全性较高，房价一直居高不下，但过多的固定资产投资导致资产的流动性差，难以获得更好地收益。2.年度收支表收入支出资产金额收益率年收益额（万元）支出金额（万元）现金及活期存款1000.30%0.3日常开销及用工96定期存款1001.35%1.35摄影采风支出24银行理财产品1003.85%