第5章 信用担保.ppt

第5章 中小企业信用担保 构建中小企业信用担保机制的战略意义与基本框架 我国中小企业信用担保机制的理论模式与实践模式 中小企业信用担保风险分析与控制 中小企业信用担保业的可持续发展 第一节 构建中小企业信用担保机 制的战略意义与基本框架 一、构建中小企业信用担保机制的战略意义 （1）可以大大减少由于信息不对称所引起的信贷风险。 （2）有利于中小企业信用增级和提高融资能力。 （3）增强银行对中小企业贷款的信心，改善贷款质量。 （4）较好地体现了政府对中小企业的政策扶持。 二、构建我国中小企业信用担保机制的基本思路和框架 构建中小企业信用担保机制的基本目标是：利用信用担保机构在中小企业和商业银行之间的信用桥梁地位，充分发挥信用担保功能，增强银企之间的信息透明度，提升中小企业信用，分担银行信贷风险，改善中小企业信用环境和融资环境，促进中小企业健康发展。因此，构建思路是： （1）借鉴与创新相结合。 （2）政策性与商业性相结合。 （3）扶助性与稳健性相结合。 （4）信用担保与信用建设相结合。 根据上述思路所构建的中小企业信用担保机制的总体框架如图所示。 协作 银行 具体而言，我国中小企业信用担保机制基本框架包括以下内容： （1）中小企业信用担保机构为政府间接支持中小企业发展的政策性扶持机构，以保本微利为基本经营目标。 （2）逐步将中小企业信用担保机制发展成为以中小企业为主要服务对象的社会化的信用担保体系，推动信用担保机构逐步发展成为信用记录、信用评价、信用信息相结合的社会化的信用中心。 （3）中小企业信用担保体系主要由国家、省、城市等担保机构组成。国家再担保机构以省级信用担保机构为服务对象；省级信用担保机构以城市信用担保机构为再担保服务对象；城市信用担保机构以从事授信业务为主，并为互助担保机构和商业担保机构提供服务。 （4）信用担保资金来源包括政府预算拨付、国有土地及资产划拨、民间投资和社会募集、会员企业入股或风险保证金、国内外捐赠等。 （5）信用担保机构的职能主要是运作担保基金，开展担保和再担保业务，同时可从事中小企业的信用征集、评价、信用信息等信用管理工作。 （6）与协作银行建立写作关系，开展贷款担保业务。 （7）担保费率和担保贷款限额。 （8）风险控制与责任分担。信用担保机构采取协定放大倍数、会员资格、反担保、设定代偿率、再担保、依法追偿等方式进行风险控制。采取担保人与债权人、担保人与再担保人、担保人与被担保人（企业）协定责任比例等方式共担风险。 ◆我国现行信用担保体系的基本架构：“一体两翼四层” ◆“一体”指担保模式的主体，可概括为“多元化资金、市场化操作、企业化管理、绩优者扶持”。担保初始资金要多方筹集、滚动发展；担保机构无论作为企业法人、事业法人或社团法人，均须独立于政府进行市场化运作； ◆ “两翼”指商业担保和互助担保，它们是担保主体的重要补充 ◆“四层”指担保体系中的国家、省市级、地市级和县区市级四个层面。其中县、地市一级担保机构负责辖区内受保企业的直接担保业务；省一级担保机构主要对市级担保机构进行再担保；中央一级担保机构由中央政府为主出资设立；或通过地方担保机构的强制再担保设立。 三、中小企业信用担保机构的功能 ——政策导向功能 ——信用扩张功能——桥梁纽带功能 ——风险分散功能 ——业务扩散功能  第二节 我国中小企业信用担保机制的理论模式与实践模式 一、 我国中小企业信用担保机制的理论模式 1．中小企业信用担保机制的运作模式 理论上讲，我国中小企业信用担保机制大致有以下四种： ——社会化组建，市场化运作； ——政府组建，政策性运作； ——政府组建，市场化运作； ——混合组建，市场化运作。 四种模式各有利弊。 中小企业信用担保机构的组建模式 社会化组建，市场化运作 即以企业、个人为主出资等市场化手段组建担保机构。特征：独立法人、产权明晰、职责分明、商业化运作、以盈利为目标。 政府组建，政策性运作 即以政府预算拨款组建担保机构。 特征：担保机构附属于政府相关职能部门，担保对象或担保项目由政府相关部门领导审查批准，排斥市场机制的作用。 政府组建，市场化运作 即以政府出资为主，市场筹资为辅组建担保机构。 特征：独立法人资格，突出国家产业政策导向，按市场规律运作，但不以盈利为主要目标而坚持保本微利的经营原则。 混合组建，市场化运作 即以政府和其他商业性担保公司作为主要的共同出资人，同时吸收其他市场主体投资组建担保机构。 特征：具有商业担保与信用担保的双重特征，实行合作经营，先由政府依据政策标准和市场原则推荐担保对象，然后由商业担保公司按商业化要求进行担保。 2、中小企业信用担保机构的组织形式 事业法人模式 主要是以贷款担保基金、贷款担保