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农村金融机构成长驱动因素分析【摘要】2003年6月国务院印发《深化农村信用社改革试点方案》的通知，以农村信用社为代表的农村金融机构改革由此拉开序幕，经过“十一五”期间的探索取得显著成效，部分区域开始尝试向农村商业银行转型。对农村金融机构成长驱动因素的分析有助于促进农村信用社在“十二五” 期间平稳顺利完成这一过渡，为农村经济的壮大发挥更大的作用。 【关键词】农村金融机构 成长 驱动因素 “十一五”期间，我国金融体制发生了深刻的变革。四大国有商业银行作为我国金融业的主体陆续完成股份制改造上市融资，我国的金融业体制改革伴随着这些重大举措逐步深化。与此同时，以农村信用合作社为代表的农村金融机构也迎来了一个快速成长期，成绩显著。在“十二五”开年之际，新的规划纲要对农村金融机构改革提出“深化农村信用社改革，鼓励有条件的地区以县为单位建立社区银行，发展农村小型金融组织和小额信贷，扩大农村有效担保物的范围”的部署。这一目标的提出可以看做是继1996年农村信用联社脱离中国农业银行，2003年农村信用社开始改革试点后的第三次重要转型，对农村信用社的发展而言具有重要意义。 在“十二五”规划纲要的第八章（完善农村发展机制体制）中对于农村金融体制的改革进行了具体的论述“深化农村信用社改革，鼓励有条件的地区以县为单位建立社区银行，发展农村小型金融组织和小额信贷，扩大农村有效担保物的范围。”。同时，第八章也是整个纲要的第二篇“强农惠农，加快社会主义新农村建设”的有机组成部分，可见农村金融机构改革对于社会主义新农村建设的进程和效果都将产生深远的影响。 改革的可以看作是经济行为主体经历内部和外部的调整最终实现“成长”的过程，这个过程的本质是打破旧有机制，通过创新实现成长的过程。根据熊彼特的“创新理论”， “成长”的含义具体到农村信用社就包含有方面内容，一方面它是社规模的扩大，包括资产与负债规模的扩大、机构数目的增加、覆盖区域的扩大、员工数量的扩充等；另一方面，它还表现为结构的优化，如业务结构与业务重心的调整、自身管理结构的优化、管理体制的创新等。“成长”是通过量的积累和结构优化后实现的质变。如果只是单纯追求规模的扩大，而没有在内部结构方面进行改革创新，新的核心竞争力仍然无法形成，难以出现新的效益增长点，真正的成长就难以实现。 根据对农村金融机构成长特性的分析，农村金融机构的成长驱动因素归纳起来大致有区位优势，政策支持，公司治理，创新能力等几方面。就目前的情况而言，以农村信用社为主体的农村金融机构在将来很长的一段时间内将保持很明显的三农特色，它的们成长将与农村产业结构转移升级的进程紧密相连。 一、坚持服务 “三农”定位，始终以客户为中心 我国现有的金融体系是以中国人民银行为中央银行，国有商业银行为主体，包含政策性金融机构、股份制商业银行和其他非银行金融机构并存的体系。农村信用社这一类农村金融机构作为非银行金融机构，它的本质是以村民和集体为入股人，自愿入股、民主管理的互助合作金融组织。这一特殊性质为农村信用合作社的差异化、特色化、专业化发展提供了基础。以农村信用合作社为例，它的金融服务项目就是针对农业生产者和小商品生产者资金需求规模小、周期短、临时性、季节性等特点设立的；由于服务对象是合作社社员，业务手续灵活简便，能及时满足“三农”领域的资金需求。 市场经济条件下，以农村信用社为代表的农村金融机构作为普通的经济行为主体，与国有商业银行、股份合作制商业银行在同一个市场上平等地寻找资源，农村金融机构的竞争力显然处于弱势地位。但伴随着农村经济的壮大、流通领域的扩展，我们可以预见的两个趋势是：1）在不具有直接融资条件的农村金融市场上，农民对农村信用社以及间接融资渠道仍将保持很高程度的依赖；2）伴随产业结构升级的进程，农村金融市场上的资金需求量和货币保有量都将大幅提升。这两个趋势是农村金融机构坚持服务“三农”定位的主要依据。 对市场进一步细分，处于弱势地位的农村金融机构就可以体现出自身的比较优势，以农村信用社为例，它具有 “三农”领域的市场份额、配套政策和先发优势，加上近些年四大国有商业银行为保证资金利用效率而大规模撤并县级以下区域网点的举动，这些条件都大大巩固了农村金融机构对市场的控制。 在操作层面，扩展业务范围，创新金融工具，提供符合三农需求的理财产品是农村信用社的唯一选择。农村金融机构一方面应该突破传统的四大类业务范围狭窄的限制（办理农户、合作户、农村合作经济组织的存贷款；代理其他银行委托业务；办理转账结算、现金结算、票据贴现和信用卡业务；代理代付、代收及保险等中间业务），将资金拆借业务，债券股票代理发行业务，外汇、外币和外币票据业务，信托、委托、咨询、代理、租赁和抵押业务等纳入业务范围内。另一方面，结合城乡