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浅议机动车辆保险产品创新动力因素【摘要】全国性商业车险市场化改革大幕即将开启，车险费率改革最近又获得实质性进展。中国保险行业协会已经对商业车险产品费率市场化改革展开调研。此次车险费率改革允许部分保险公司自行制定费率，推动机动车辆保险产品创新的动力因素主要来自：保险产品创新的需求因素、保险市场的竞争因素、制度变革对保险产品创新因素、信息技术突飞猛进是这个时代引起商业模式变革最重要的技术推动因素等。 【关键词】需求因素 市场竞争 制度变革 近几年我国国民经济呈现增长较快、效益较好、价格平稳、活力增强的良好发展态势。这为保险业的快速发展提供了重要基础，为机动车辆保险产品创新提供了良好的条件和充足的动力。据报道，全国性商业车险市场化改革大幕即将开启，车险费率改革最近又获得实质性进展。中国保险行业协会已经对商业车险产品费率市场化改革展开调研。此次车险费率改革允许部分保险公司自行制定费率，按计划将在2011年9月底前拿出相关细则，于2012年1月开始实施。笔者下面就浅谈推动我国机动车辆保险产品创新的各大动力因素。 一、保险产品创新的需求因素 随着我国经济社会的不断进步，结构不断调整转型，对各种保险产品的需求也在不断增加。过去的几年，推动保险需求增长和朝多样化方向发展的动力主要来自于以下几个方面：一是中国居民消费结构不断升级。中等收入阶层追求的是经济安全、享乐和发展。而金融保险正悄悄成为中等收入阶层的消费热点。至2011年2月底，我国机动车保有量达到2.11亿辆，去年全国新增机动车2048万辆、驾驶人1317万，有20个城市的机动车保有量超过100万辆。二是中国城市化进程加快。这为我国金融保险市场的发展注入了新的动力。三是老龄化趋势明显。截至2010年11月1日，中国60岁以上的老年人达1．78亿，占总人口的13．26％，其中65岁以上老年人为1．19亿，占总人口的8．87％。中国成为世界上唯一老年人口超过1亿的国家。这些从一定程度也诱发了年轻一代对物质生活的超前消费。四是巨灾风险和新型风险发生频率加大。20世纪90年代以来，由于全球气候规律变化、经济发展和科技进步，各种天灾人祸发生频率加大，给人类带来了严重的声明财产损失，包括南亚大海啸、美国飓风、中国东南沿海台风、空难、冰冻雪灾天气、地震、云南旱灾、南方五省暴雨在内的最近几次巨灾给国内外保险业带来了巨额赔款。 二、竞争(供给)因素 随着我国保险市场化改革的深入推进，市场主体迅速增加，以及保险业的对外完全开放，我国保险业成为中国金融业中市场竞争最为激烈的领域之一。激烈的市场竞争成为保险供给方面不断推陈出新的重要驱动力。目前我国保险市场的竞争水平提升主要表现在以下几个方面：一是市场主体不断增加。仅在2005年有22家新公司开业，给市场增添了新的活力。目前全国保险主体超过一百多家；二是市场集中度稳步下降，原来的市场份额不断被打破；三是大型跨国金融保险集团大举进入我国保险市场；四是银行资本强势进入保险业；五是产业资本深度融入保险业；六是民营资本快速进入保险业，成为新兴力量。 三、制度因素 制度变革对保险产品创新的作用，主要表现在保险监管制度的改进，支持保险业逐步开展综合性经营，以及大量规章制度的出台，对保险产品的创新取得了规范、引导和激励的作用。一方面，保险监管制度逐步完善，不断加强保险法制建设。《保险法》两度修改，出台了《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》、《再保险业务管理规定》和《人身保险保单标准化工作指引》等一系列部门规章和规范性文件；二是加强精算制度建设；三是健全信息与统计制度，完善监管信息系统，推进以数据集中和运营系统平台整合为中心的保险信息化建设；四是建立风险责任追究制度；五是完善保险保障基金制度。另一方面，政策上鼓励综合经营，推动保险产品创新。 四、技术因素 信息技术突飞猛进是这个时代引起商业模式变革最重要的技术推动因素。互联网的普及、网上支付的兴起、以及电子商务的跨越式发展，都促使中国保险企业重新思考市场营销和产品推广模式，如何利用网络这一重要渠道扩展利润空间，成为当前各家保险企业着力思考的课题，开发和创新适合网络销售的保险产品成为一种新的机遇和挑战。一是互联网运用更加广泛。国家统计局公布《新发展 新跨越 新篇章 “十一五”经济社会发展成就系列报告之一》报告显示，2010年互联网上网人数4.57亿人，其中宽带上网人数4.50亿人，互联网普及率达到34.3%。随着互联网的普遍运用，现代信息技术在金融保险领域得到快速发展，不仅改进了金融保险企业的内部管理，提升了金融保险企业的运营效率，压缩了金融保险企业的经营成本，也促进了金融创新和金融保险产品多样化。二是网上支付进入快速发展阶段。三是电子商务发展进入新的阶段。在200