P2P理财产品：91旺财和盈利宝对比分析.docVIP

　　P2P理财产品：91旺财和盈利宝对比分析 本文主要从产品角度，包含功能设计体验和业务安全，对91旺财和盈利宝进行了对比分析。 一、竞品选择91旺财和盈利宝基本情况： 选取理由： 平台背景相似成立时间相近产品均以企业债权转让为主二、目标人群分析 数据：百度指数 目标用户地区分布搜索“91旺财”和“盈利宝”最多的地区均是北京，这与平台所在地有关。无论哪个地区，搜索“91旺财”的用户都几乎高于盈利宝。 目标用户年龄组成搜索91旺财、盈利宝的用户最多的都是在30~39这一年龄段，分别达到76%和60%，这一年龄段的用户特征就是理财资金较充沛，在资产配置中寻求更丰富的组合。而唯一不同的是，搜索盈利宝的在40~49岁这一年龄段高达14%，91旺财则趋近于0，说明盈利宝的理财产品更受中年男子的青睐。 目标用户性别组成搜索91旺财和盈利宝的用户特征在性格方面也是趋于一致，一边倒为男性的态势。在理财产品的选择中，男性往往更有主动性，愿意了解更新潮、更高收益、更高风险的P2P理财。 三、应用市场情况 盈利宝的关键词覆盖量是91旺财的12倍左右，而安卓下载量却只是其的17%左右。表明盈利宝较注重ASO方面，91旺财侧重安卓端推广。 四、理财业务分析 （一）91旺财资金成本—— 据平台公示，理财项目平均年化利率7.7%，平均期限45天，平均每期融资75万粗略计算得，平均每期资金成本：75万*0.077*45/360=7219元。资产报酬—— 据平台公示，同期限房产抵押贷款年化利率9.6%-36%，平均年化利率22.8%不考虑坏账等因素，粗略计算得，平均每期（假设75万）资产报酬：75万*0.228*45/360=21375元。平台平均每期盈利1万元左右。 风险控制—— APP 顶端banner栏，均为平台品牌动态，其中五帧为获奖荣誉，只有一帧与理财相关，可见将品牌宣传置于较高的优先级。 1. 资金端 （1）同卡进出 在充值，取现的银行卡上要求较严格，只能绑定一张银行卡，且取现与充值的银行卡必须一致，在某些情况下会比较麻烦，但“同卡进出”可以增加用户资金安全性，防止丢失资金被盗取的事情发生。 （2）银行存管 公示平台与厦门银行签署了银行资金存管协议，并已运行资金存管系统。 （3）账户保险 与中国人民财产保险公司合作，用户账户遭盗刷等资金损失风险由该保险承担。 2. 资产端 借款人为北京企业（某古玩艺术品公司、某环保科技公司、某化工科技公司等），房产抵押，并展示相关证明文件。平台作为纯信息中介。交易结构简单清晰。 3. 平台端 （1）风险备付金 平台声称专设风险备付金，出现逾期，先行垫付，具体比例未知，不过根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》，专门经营网贷业务的金融信息服务中介机构本质是信息中介而非信用中介，不得吸收公众存款、归集资金设立资金池、不得自身为出借人提供任何形式的担保等。因此，平台是不能和资金有任何牵扯的，风险备付金对安全背书实质影响不大。 （2）融资背景 据公示，已获得3轮机构投资：海通证券、宽带资本、经纬创投，股东背景殷实。 （3）获奖荣誉 品牌早期积累：互联网金融协会会员、金融信息服务资质。 （二）盈利宝资金成本—— 据平台公示，理财项目平均年化利率8%，平均期限213天，平均每期融资80万粗略计算得，平均每期资金成本：80万*0.08*213/360=37866元。资产报酬—— 据调查，企业信用贷款（无抵押）利率?2.33% – 2.38% /月，折合年化利率28%左右，粗略计算，平均每期资产报酬：80万*0.28*213/360=132533元 平台平均每期盈利9万元左右。 风险控制—— 1. 资金端 （1）同名进出 可以绑定本人名下多张银行卡，相对同卡进出的安全性弱些。 （2）展示投资记录，一定程度上增加投资信心。 （3）通过深圳新兰德证券投资咨询有限公司基金通道走账，非专业的第三方支付平台，至于资金是否会被挪用于非理财产品就难说了。 2. 资产端 融资主体为海航集团、个人、餐饮业等，北京创赢投资咨询有限公司为信息平台，1997年成立，与盈利宝（2014年成立）同属于金融界旗下，北京金桔树信息服务有限公司为项目提供方，2015年成立。项目提供方未实施明确的担保措施。 在购买产品之前需签订两份协议——《稳盈宝投资协议》和《债权转让协议》 其中稳盈宝投资协议，涉及三个当事人：投资人，盈利宝（北京）网络科技有限公司，深圳市新兰德证券投资咨询有限公司。协议内容大意为投资人同意在盈利宝平台通过深圳新兰德证券投资咨询公司划款。以彰显资金投向明确安全。 债权转让协议针对是理财产品交易，也涉及三个当事人：投资人、信息平台（北京创赢投资咨询有限公司）、债权转让方（保理公司等）。因此，债权都经过二次背书（融资主体背书给保