《保险学》金融知识指南.pdfVIP

第 1 页 第 一 章 风险与保险 背景资料 据瑞士再保 险公司的初步估计： 年全球 由于 自然灾害和人为 灾祸 导致 万人丧失生命 ，重大事件造成 的直接经济损失超过 亿美元 。其 中 自然 灾害引起人员伤亡最多的是 年 月 日印度古加拉特邦发生 的地震 ，约有 万人死亡 ，直接经济损失 亿美元 ；人为灾祸是 ”袭击美 国纽约世 界 贸易中心大楼 的恐怖事件 ，预计损失总额达 亿 美 元 。 年 的直接经济损失 是 世 纪 年代平均水平的 倍 还 多 。自 世纪 年代 以来 ，每年都是 以自 然 灾 害 引致损 失为主 。例 如 年 “安德鲁 ”飓风 ，造成 的经济损 失远远超过 任何有记载 的 自然灾害 ，其保险损失高达 亿美元 （以 年 价 格 计 ）； 年 日本神户地震导致直接经济损失 亿美 元 ，死亡 人数达 余人 ，受伤 人，保险赔偿为 亿 美 元 。 年人为灾祸造成 的保险损失在总损失 中所 占比例第一次达到 。摩根斯坦利对 ”事件造成的保险损失估计值 为 亿 亿美元。 年 ，我 国长江 、嫩江流域洪水泛滥 ，受灾人 口达 亿 ，死 亡 人 ，倒塌房屋 万 间，农 田绝收面积 万公 顷，直接经济损失达人 民币 亿 元 。 随着人 口增长、城市化进程加快和现代工业化的发展 ，一方面是全球财富急 剧增加 ，另一方面也造成了全球气候和环境的变化 。人类正面临着 比以往任何时 候都要多的风险。特别是转型中的发展中国家 ，人们可能遭受的自然灾害和意外 损失的程度和频率 比过去要大得多。 人们从没有像今天这样清醒地认识到应对不确定事件的方法在经济生活 中是 多么重要 。实际上 ，人类社会一直在寻找应对风险的良策 ，并且一直是有准备地 应对生活中的不确定事件 。保险是其中最有效的经济方法之一 。 第 2 页 提示 ： “无风险无保险”这句保险界的至理名言道 出了两者之间的密切联 系 。风险的客观存在恰是保险产生与发展的 自然基础 。风险与风险管理构成 了 保 险学必不可少 的基础知识 。本章讲述保 险学 的风 险基础理论 ，主要 内容包 括 ：风险的概念与分类、风险管理的基本方法、风险成本与风险代价、保险与 风 险管理。 第 一 节 　　　风险的概念与分类 一 、风 险 的概 念 风险是指在一定客观情况下和一定时期内某种随机事件发生给人们经济利益 造成损失的不确定性。损失的不确定性是风险的本质 ，表现为： 导致损失的 随机事件是否发生不确定； 损失发生 的时间不确定； 损失发生的地点不 确 定； 损失程度和范围不确定，即不可预见和不可控制 。 对风险的理解应把握 以下几个方面： 风险不是抽象 的概念 ，而是具体 的概念 。我们必须在特定 的环境和 限定 的时期 内，观察某一风 险 的存在 。当客观环境变化 时 ，风 险 内容也