商业健康保险需求理论与实证研究综述.PDF

ＣｈｉｎｅｓｅＪｏｕｒｎａｌｏｆＨｅａｌｔｈＰｏｌｉｃｙ，Ｎｏｖｅｍｂｅｒ２０１１，Ｖｏｌ４Ｎｏ１１ ·医疗保障 · 商业健康保险需求理论与实证研究综述  朱铭来 　尚　颖 南开大学卫生经济与医疗保障研究中心　天津　３０００７１ 【摘　要】系统归纳和总结了国外商业健康保险需求的基本经济学理论和最新发展动态，同时对国内近年 来在商业健康保险需求方面的实证研究进行了综述，将商业健康保险需求的影响因素主要归结为收入水平、 健康状况、教育水平和强制性社会保险等方面。分析了我国商业健康保险需求不足的原因，并提出如下解决 措施：提升公众健康保险的需求意识；准确定位社会医疗保险和商业健康保险之间的关系；保险经营者要不断 改进和完善产品与服务，以满足人们多层次、多样化的健康保障需求。 【关键词】商业健康保险；需求；风险规避；获得动机；综述 中图分类号：Ｒ１９７　文献标识码：Ａ　ｄｏｉ：１０．３９６９／ｊ．ｉｓｓｎ．１６７４２９８２．２０１１．１１．０１１ Ｒｅｖｉｅｗｏｎｔｈｅｔｈｅｏｒｅｔｉｃａｌａｎｄｅｍｐｉｒｉｃａｌｒｅｓｅａｒｃｈｏｆｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｈｅａｌｔｈｉｎｓｕｒａｎｃｅｄｅｍａｎｄ ＺＨＵＭｉｎｇｌａｉ，ＳＨＡＮＧＹｉｎｇ ＣｅｎｔｅｒｆｏｒＨｅａｌｔｈＥｃｏｎｏｍｉｃｓａｎｄＭｅｄｉｃａｌＩｎｓｕｒａｎｃｅＲｅｓｅａｒｃｈ，ＮａｎｋａｉＵｎｉｖｅｒｓｉｔｙ，Ｔｉａｎｊｉｎ３０００７１，Ｃｈｉｎａ 【Ａｂｓｔｒａｃｔ】Ｉｎｔｈｉｓｐａｐｅｒ，ｗｅｓｕｍｍａｒｉｚｅｔｈｅｔｒａｄｉｔｉｏｎａｌｅｃｏｎｏｍｉｃｔｈｅｏｒｅｔｉｃａｌｍｏｄｅｌｓｏｎｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｈｅａｌｔｈｉｎｓｕｒ ａｎｃｅｄｅｍａｎｄａｎｄｉｎｔｒｏｄｕｃｅｔｈｅｒｅｃｅｎｔｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｉｎｔｈｉｓａｒｅａ．Ｗｅａｌｓｏｐｒｏｖｉｄｅｆｕｌｌｄｅｓｃｒｉｐｔｉｏｎｓｏｆｅｍｐｉｒｉｃａｌｓｔｕｄｉｅｓ ｏｎｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｈｅａｌｔｈｉｎｓｕｒａｎｃｅｄｅｍａｎｄｉｎＣｈｉｎａ．Ｗｅｆｉｎｄｔｈａｔｆａｃｔｏｒｓｗｈｉｃｈｈａｖｅｓｉｇｎｉｆｉｃａｎｔｅｆｆｅｃｔｓｏｎｃｏｍｍｅｒｃｉａｌ ｈｅａｌｔｈｉｎｓｕｒａｎｃｅｐｕｒｃｈａｓｅｓｉｎｃｌｕｄｅｉｎｃｏｍｅｌｅｖｅｌ，ｈｅａｌｔｈｓｔａｔｕｓ，ｅｄｕｃａｔｉｏｎａｌｌｅｖｅｌａｎｄｃｏｍｐｕｌｓｏｒｙｓｏｃｉａｌｉｎｓｕｒａｎｃｅ． Ｆｉｎａｌｌｙ，ｗｅａｎａｌｙｚｅｔｈｅｒｅａｓｏｎｓｏｆｌｏｗｄｅｍａｎｄｆｏｒｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｈｅａｌｔｈｉｎｓｕｒａｎｃｅｉｎＣｈｉｎａａｎｄｇｉｖｅｓｏｍｅｓｕｇｇｅｓｔｉｏｎｓｆｏｒ ｆｕｒｔｈｅｒｉｍｐｒｏｖｅｍｅｎｔ．Ｆｉｒｓｔ，ｔｏｒａｉｓｅｐｅｏｐｌｅ’ｓａｗａｒｅｎｅｓｓｏｆｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｈｅａｌｔｈｉｎｓｕｒａｎｃｅｄｅｍａｎｄ；Ｓｅｃｏｎｄ，ｔｏｃｌｅａｒｌｙ ｄｅｆｉｎｅｔｈｅｒｅｌａｔｉｏｎｓｈｉｐｂｅｔｗｅｅｎｓｏｃｉａｌｈｅａｌｔｈｉｎｓｕｒａｎｃｅａｎｄｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｈｅａｌｔｈｉｎｓｕｒａｎｃｅ；Ｔｈｉｒｄ，ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｈｅａｌｔｈ ｉｎｓｕｒａｎｃｅｐｒｏｖｉｄｅｒｓｎｅｅｄｔｏｉｍｐｒｏｖｅｔｈｅｉｒｐｒｏｄｕｃｔｓａｎｄｓｅｒｖｉｃｅｓｔｏｍｅｅｔｔｈｅｖａｒｉｏｕｓｄｅｍａｎｄｓｏｆａｌｌｃｏｎｓｕｍｅｒｓ． 【Ｋｅｙｗｏｒｄｓ】Ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｈｅａｌｔｈｉｎｓｕｒａｎｃｅ；Ｄｅｍａｎｄ；Ｒｉｓｋａｖｅｒｓｉｏｎ；Ａｃｃｅｓｓｍｏｔｉｖｅ；Ｒｅｖｉｅｗ 　　商业健康保险是指保险公司通过疾病保险、医 场也受价格机制的影响，存在供给与需求之间的相 疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因 互制约，这就意味着人们不可能对保险产品产生无 健康原因导致的损失给付保险金的保险。按照微观 止境的需求。此外，商业健康保险产品的需求又具 经济学的基本理念，所谓商业健康保险的需求是指 有其自身的特殊性：它是医疗服务支出的一种融资 在一定时期内购买者愿意并且有能力购买的商业健 方式，是国民健康与医疗需求的派生需求（ｄｅｒｉｖｅｄ 康保险产品的数量。换而言之，形成对商业健康保 ｄｅｍａｎｄ）；它还存在严重的信息问题，由于道德风险 险市场上商品的需求必须满足两个