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第 一 篇 　　保 险 基 础 第一章　　风 险与风险管理 第 一 节 　　风 险 概 述 “天有不测风云，人有旦夕祸福 。人事变迁无常，则危险亦必随 之而起 。沧海桑 田，华屋 山丘，寿命之修短，事业之兴替，举凡一切危 险发生，动有出人意表者，如不绸缪未雨，熟筹先事预防之术，则一旦 横逆之来，猝逢意外，未有不噬脐莫及，而叹应付之无方者。”这是王 效文、孔涤庵所著中国首部 《保险学》 著作开宗 明义 的精彩叙述 。 的确，人们在 日常生活中，各类组织在 日常运作 中，难免遭遇天之不 测风云或人事的无常变迁，造成财产和生命损失。以现代理论视之， 那些不测风云或无常变迁，即是风险。有风险，就需要管理风险之 策，保险便是风险管理的重要手段之一。因此，学习保险首先要认识 风险。 一、风险的概念与特征 （一 ）风 险 的概念 关于风险，并没有为各理论学科所一致接受的定义。经济学理 论倾向于将风险与变量联系起来，认为风险是预期结果与实际结果 间的变化性。因此，当某一事件的结果存在几种可能且实际结果不 能预知时，就可 以认为这一事件存在风险。当对“结果 ”以经济价值 ①该书最初 由王效文所著 ，根据英美保险学书籍编纂而成，于 年 月 由商务 印书馆 出版， 年修订再版 年 月再一次修订重版 。修订本中，作者除了王效 文 ，还有孔涤庵 。 进行衡量时，如果实际结果价值低于预期价值 ，我们称之为损失；反 之，如果高于预期价值，我们称之为收益。 保险学理论倾 向于将风险定义为损失的不确定性。具体来说， 保险学所讨论的风险是指某一主体 （个人或组织）遭受来 自于 自然、 生理和社会等方面 的原因所引起的损失的不确定性。 （二 ）风 险 的特 征 从保险理论的角度看风险，其特征主要有以下几方面。 客观性 这里所说的客观性是指风险的产生和存在是客观的，而非人们 主观臆断的。例如，每个人都有生病甚至生大病 的风险，居住在我 国 东南沿海一带的人们有在夏季遭受台风侵袭的风险，航天飞机升空 有爆炸的风险，汽车司机开车时有因撞人而承担赔偿被撞者损失的 风 险，等等 。人类科学技术再发达、社会再进步 ，也不可能消 除所有 风险，充其量只能借助于现代科学技术对有的自然风险和社会风险 在一定程度上进行预测和估计，从而有可能减少损失的程度 。而且， 随着经济社会的发展，新的风险还会不断产生。 损失性 风险是未来结果的变化性，未来可能变得有损失，也可能变得有 收益。不过，保险学讨论的风险总是与未来的损失相联系的。风险 的存在就有可能造成一定的损失或产生特殊的经济需要。保险学所 讨论的损失是能够用货币衡量的经济损失，特殊的经济需要是指人 们因疾病、伤残、失业等原因暂时或永久丧失劳动能力所需要的医 疗、生活等费用 ，以及死亡后所需的善后和遗属 的赡养 费用，或者物 质财产受损后人们对它进行修复、整理等所需的费用等。 不确定性 不确定性是指损失是否发生不确定，发生 的时间、地 点、频率 以 及发生后导致 的损失 的程度等都不确定 。如果能准确地判断损失 发生 的可能性为零或百分之百，则可认为风 险不存在 。因为在这 种情况下，结果是确定的。在结果确定的情况下，于本书讨论的保 险的交易已无意义 。如果将来科学高度发达 了，科学家能够准确 预报某地未来一年 内肯定发生地震 ，则保险公司就没有动力向此 地居民出售地震保险，除非收取接近于赔款 的保险费或规定极高 的免赔率。 二、风 险的构成要素 风险的构成要素包括风险因素、风险事故、损失和风险载体。 （一 ）风 险 因素 风险因素，也称风险条件，是指引发风险事故或风险事故发生时 致使损失增加的原因或条件。例如，劣质建材和不合理建筑结构致 使该建筑物 的倒塌 ，前者是后者的风险因素。风险因素主要包括 两类： 有形的风险因素 有形的风险因素，是指引起或增加损失发生机会或严重程度的 物质性条件 。物质财产 的内部结构、用途、所处周边环境等不 同，引 起损失发生或增加的程度也不同。例如，在油轮码头，由于油类产 品 的易燃、易爆性，比一般 的货运码头发生火灾的