商业银行票据业务发展探究.doc

商业银行票据业务发展探究摘要：本文通过分析我国商业银行大力发展票据融资业务的积极作用和可能产生的风险，揭示票据融资与银行信贷之联系规律，提出重塑商业银行票据融资与信贷业务的关系，以及应对票据融资风险的策略，以实现两种业务的优势互补和协同发展。 关键词：票据 信贷 1、引言 近年来融资性票据增长和信贷资产票据化趋势是我国新时期票据市场快速发展的潜在影响因素。它与传统信贷之间，既有千丝万缕的联系又有极大的差异，二者在功能上相辅相承、互为补充。然而，受多种因素影响，我国商业银行票据融资与信贷二者之间并没有表现出合理的协同发展和联系机制，不能实现两种业务的优势互补。 2、存在的问题与分析 2.1票据融资与信贷业务二者之间存在的问题 （1） 银行承兑汇票承兑与信贷业务不能有效整合、协同发展。 一是对外营销中市场行为缺乏一致性。银行有时是为了推广业务而不是营销产品，承兑就是承兑，信贷就是信贷，当上级行要求大力开展某种业务时，在各项软硬指标的约束下，经营者就会不遗余力地发展某项业务；二是对内管理中资源缺乏共享性。银行承兑汇票与信贷中的流动资金贷款，同样是满足企业短期需求的重要方式，具有基本相同的管理要求，但在实际经营中，二者在对企业信用评级、授信及客户管理方面都难以共享资源，对流动资金贷款客户的综合授信并不能直接用于票据承兑客户，这种管理模式不但增大了银行资源的投入，而且延长了业务办理时间，极不利于银行承兑汇票业务的推广和发展。 （2）银行承兑汇票贴现与信贷业务不能有效整合、协同发展。 在传统管理模式下，银行承兑汇票贴现业务被定性为信贷业务，而管理职能却落实在资金专业，这种极不和谐和匹配的管理体系，使银行承兑汇票与信贷业务整合发展举步维艰，困难重重。具体表现在： ①整合经营困难多。一是经营策略无法实现统一，票据与信贷部门均从发展和营销单项产品的角度制定经营策略，两种业务关联性极强但政策相关性却较低，导致政出多门，指导思想不统一，影响策略效力的发挥。二是经营行为不统一，表现为管理行希望实现票据与信贷业务的整合发展，但基层行经营者在利益驱动下，必然会产生为完成年度各项计划指标的短期经营行为。同时，在分散化经营考评体制下，专业间、行际间的经营行为也无法实现真正的统一。 ②资源配置矛盾突出。除了在资金与规模方面的尖锐矛盾，票据与信贷业务在机构、人员、市场资源等很多方面都存在共享和合理配置问题，而商业银行的现实经营状况是： 银行承兑汇票业务需要发展，信贷业务也需要发展，他们从各自的专业口径分别获得资源，却很难实现整合运用，多头操作现象突出，资源浪费严重；如果需要资源流动使用，就必须跨越众多包括制度、体制、各方利益和经营管理者主观原则的障碍，其实施结果经常是无功而终或延误了有利的市场时机，影响了业务的开展。 2.2 原因分析 （1） 票据管理定位不准确。 在传统的业务管理模式下，银行承兑汇票业务始终作为信贷业务之一进行管理，因此，必须接受与信贷业务相同的繁杂审核手续和规模计划等限制，这显然违背了票据本身低风险、流动性强、收益稳定的特性，限制了业务的持续发展，影响了其优化资产结构、拓展业务渠道作用的有效发挥。银行承兑汇票业务这一功能作用发挥不出来，自然沦为信贷业务的简单重复。 （2）管理职能分散。 在传统的组织管理体系下，专业化的分工使银行承兑汇票与信贷业务面对的是同样的市场、同样的客户，具有同样的功能，但却分属不同的部门进行经营和管理，一些时候自然引起相互之间的矛盾冲突。尤其是票据贴现业务， 既然由资产负债部门负责管理，却又被定性为信贷业务， 管理方式和管理部门的错位，原有的上下级对口关系已被打乱，新的扁平化高效率的组织管理体系又尚未形成，使其产业链条被扭曲延长，极大地阻碍了业务的发展。 3、对策与建议 3.1先试点后推开，逐步培育融资性票据发展的市场环境 建议分阶段逐步放开融资性票据。在修改《票据法》，把发展融资性票据市场纳入法律框架之后，可在区域信用环境较好的地区先进行试点，选择一些资信状况较好、经营状况正常、现金流量稳定的大型企业进行试点，积累相关经验后由点到面，逐步推广到效益好、信誉高、管理规范的中小型企业。建立专业性的商业票据发行公司和规范的票据交易所，通过严格控制票据再贴现，鼓励转贴现和票据转让行为，培育和拓展规范、高效的融资性票据市场。 3.2 创新票据融资与信贷业务发展关系 （1）不断扩大票据资产规模。 充分发挥银行承兑汇票流动性强、转让便利的特点，不断扩大票据资产规模，使其成为与商业银行持有国债同等地位的第二备付金资产，增强商业银行对外支付能力。 （2）巩固信贷业务。 在商业银行新的信贷业务体