国际发展小额信贷成功经验对欠发达地区的启示-中国金融论坛.PDF

国际发展小额信贷成功经验对欠发达地区的启示 ——基于天水市小额贷款公司信贷服务的视角 中国人民银行天水市中心支行课题组 摘 要：小额贷款公司是金融制度的创新，在缓解农村资金短缺、支持农村 经济建设、服务小微企业发展、完善多层次金融市场建设和拓宽民间资金投资渠 道等方面具有重大意义。本文结合天水市小额贷款公司发展实际，研究国外小额 信贷发展模式，学习借鉴其成功经验并就小额贷款公司健康可持续发展提出建 议。 关键词：小额信贷 国际经验 一、小额信贷概念及现实意义 小额信贷，目前普遍被接受的定义是专门向中低收入阶层和 微型企业提供的数额小、可持续的贷款服务。上世纪90年代初， 中国社科院通过和扶贫基金会、工商银行合作在易县创建孟加拉 国乡村银行似的金融机构，引入小额信贷概念，最初旨在为穷人 提供金融服务。在实践过程中，我国小额信贷的服务对象逐步发 展为 “三农”经济个体和中小企业，其形式主要包括农村信用社 推出的农户联户贷款、政策性银行开展的以小企业为服务对象的 转贷款、担保贷款、网络小额贷款及一些正规金融机构、专门的 小额贷款公司经营的小额贷款等形式。其中，为解决弱势金融群 体面临的由于信息不对称导致的信贷配给压力、长期依靠政策扶 持等问题、完善多种所有制金融体系建设而诞生的小额贷款公司 （以下简称小贷公司）备受关注。2005年，人民银行在内蒙古、 山西、陕西、四川、贵州开始进行商业小贷公司试点，日升隆、 晋源泰等7家小贷公司成立。2008年，银监会和人民银行发布 了《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发[2008]23号）， 在不吸收公众存款的前提下，具有法人独立性的商业性小贷公司 大量涌现。小贷公司的成立为 “三农”发展提供了资金支持，打 破了商业银行 “贷大不贷小”的信贷盈利哲学，在一定程度上弥 补了农户和中小企业的资金需求缺口，同时在规范民间金融市 场、拓宽民间资金投资渠道、打击非法融资等方面都发挥了积极 作用。 二、国际小额贷款运作模式及成功经验 从发展模式上看，目前世界上的小额信贷模式主要有以孟加 拉乡村银行(Grameenbank)、印度尼西亚人民银行乡村信贷部 (BRI—UD)为代表的亚洲模式、以乌干达国际社会资助基金会 (FINCA)为代表的非洲模式、以玻利维亚阳光银行(Bancosol)为 代表的拉美模式和以美国的富国银行为代表的欧美模式。根据其 服务目的的不同，主要分为制度主义和福利主义两大流派。 福利主义小额信贷组织以社会发展为目标，旨在帮助穷人 决基本生存问题，是独立的非营利性法人，一般不缴纳税费,并 且享受一定的政府补贴。贷款来源多为外界捐助或者政府补贴性 质资金，该流派以孟加拉乡村银行为代表。 孟加拉乡村银行(Grameenbank) 于1983年正式成立，其所 有权的92%由会员（贷款者）拥有，8%由政府所有。接受资金支 持、法律支持和政府的免税优惠政策，向贫困农民，尤其是妇女 提供存、贷款、保险等综合业务。它通过整贷零还、5人互助小 组模式、贷款人培训、随机回访和共同救济基金等一整套严格的 风险防范机制，来保证贷款资金的安全性。成立至今，已逐渐发 展成为组织遍及全国的金融机构，服务于全国64个地区的68000 个村，还款率达到97%以上。 制度主义小额信贷注重信贷管理和目标设计中机构的可持 续性，尤其是财务的可持续性，主张以正规金融机构难以覆盖的 低收入阶层及小、微型企业为主要服务对象，侧重于从金融创新 角度发挥小额信贷对农村金融体系的发展和推动作用，是独立的 企业法人，以盈利为目标，需要缴纳一定的税费。国际上制度主 义小额信贷机构呈现多样化发展趋势，建立方式主要有三种：一 是商业银行下移模式，如印度尼西亚人民银行乡村信贷部、美国 富国银行，小额信贷主要作为一种盈利性金融工具发展。二是转 型方式，如玻利维亚阳光银行。三是新设机构模式，如乌克兰小 额信贷银行。 印度尼西亚人民银行乡村信贷部 (BRI—UD)于1983年成 立。主要为印尼农村中低收入人群提供以商业利率为基础的小额 信贷，独立营业中心是其基本的经营单位，由其自主决定贷款规 模、期限和抵押方式，贷款利率为商业利率，只面向个人，并且 要求有不低于借款等值的担保。目前，其贷款本金主要来自于储 蓄，独立营业中心设计了适当的储蓄产品来吸引农民手中的小额 游资，储蓄利率根据存款额确定，存款越多，利率越高。简化的 贷款程序