香港医学会精神健康研讨会.PDFVIP

香港醫學會 精神健康研討會 從消費者角度看精神病人的醫療保障從消費者角度看精神病人的醫療保障 從消費者角度看精神病人的醫療保障從消費者角度看精神病人的醫療保障 劉燕卿總幹事 消費者委員會 二零零八年一月十一日 近年大家除了注重生理健康 ，亦加強了關注心理健 康。香港生活節奏急速緊張 ，不少人都受情緒病困擾，需要 接受門診服務 ，而一些比較嚴重的精神病患者，更加需要長 期醫療 。 保障範圍多不包精神病 現時香港大部分的普通科門診服務都是由私家醫生 提供 ，費用則由市民私人承擔。由於消費者對醫療服務的要 求日漸提高 ，加上醫療費用高昂，很多市民都會購買醫療保 險。 與其他保險計劃一樣 ，醫療保單在設定承保項目的同 時，亦訂下了不受保障的項目 ，稱為「除外責任」(excluded liability) 。其中，精神病就是一般醫療保險常見的「不保項 Page 1 of 7 目」。不受保的精神病患 ，多包括：神經失常、因神經錯亂 引致損傷 、精神變態、神經官能症、厭食症、精神分裂、行 為失常 、老人癡呆症、帕金遜症等。藉得關注的是，一些常 見的、較輕微的情緒病，例如神經衰弱、抑鬱、失眠、焦慮， 亦可能屬不受保的精神病患 。 本會曾接獲投訴 ：投訴人為外籍傭工購買了醫療保 險，其後傭工身體不適往醫生求診 ，並向保險公司索償，但 保險公司拒賠 ，原因是醫生診斷指外籍傭工神經衰弱 。 南華早報在去年 7 月，比較5 間主要保險公司的醫療 保險計劃 ，發現大部分計劃的保障範圍均不包括精神病。 本會職員亦在去年12 月，以消費者身份致電8 間保險公司 ， 表示欲替患有神經衰弱的家人購買醫療保險，查詢有關精神病和其他 疾病的保障情況 ，結果： • 1 間公司表示完全不受保 ； • 6 間公司表示凡精神病導致的疾病或已存在的疾患不受保 ，其 他疾病受保，但有4 間公司表示需先進行核保 ，即病徵審批； 有2 間公司則表示只提供住院保障 ，不包括門診保障； • 1 間表示精神病不受保 ，其他普通門診和住院亦不受保，但建 議替該患有神經衰弱的家人購買人壽保險 ，以保障其他家人。 綜合調查結果 ，精神病或因精神病導致的疾病通常是不受保 Page 2 of 7 的，其他疾病亦可能需經過審批才能釐定保障範圍。 除此之外 ，已存在病患(pre-existing conditions) ，亦是 醫療保單必具的不保項目 。此條款大致說明，保險公司不會 賠償受保人在受保前已患有的傷病所衍生的治療費用 ，目的 是防止有人得知患病後才投保 ，騙取賠償金。換句話說，投 保前已患情緒病或精神病的話 ，保險公司有較大機會拒絕賠 償，因為個別疾病是否因情緒病引發 ，實在很難客觀判斷。 精神病患者投保難 在眾多不同的保險計劃中 ，醫療保險似乎是風險較 高，利潤相對較低的一種 。因此，保險公司在審批其視為高 風險的投保人的保單時 ，顯得特別謹慎。 在這種情況下 ，長者、長期病患者，包括精神病患者， 經常被保險公司拒絕承保 。即使這些人士成功購得醫療保 險，保單條款也會較嚴苛 ，同時供款額亦往往因附加保費而 變得高至令消費者難以負擔 。 本會亦曾接獲投訴 ，在保單斷保後表示欲再續保，但 保險公司檢閱其過往住院紀錄後 ，知道其出院前曾見精神科 醫生 ，即以此為由拒絕替其續保。另一位投訴人在告知保險