我国商业银个人理财业务发展研究毕业论文.doc

我国商业银个人理财业务发展研究毕业论文 目 录 摘 要 I Abstract II 目 录 III 绪 论 1 一、我国商业银行个人理财业务概述 2 （一）商业银行个人理财业务的含义 2 （二）发展进程 2 （三）发展现状 2 1．个人理财业务在我国还处于新兴阶段。 2 2．个人理财产品不断丰富。 3 3.个人理财产品的销售规模增长迅速。 3 （四）当前我国商业银行个人理财业务的种类 3 1．个人结算业务 3 2．个人贷款业务 4 3．个人投资业务 4 4．个人代理类服务业务 4 5．个人理财咨询业务 4 6．综合理财服务 5 （五）国外商业银行个人理财业务的发展历程和特点 5 二、我国商业银行发展个人理财业务的意义 7 （一）个人理财业务的需求状况 7 1．客户日益多样化的需求 7 2．商业银行生存和发展的要求 7 （二）个人理财业务供给状况 8 1．基本理财产品 8 2．理财中介机构 8 三、我国商业银行个人理财业务存在的问题 9 （一）金融业分业经营制约个人理财业务发展空间 9 （二）个人理财服务门槛设置过高 9 （三）理财方案大众化、理财产品同质化 9 （四）国际货币体系的成因 10 （五）产品体系不完善 10 （六）高素质的复合型理财人员匮乏 10 四、推进我国商业银行个人理财业务发展的对策 12 （一）加强与证券、保险、基金等金融机构跨行合作，实行规范的混合经营 12 （二）拓展理财业务品种。 12 （三）做好个人理财业务技术性研究 13 （四）细分客户市场 14 （五）加强复合型理财人才的培养 14 （五）加大理财市场的培育 15 结 论 17 致谢 18 参考文献 19 附录一 20 附录二 25  绪 论 随着我国市场经济的发展和改革开放的深化，我国金融市场已经形成各商业银行之间群雄逐鹿的竞争局面。近几年来的经济大热使的 人们手中的资金占有量增加，如何更好的运用这笔钱，使它发挥更大的效用给人们的生活带来更大的帮助，是绝大多数人最为关心的。也是各商业银行的必争之地。 竞争的焦点已从网点布局扩展到人才、技术、服务等各个领域。我国加入世界贸易组织后，我国的金融市场面临与国际金融市场接轨，在此过程中我们必直面自己发展的状况和 存在的问题。 一、我国商业银行个人理财业务概述 （一）商业银行个人理财业务的含义 个人理财业务是指商业银行以自然人为服务对象 ,根据客户所确定的阶段性的生活和投资目标 ,按照客户的实物性资产、现金收支流状况 ,围绕客户的收入和消费水平、家庭情况、对生活质量的要求、预期目标、风险承受能力及心理偏好等情况 ,形成一套以个人资产效益最大化为原则 ,人生不同阶段(青年、中年和老年)的个人财务安排 ,并在财务安排过程中相应地提供一些更具有针对性的综合化差异性理财产品和理财服务。 （二）发展进程 在西方发达国家，商业银行个人理财业务经过多年发展已经趋于成熟，服务内容丰富、方式多样，个人理财业务收入在银行总收入的比重已超过30%。西方早期的个人理财包括生活理财和投资理财。个人理财业务被银行看作是取之不尽的“金矿”,美国私人银行过去几年里个人理财业务每年的平均利润率高达35%,年平均赢利增长12% -15%。我国商业银行个人理财业务起步晚，发展慢，主要包括：1995年招商银行发行的“一卡通”、 1998年工商银行在上海等五地的个人理财业务试点、1999年建设银行在北京等十地建立个人理财中心、2001年农业银行提供的“金钥匙”金融超市等。目前，各家商业银行都有自己具有特色的个人理财业务品牌，服务项目各不相同。从2005年起，个人理财规划师的出现标志着我国商业银行个人理财业务进入综合开拓阶段。汇丰银行，香港恒生银行在我国上海、广州等地推出个人理财中心，引起了市场普遍反响。在我国商业银行目前给客户提供的个人投资理财服务无论从规模还是内容上,还不能与发达国家相提并论,但是在银行业已经开放的今天,随着我国经济的飞速发展和我国居民个人消费水平的提高，大力推广商业银行个人理财业务显得由为重要和紧迫。 （三）发展现状 1．个人理财业务在我国还处于新兴阶段。 与经济发达国家相比，我国银行个人理财业务刚刚起步。1995年，招商银行推出集本外币、定活期存款集中管理及代理收付功能为一体的“一卡通”，国内首度出现以客户为中心的个人理财产品。1996年，中信实业银行广州分行率先在国内银行界成立了私人银行部，其后各家银行竞相推出自己的特色产品。近年来，个人理财业务受到各家商业银行的推崇，各金融机构都把个人理财业务的开展作为竞争优质客户的重要手段和新的经济利益增长点。中国银行在上海的私人理财中心已在2006年7月份正式开业；建设银行今年在北京、上海、广州、深圳等地开展个人理财服务；其他各大商业银行和保险公司纷纷推出自己各自的理财服务，为个