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浅议我国银行中间业务现状、问题及建议【摘要】商业银行积极稳妥地发展中间业务，既是摆脱存贷利差日趋减小，利润趋微困境的需要，也是应对经济不断发展后外资银行冲击的理性选择。本文拟从我国商业银行中间业务的发展现状入手，通过国际比较发现其问题，在此基础上提出若干对策。 【关键词】商业银行 中间业务 问题 对策 引言 我国商业银行中间业务发展水平远远低于国际银行业的平均水平，与发达国家相比差距很大，还处于起步阶段。我国商业银行应密切关注当今世界银行业正大力发展中间业务这一总体潮流趋势。它对促进我国商业银行加快体制改革步伐、降低经营风险、增强国际竞争能力尤为重要。 1我国商业银行中间业务发展现状 商业银行应根据社会公众的需求，开发和运用多种金融工具、金融产品以及服务项目为社会公众提供的中介服务业务。中间业务是商业银行除资产、负债以外的又一项重要业务。 1.1中间业务及其分类 中间业务是指银行一般不需动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费的业务。它与资产业务、负债业务共同构成商业银行的三大业务类型。中间业务种类繁多，大致分为九类：⑴支付结算类中间业务；⑵银行卡业务；⑶代理类中间业务；⑷担保类中间业务；⑸承诺类中间业务；⑹交易类中间业务；⑺基金托管业务；⑻咨询顾问类业务；⑼其他类中间业务。 1.2中间业务在我国的发展 我国商业银行长期以来靠存贷利差谋生，对中间业务的发展不够重视。但随着我国金融体制改革的不断深入和加入，经济发展对金融需求的推动，国内各商业银行逐步认识到加快中业务发展的重要意义，开始积极拓展业务领域，使中间业务的品种、规模和收入都得到了一定的发展。具体表现在：业务品种不断增加；业务规模迅速扩大；业务收入有所增长。 2我国商业银行中间业务发展存在的问题 我国商业银行的中间业务已有很大发展。但与西方商业银行发达的中间业务相比，我国商业银行中间业务无论在规模还是质量等方面都存在许多问题,主要体现在: 2.1绝对收入额及其占营业收入的比例偏低 中间业务的业务收入占比在我国商业银行所占比例均较小。世界发达国家，如德国商业银行60%以上的收入来自中间业务,美国花旗银行等20家大银行的中间业务占比在70%以上,英国最大的商业银行巴莱克银行中间业务的利润弥补全部支出的73%,香港银行非利息收入占总收入的比例为22%。而我国四大国有商业银行中间业务平均收益比重不超过13%。 2.2中间业务品种少、手段单一 现有中资商业银行中间业务主要局限于传统的结算、汇兑、代收代付以及信用卡、信用证、押汇等产品上，这些约占中间业务种类的60%。而在利用商业银行信息、技术和人才等为客户提供高质量和高层次服务方面，则还比较欠缺；咨询服务类、投资融资类及衍生金融工具交易类等高技术含量、高附加值中间业务发展明显不足，覆盖面窄，未能形成规模效益；特别是现金管理、项目融资、银团贷款组织安排，收购兼并顾问等政策允许、市场需求较大的业务发展水平较低，结果导致同质化产品多，品牌产品和特色业务匮乏，单个产品创利能力和竞争能力不强。 2.3服务手段落后 我国银行业目前的情况是，缺乏高效、快捷的结算、支付系统，计算机网络基础设施建设滞后，应用软件配套能力差。 2.4市场竞争秩序混乱，管理体制、经营机制不完善 我国由于相应方面的发展滞后，中间业务市场竞争秩序比较混乱，比如把中间业务当作吸收和稳定存款的手段，而非一种相对独立的创利途径，从而竞相压价，演变成无偿服务，个别地方甚至出现银行为争夺中间业务办理权而为客户倒贴费用等异常现象。 3我国商业银行中间业务发展的对策建议 针对商业银行中间业务存在的问题，可以采取一些措施及对策来解决这些问题，具体建议如下： 3.1制定科学合理的考核标准和管理办法，加强对中间业务的管理 首先，商业银行内部要建立专门机构对中间业务进行统一管理与协调。其次，从央行来说，在现有监管基础上，借鉴国外对中间业务的监管标准、监管手段，提高对中间业务的监管水平。再次，制定统一的收费标准。公布统一的收费标准是规范中间业务发展的关键之一。建议充分发挥银行同业协会的作用，明确收费管理权属，坚持统一管理，有限浮动的指导原则。 3.2加大技术支持,优化服务手段 中间业务是一项集科学技术、电子智能和服务质量为一体的现代化金融服务业务,它的发展必须要有相应的“软硬件”为依托,虽然我国商业银行近年来在电子化建设方面步伐较快,但这远跟不上发展的需要,特别是在计算机联网、软件的开发与应用及服务功能上尤为突出。中间业务系统,采用平台化的设计思路,系统的扩