6第六章 电子支付课件.ppt

第六章 电子支付;6.1 电子支付概述;6.1.2 电子支付的概念 1 △电子支付是指单位、个人（以下简称客户）通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构（以下简称银行）发出支付指令，实现货币支付与资金转移。(《电子支付指引(征求意见稿)》 ) 2电子支付的主要形式 （1）传统商务活动支付方式：票据支付和现金支付 （2）电子商务活动支付方式：电子货币(E-money) 、电子支票（E-check） 、卡基支付（Credit Card Based System）;3电子支付的特征 （1）采用数字化的方式进行款项支付 （2）基于互联网开放系统平台 （3）对软、硬件设施的要求很高 （4）具有方便、快捷、高效、经济的优势 4电子资金划拨 △电子货币：以数据形式存储在计算机中并能通过计算机网络而使用的资金 △电子资金划拨系统 ：电子货币赖以生存的银行计算机网络系统 ;△电子资金划拨：通过电子终端、电话、电传设施，计算机、磁盘等命令、指示或委托金融机构向某个账户付款或从某个账户提款；零售商店的电子销售安排、银行的自动提款交易、银行客户通过银行电子设施进行的直接存款或提款等，均为“电子资金划拨”或“电子资金转移” ;贷方划拨(credit transfer) ：由债务人发起的划拨，即债务人(支付人)向其开户银行发出支付命令，将其存放于该银行账户的资金，通过网络与电讯线路，划入债权人(收款人)开户银行的一系列转移过程 ;6.1.3 国内外有关电子支付的立法 1国外电子支付立法 （1）美国《电子资金划拨法1978》（Electronic Funds Transfers Act-EFTA） （2）美国《统一商法典》第4编银行存款和收款中增设“4A编——资金划拨” （1989） （3）英国《银行业惯例守则》 、《票据交换所自动收付系统清算规则》 ;2我国电子支付立法 目前，我国还没有对电子资金划拨进行专门立法。可参考的法律法规有 （1）1996年1月1日生效的《中华人民共和国票据法》 （2）国务院1994年2月18日发布施行的《计算机信息系统安全保护条例》 （3）1996年2月1日国务院又发布施行的《计算机信息网络互联网管理暂行规定》 （4）1997年10月1日起施行的新《刑法》 （5）1999年1月26日，中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》 （6）2005年6月9日中国人民银行公布的《电子支付指引(征求意见稿)》 ;6.1.4 我国电子支付立法思考 1 立法模式 （1）一般法律模式。以大陆法系国家，如法国、德国、日本等为代表，不专门就电子支付专门或间接立法，而是适用一般的法律，或以合同或惯例对之进行调整 （2）专门立法模式。以美国为代表，专门立法调整或直接立法 ;6.2 小额电子支付的 法律规范问题;当 事 人;6.2.2 小额电子支付当事方的法律关系 1、付款人与受款人之间是买卖合同关系 2、付款人和受款人与银行之间都是金融服务合同关系 3、付款人、受款人和银行与认证机构之间均是证书服务合同关系 ;6.2.3 小额电子支付ATMs现金卡的规范 1英国ATM(自动柜员机系统)交易规范 根据有关的法律、商业惯例及《银行业惯例守则》 。英国与美国一样有很强的保护消费者的倾向，但英国主要是依赖银行业的自律，其对消费者的保护远没有美国对消费者的保护那样周全。 2我国ATM(自动柜员机系统)交易规范 参考1992年由英国银行协会(BBA)等民间团体共同公布并于1994年修订的《银行业惯例守则》 ;6.2.4 小额电子支付银行卡规范 参见：中国人民银行1996年4月颁布《信用卡业务管理办法》和1999年3月颁布施行的《银行卡业务管理办法》 ;6.3 大额电子资金划拨的法律问题;6.3.2 电子资金划拨过程中的法律问题 1电子资金划拨的无因性——无论某笔资金交易的基础原因法律关系成立与否、合法与否，银行在按照客户以正常程序输入的指令操作后，一经支付即不可撤销，而无论交易的原因是否合法 2支付指令的要件及认证 美国《统一商法典》第4A编 3电子资金划拨的完成——一项电子资金划拨何时可以认定业已完成 联合国国际贸易法委员会《电子资金划拨法律指南》 ;6.4 电子支付中的法律责任问题;6.4.3 大额电子资金划拨中的法律责任 1、假冒指令的责任 参见:美国《统一商法典》第4A篇中安全程序规则 2、支付指令不当执行的责任 3、支付指令有错误时的责任 4、黑客欺诈时的责任承担;案例分析:国内首例网银被盗案 基本案情:2002年10月，浙江省永嘉县人洪荣尧在中国农业银行永嘉支行罗浮营业所申办了一张借记卡。2005年2月2日，洪荣尧的手机短信显示，其借记卡内少了10.25万元，遂向警方报案。经调