第八章：A存款货币银行课件.ppt

第八章 存款货币银行;一、银行产生与发展的过程; 二、商业银行的性质与作用 商业银行: 以利润为目标，以金融负债、资产为经营对象，并利用负债进行信用创造，为客户提供多功能、综合性服务的金融企业。 我国的《商业银行法》规定：“本法所称的商业银行是指依照本法和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。”;商业银行的特征 以利润为目标的一般企业 信用授受的中介机构 存款货币的提供者 ;商业银行概述;信用中介职能;支付中介职能;信用创造职能;金融服务职能;商业银行概述;商业银行概述;分业经营（职能分工模式）： 商业银行只能经营传统的存贷款业务，而不能兼营证券与保险。 特点：两种业务严格分开，证券公司不得经营零售性存放款业务，只能从事证券的承购包销、分销、自营、新产品开发以及充当企业兼并与收购的财务顾问、基金管理等业务。;分业经营的优点: 1.利于培养两种业务的专业技术及管理人才。 证券业：满足客户不同要求，注重专业技能和服务 银行业：注重同与客户保持长期稳定的关系。 2.为两种业务发展创造了一个稳定而封闭的环境，避免了竞争摩擦和合业经营可能出现的综合性银行集团内的竞争和内部协调困难问题。 3.有利于保证商业银行自身及客户的安全，阻止商业银行将过多的资金用在高风险的活动上。 4.有利于抑制金融危机的产生，为国家和世界经济的稳定发展创造了条件。;分业经营缺陷： 1.以法律形式所构造的两种业务相分离的运行系统，使得两类业务难以开展必要的业务竞争，具有明显的竞争抑制性； 2.使商业银行和证券公司缺乏优势互补，证券业难以利用、依托商业银行的资金优势和网络优势，商业银行也不能借助证券公司的业务来推动其本源业务的发展； 3.不利于银行进行公平的国际竞争，尤其是面对规模宏大，业务齐全的欧洲大型全能银行，单一型商业银行很难在国际竞争中占据有利地位。;商业银行概述;商业银行概述;混业经营模式： 又称为 “全能银行制度”，是证券业和银行业相互结合、相互渗透的一种经营方式，在此种模式下，没有银行业务之间的界限划分，各种银行都可以经营存贷款、证券买卖等业务。每家银行具体选择何种业务经营则由企业根据自身优势，各种主客观条件及发展目标等自行考虑，国家对其不作过多干预。;优势： 1.全能银行同时从事经营商业银行业务和证券业务，可以使两种业务相互促进，相互支持，做到优势互补。 2.有利于降低银行自身的风险。 3.使全能银行充分掌握企业经营状况，降低贷款和证券承销的风险。 4.任何一家银行都可以兼营商业银行与证券公司业务，这样便加强了银行业的竞争，有利于优胜劣汰，提高效益，促进社会总效用的上升。;缺点： 1.容易形成金融市场的垄断，产生不公平竞争； 2.过大的综合性银行集团会产生集团内竞争和内部协调困难的问题；可能会招致新的更大的金融风险。;商业银行概述;商业银行概述;四、商业银行组织形式;商业银行的组织制度;（二）总分行制 （分支制） 指法律上允许在大城市设置总行以外，可在本地或外地设有若干分支机构的一种银行制度。 ;商业银行的组织制度;（四）银行控股公司 指由某一银行集团成立股权公司再由该公司控制和收购两家以上的银行而建立的一种银行制度。 招商集团、中信集团等;第二节　商业银行业务;;资产负债表;美国1990年底所有商业银行合并资产负债表（％）;商业银行的资产与负债;商业银行的资产与负债;基本业务——资产业务 现金资产： 贷款业务 ;资产业务— 贷款主要种类; 评价借款人放款审查的6C原则 （1）品德（Character） （2）能力（Capacity） （3）资本（Capital） （4）担保(Collateral) （5）经营环境(Condition) （6）事业的连续性（Continuity）; 贷款五级分类指银行类机构采用财务分析、现金流量分析、担保分析和非财务分析等方法，分析借款人最终偿还贷款本息的实际能力，确定贷款的风险程度，将贷款质量划分为—— 　　正常、关注、次级、可疑、损失 　 五类的一种方法。;不良资产率： ＝不良信用风险资产／信用风险资产×100% ≦4% 不良贷款率： ＝（次级类贷款＋可疑类贷款＋损失类贷款） ／各项贷款×100% ≦ 5%