商业银行网上银行业务发展问题研究论文.doc

商业银行网上银行业务发展问题研究毕业论文 目 录 一.网上银行业务概述 1 （一）网上银行业务的界定 1 （二）网上银行业务的分类 1 （三）网上银行业务与传统银行业务 1 二.国内外网上银行业务发展状况 4 （一）国外网上银行业务发展状况 4 （二）我国网上银行业务发展状况 4 （三）国外网上银行业务发展经验借鉴 5 三.我国网上银行业务发展原因及现状 6 （一）我国网上银行业务发展原因 6 （二）我国网上银行业务发展现状 6 四.我国网上银行业务发展存在的问题 11 （一）外部环境有待改善 11 （二）银行自身建设有待加强 11 五.针对我国网上银行业务发展问题的对策 13 （一）外部环境建设 13 （二）银行内部建设 14 结 语 16 参考文献 17 致 谢 18 一.网上银行业务概述 网络和计算机技术的大力发展，使整个金融业产生了巨大的变革，作为金融行业中重要的参与者——银行也推出了网上服务及其产品。如今经济发展速度加快，网络信息技术更是突飞猛进，网上银行的发展给整个银行业乃至金融业带来深远的影响。 （一）网上银行业务的界定 网上银行又称网络银行或在线银行，是指建立在各种通信网络手段以及因特网向银行客户提供多种银行业务的银行机构以及建立的银行网站。简单地说，就是在互联网上搭建一个虚拟的银行服务平台。而网上银行业务则是网上银行运用特定的手段向客户提供的金融服务。 在巴塞尔银行监管委员会制定的《跨境电子银行业务的管理和监管》细则中，网上银行业务定义为：“一般传统银行业务的延伸，将因特网作为传输银行产品和服务的电子渠道”；在我国《电子银行业务管理办法》中，将网上银行业务定义为：“是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务~2013年,我国商业银行网上银行的交易额从2006年的105.7亿一直发展到2013年的1840亿，短短几年时间，网上银行交易额翻了好几番。 图3.1：2006年-2013年中国网上银行交易额规模 资料来源:艾瑞市场咨询( iResearch), 图3.1统计的是个人网上银行和企业网上银行的总额数据图，分开来讲的话中国的企业网上银行交易额要比个人网上银行交易额高得多。如图3.2和图3.3显示，2006年到2013年之间，个人网上银行交易额和企业网上银行交易额分别从2006年的5.2亿一直涨到2013年的340亿和100.5亿涨到1500亿。 图3.2：2006年-2013年中国个人网上银行交易额规模 资料来源:艾瑞市场咨询( iResearch), 图3.3：2006年-2013年中国企业网上银行交易额规模 资料来源:艾瑞市场咨询( iResearch), 综上得出，网上银行交易额来自于企业网银的份额超过85%，网上银行整体交易额的增上速度主要受企业网上银行的增长速度影响。个人网上银行交易额增长速度速虽然非常乐观，但由于所占比重较小，因此对网上银行的整体交易额影响有限。 2.存量用户规模逐年递增 互联网的大潮将银行带入了信息化时代，网上银行凭着其独特的魅力吸引了一大部分新的客户，并在原有客户里深度挖掘优质客户。同网上银行交易额一样，我国的网上银行存量用户也比逐年递增。从艾瑞市场咨询调查研究结果图3.4和图3.5可以看出, 2006~2013年,我国商业银行网上银行用户数量无论是企业网上银行用户还是个人网上银行用户都不断增加。 图3.4：2007年-2013年个人网银存量用户规模 资料来源:艾瑞市场咨询( iResearch), 我国2007年个人网上银行存量用户为0.79亿，此后一直呈上涨趋势，其中2008年增速最为明显，达到76.5%，而用户存量规模也突破一亿，到2013年，用户存量规模会超过4亿。 图3.5：2007年-2013年企业网银存量用户规模 资料来源:艾瑞市场咨询( iResearch), 从图3.5中可以明显看出：企业网上银行存量用户规模一直稳步上升，增速从2009年开始，也一直处于上升态势。笔者认为，对于大部分企业客户来说，除了银行向其大力推广之外，企业网上银行具有比如节省各种成本费用、提升财务管理效率、优化企业管理效率的多种优点，因此相当大一部分的企业都推出了网上银行业务。 综上，我国商业银行网上银行由两部分构成，即个人网上银行和企业网上银行。由于企业对银行业务的贡献一直大于个人对银行的贡献，我国的网上银行在不断发展过程中，企业网上银行依然处于主导地位，个人网上业务虽然也一直处于增长态势，但规模终不及企业网上银行行业务。 3.老牌传统商业银行引领网上业务 从我国各大商业银行网上银行交易规模份额来看，我国网上银行发展呈现百花齐放的态势。在个人网上银行市场