7.中间业务.docxVIP

中间业务概述一、概念?中间业务指不构成银行表内资产、表内负债、形成银行非利息收入的业务包括：收取服务费、代客买卖差价（黄金买卖）的理财业务、咨询顾问、基金，债券和保险的代理买卖、代客买卖资金产品（票据、理财）、代理收费（罚款）、托管、支付结算?二、特点?中间业务相对于传统业务（存贷款业务）的特点：?1.不运用或不直接运用银行的自有资金2.不承担或不直接承担市场风险3.以接受客户委托为前提，为客户办理业务4.以收取服务费、赚取差价的方式获取收益5.种类多、范围广，收入占比日益提高三、发展与创新?中间业务发展基础是创新，我国中间业务发展现状：吸纳、模仿的创新多?原创、再创的创新少?理解、操作、技术低的创新多?智能、系统、技术高的创新少?存贷票、投结担的创新多?权货衍生、发行便利的创新少上世纪80年代开始中间业务支付结算业务一、概念?银行为单位客户和个人客户采用票据、汇款、托收、信用证、信用卡等结算方式进行货币支付及资金清算提供的服务，收入来源是手续费收入?“三票一汇”的传统方式：支票、汇票、本票、汇款?新型支付结算方式：电子汇兑、网上支付?对外贸易中，银行主要采取：汇款、信用证、托收?由信用证、托收派生而来带有融资功能的服务：打包贷款、进出口押汇、出口托收融资、出口票据贴现、提货担保?不得压票、压单二、工具?（一）汇票?由出票人签发，委托付款人（通常是银行）在见票时或指定日期无条件支付确定金额给收款人或者持票人的票据分为银行汇票（银行）、商业汇票（企业）商业汇票分为商业承兑汇票、银行承兑汇票（二）本票?银行签发的，承诺在见票时无条件支付确定金额给收款人或者持票人的票据，同区域使用，分为定额与不定额两类，付款期限为2个月客户类别主要是没有银行支票账户，又不希望使用大笔现金的客户?（三）支票?出票人签发，委托出票人支票账户所在银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据，可用于单位和个人的各种款项结算?现金支票?转账支票?普通支票（划线支票类似于转账支票，不能取现）?（四）汇款?银行接受客户委托，通过银行间的资金划拨、清算、通汇网络，将款项汇往收款方的一种结算方式?电汇?（迅速、安全、费用高）?票汇?（银行开立，自行携带，凭票取款）?信汇?（利用通邮网络传递，已淘汰）（五）信用证（具有融资功能）银行根据申请人要求，向受益人开立的载有一定金额、在一定期限内凭规定的单据在指定地点付款的书面保证文件，是一种有条件的银行支付承诺，独立于贸易合同之外的契约，处理的是单据，不是和单据有关的货物一般信用证与备用信用证相比在于，开证行所承担的付款责任不同出口商提交合格单证，银行担首付款责任为出口商提供打包融资为出口商已装船货物提供押汇融资为信用证使用各方提供咨询业务?（六）托收?委托人（收款人）向其账户所在银行（托收行）提交凭以收取款项的金融票据或商业单据，要求托收行通过其联行或代理行向付款人收取款项?不同于保理，该项业务属于商业信用，托收行与代收行对款项收回与否不担责任?，采用的是逆汇法托收流程?出口商发货——委托出口行托收——出口行向进口行寄单——进口行要求进口商付款——进口行转移货款给出口行——出口行付款?国际支付结算通常采用汇款、信用证、托收三、清算业务?银行间通过账户或有关货币当地清算系统，在办理结算和支付中用以清讫双边或多边债权债务的过程和方法，分国内联行清算和国际清算清算模式主要包括：实时全额清算、净额批量清算、大额资金转账系统、小额定时清算?（一）国内联行清算（系统内联行清算、跨系统联行往来）?系统内联行清算?同一家银行的总、分、支行称为联行，同行内各分支机构间的资金账务往来称为联行往来，系统内联行清算包括 ：全国联行、分行辖内、支行辖内?跨系统联行往来?两家不同行的清算业务，需通过人行办理（二）国际清算?国际银行间办理结算和支付中用以清讫双边或多边债权债务的过程和方法，属商业银行的国际性、综合性、服务性基础业务业务类型主要划分为：内部转账型、交换型代理业务?一、代收代付业务?商业银行利用自身的结算便利，接受客户委托代为办理指定款项收付事宜的业务目前以委托收款和托收承付两类为主业务内容主要包括：代理各项公用事业收费、代理行政事业性收费和财政性收费、代发工资、代扣住房按揭消费贷款?二、代理银行业务?（一）代理政策性银行业务?商业银行受政策性银行委托，对其自主发放的贷款代理结算，并对其账户资金进行监管的一种中间业务主要针对国家开发银行、中国进出口银行，业务包括代理资金结算、代理现金支付、代理专项资金管理、代理贷款项目管理?（二）代理中央银行业务?根据政策、法规规定应由中央银行承担，但由于机构设置、专业优势等方面的原因，由中央银行指定或委托商业银行承担的业务，主要包括：代理政策性存款、代理国库、代理金银?（三）代理商业银行业务?商