掌政模式发展情况和信用评估机制合理性讨论.docVIP

“掌政模式”发展情况及信用评估机制的合理性讨论 ——基于层次分析法的建模分析 陈明哲 李凯达 王慧珍 习如意 （北京师范大学经济管理学院 北京 100875） 摘 要:本调研组通过实地调研，走访宁夏掌政镇资金物流调剂中心，了解“掌政模式”的具体实施情况。掌政中心作为创新型农村微金融机构，将农村资金互助、小额贷款和资金物流调剂服务三者有机结合，并且在信用风险控制方面颇具特色。在对农民的信用评估中，中心设计的信用评分表十分重视利用农民的“软信息”。本文首先对掌政中心的具体内容和发展情况作了介绍，然后采用层次分析法对中心的信用评分表设计进行了合理性检验。 关键词：掌政模式 三位一体 信用评分法 层次分析法 一、引言 长期以来，我国农村地区金融服务水平低，有效的金融服务不足，小型农业产业贷款困难，严重制约了我国农村地区经济的发展和农民收入的提高。尽管近年来国家允许开放农村金融市场银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》指出开放农村金融市场。，新型农村金融机构的整体发展受到国家制度层面、法律层面以及舆论层面的支持，但是由于其制度设计和法律框架存在的若干缺陷，使得新型农村金融机构的发展还面临着很多障碍，其支农效果和自身的可持续发展能力都受到极大的制约郭利燕,胡亦秋,刘冉,路阳,王杨,王银. “三管齐下”推动我国微型金融发展 [J].金融经济，2011 银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》指出开放农村金融市场。 郭利燕,胡亦秋,刘冉,路阳,王杨,王银. “三管齐下”推动我国微型金融发展 [J].金融经济，2011（20） 王曙光. 《金融减贫:中国农村微型金融发展的掌政模式》，中国发展出版社，2011 文中所有数据为掌政农村物流调剂中心提供。 二、“掌政模式”介绍 “掌政模式”是掌政农村资金物流调剂中心运营模式的简称，其核心是将农民资金互助、农村小额贷款和农村资金物流信息调剂有机结合起来，以社会民间资本为主导，以市场化运作机制为保障，以扶贫性金融为手段，将农民信用合作、商业性小额贷款、农资物流信息调剂三者紧密结合而构建的一个“三位一体”的商业化、可持续的金融反贫困框架。其具体业务包括： （一）农村资金互助业务 农民资金互助业务，是依靠汇集农民股东的股本金，通过资金余缺调剂的形式，收取较低的利息甚至免息，来满足股东内部农民社员的小额信贷需求，帮助农民获得基本的信贷服务，扶持其脱贫致富。 从掌政中心的发展来看，农民资金互助业务的规模比较大，业绩也比较好，在农民间已经形成很好的口碑。与以往传统的农村资金互助社的资金互助业务相比，其成功的原因在于，农民资金互助业务仅仅是掌政中心全部业务的一个组成部分，而不是全部。公司虽然在农民资金互助业务这个领域基本不盈利或者微利，但是其他业务有较大的利润空间。因此，公司有能力继续维持和拓展农民资金互助业务，为农户尤其是农民股东提供低成本的资金。 （二）小额贷款业务 小额贷款业务是采用商业化的运作模式、以商业上可持续的市场化利率水平、针对具有成长潜力但面临融资困难的微小企业开展的信贷业务。这项业务类似于传统的小额贷款业务，主要通过股东追加股本的方式来扩大营运资本金。 由于利率比较灵活，因此利润空间也比较大，这也是公司主要的利润来源，给公司的长远发展带来动力。实际上，小额贷款发展的过程，也是对有着较大成长潜力的微型客户的培育过程，这些客户的迅猛发展，为公司储备了大量的优质而忠诚的客户群体。 （三）农村资金物流调剂服务 农村资金物流调剂业务是通过现有的客户资源和先进的信息平台，将客户在种植、养殖和其他生产经营中遇到的问题收集、汇总，针对不同情况给予协调、联络、咨询、反馈，以达到全面服务的目的。 三、“掌政模式”发展情况 中心从成立以来一直在发展壮大，近两年的发展更是迅速，到2011年已经累计支持农民4780户 ，支持金额达到1.1亿。 图1：掌政信贷累计支持农户数及金额 从中心提供的900份调查问卷 此次调研得到的900份问卷全部为掌政农村资金物流调剂中心提供。，对数据进行汇总和整理，得到2007年到2011 此次调研得到的900份问卷全部为掌政农村资金物流调剂中心提供。 = 1 \* GB3 ①借款总额和户数 借款总额逐年上升，从151.55万元上升到1097.5万元，年增长率141%。同时借款户数也逐年上升，从75户数借款上升到572户，年增长率为154%。 ②借款数额 累计向调查对象发放贷款1622笔，平均每笔贷款1.9万元。借款数额在10万元以上的只有三户，分别为11万，28万和50万。可见，掌政中心的额度控制做得较好，能够坚持以小额贷款为主，有助于覆盖更多的农户和控制风险。 ③借款利率