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第四章 电子支付与网络银行 互联网将是开展商务活动的主要载体,而不仅是寻找信息和发送电子邮件的工具。 电子结算是EC中不可缺少的一个部分，也是EC存在和发展的基础。 电子交易需要安全、可靠、便捷的电子结算系统。 在线商务的目标：要开发出能为消费者广泛使用、同时销售商和银行也能广泛接受的一套电子结算方法。 4.1 传统商务的支付方式 4.2 电子支付 4.2.1 电子支付概念及特征 4.2.2 电子支付的工具 4.2.1 电子支付概念及特征 电子支付是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段进行的货币支付或资金流转。它是支付命令发送方把放于商业银行的资金，通过一条线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转移过程。 电子支付具有以下特征： （1）采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的。 （2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中。 （3）电子支付使用的是最先进的通信手段。 （4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。 目前，电子支付仍存在一些缺陷： （1）安全问题； （2）支付的条件问题。 4.2.2 电子支付的工具 电子支付的方式可分为三大类： （1）电子货币类，如电子现金、电子钱包等。 （2）电子信用卡类，如智能卡、借记卡、电话卡等。 （3）电子支票类，如电子支票、电子汇款、电子划款等。 1.智能卡（Smart Card or IC） 智能卡也称“IC卡”，是一种内部嵌入集成电路芯片、能独立进行信息处理与交换的卡片式现代信息工具 智能卡具有储存信息量大、数据保密性好、抗干扰能力强、储存可靠、读写设备简单、使用灵活、操作速度快、脱机工作能力强等特点与优点。 1）智能卡的结构与工作过程 智能卡的结构主要包括三个部分: 建立智能卡的程序编制器。 处理智能卡操作系统的代理。 作为智能卡应用程序接口的代理。 智能卡系统的工作过程包括4个步骤： （1）在适当的机器上启动因特网浏览器。 （2）通过安装在PC机上的读卡机，登录到服务的银行Web站点上，输入银行帐号、密码和其他加密信息。 （3）顾客就从银行帐号中下载现金存入智能卡。 （4）使用智能卡完成支付，即从智能卡中下载现金到厂商的帐户上。 2）智能卡标准 国际：国际标准化组织（ISO）的识别卡与相关设备分委员会已制定了30余项相关国际标准，主要关于卡的物理特性、记录技术、测试方法等；国际标准化组织的银行、安全及其他金融服务技术委员会制订了卡与读卡设备的信息交换、操作及其安全等方面的标准。 国内：1997年中国人民银行公布了《中国金融IC卡卡片规范》和《中国金融IC卡应用规范》，1998年又公布了与金融IC卡规范相配合的POS设备的规范。国家金卡办公室相继出台了《关于加强IC卡生产和应用管理有关问题的通知》、《IC卡管理条例》、《IC卡注册管理办法》、《IC卡通用技术规范》等规定。 2.电子现金与电子钱包 1）电子现金的特点 电子现金（E-cash）是现实货币的电子或数字模拟，它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过序列数来表示现实中各种金额的币值。 电子现金既具有现钞所拥有的基本特点，又有互通性、多用途、快速简便等特点。 目前，电子现金有2种典型的实用系统： Digicash是无条件匿名电子现金支付系统，主要特点是通过数字记录现金，集中控制和管理现金。 Netcash是可记录的匿名电子现金支付系统，主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理电子现金。 2）电子现金的支付过程 用户在电子现金发行银行开立帐号，通过在线或前往银行柜台向账户存入现金，购买电子现金 电子现金软件将现金被分成若干成包的“硬币”，产生随机号码。随机号码加银行电子签字形成数字代币（电子现金）。 用户通过电子现金软件从电子现金发行银行取出一定数量电子现金（数字代币）存在硬盘上。 用户在同意接受电子现金的商家购物，使用电子现金支付所费用。即将数字代币的号码告诉商家。 接收电子现金的商家与电子现金发放银行之间进行清算，电子现金银行将用户购买商品的钱支付给商家。 3）电子钱包 电子钱包是一种客户端的小数据库，用于存放电子现金和电子信用卡，包含诸如信用卡账号、数字签字以及身份验证等信息。 使用电于钱包购物，需在电子钱包服务系统中运行。电子商务服务系统中设有： 电子钱包管理器：电子现金和电子钱包的功能管理模块。顾客可用它来改变保密口令或保密方式；查看自己银行帐号上的收付往来的电子货币帐目、清单和数据。 电子交易记录器，顾客通过查询记录器，可以了解自己的购买，可把查询结果打印出来。 3.电子支票（Electronic Check ，e-check） 电子支票是一