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金融创新:欠发达地区商业银行发展中小企业信贷业务有效途径【摘要】发展中小企业信贷业务是欠发达地区商业银行长期以来一直想解而未解的“心结”。面对这一块食之无味，弃之可惜的“鸡肋”业务，商业银行可谓慎之又慎，“惜贷、惧贷”心理较重。尽管自去年以来国家及相关经济金融管理部门为应对国际金融危机，实施“保增长、扩内需、调结构”，扶持中小企业发展出台了诸多优惠政策及推动措施，但从实际运行的情况来看，中小企业在“内需拉动”配套工程中并没有得到多大的实惠，信贷扶持政策更多是“雷声大、雨点小”。据国家权威部门统计，2009年上半年我国商业银行新增贷款7.37万亿元，主要投向于政府为主导的投资项目及基础设施和大型国有企业项目，而真正用于中小企业解困的新增贷款还不到10%，很多中小企业由于资金链的断裂而被迫停工，甚至关闭、破产。商业银行中小企业信贷业务裹足不前，发展前景堪忧。基于此，文章旨在研究面对当今变幻莫测的国际和国内经济金融形势，欠发达地区商业银行中小企业信贷业务有没有继续发展的必要，如何去发展的问题。文章通过对欠发达地区中小企业现状、融资难和商业银行内外经营环境、信贷政策的多维分析和研究，以及对中小企业未来发展前景的实证分析和成功模式比较，从中找准发展症结，提出创新发展策略。并认为欠发达地区商业银行必须把中小企业信贷业务作为一项长期的核心业务进行培植，坚持走可持续发展之路，并通过金融创新，不断探索欠发达地区商业银行发展中小企业信贷业务的新途径，新思维。唯有如此，欠发达地区商业银行才大有文章可做，发展的根基才愈加牢靠，可持续发展才不成为一句空话。 【关键词】商业银行 中小企业 信贷业务 内需拉动 金融创新 融资 中小企业是我国经济的重要组成部分，在繁荣经济、增加财源、拓宽就业渠道、推动创新、促进国民经济发展和保持社会稳定等方面发挥着不可替代的重要作用。据权威统计数据显示，目前，我国中小企业已达4200万户（包括个体工商户），占企业总数的99%以上，经工商部门注册的中小企业数量达到430万户，个体工商户达到3800万户。中小企业吸纳了全社会75%以上的就业人员，提供了68%的外贸出口，50%的税收收入，创造了全国70%的新增工业产值和60%的国内生产总值。在自主创新方面，中小企业拥有66%的专利发明、74%的技术创新和82%以上的新产品开发。成为我国经济、社会发展中的重要力量。因此，支持中小企业发展，拓展中小企业信贷业务是创造中国经济活力和银行经营效益的重要源泉之一。 一、欠发达地区中小企业现状及信贷投入情况分析 所谓欠发达地区是指那些有一定经济实力和潜力但与发达地区还有一定差距，生产力发展不平衡，科技水平还不发达的区域，如我国的中、西部地区。欠发达地区被称为“草根”企业的中小企业是我国经济实体中最薄弱的群体，与发达地区的差距更大。以贵州铜仁地区中小企业为例：截至2009年6月末，该区共有中小企业49086户（含个体工商户），从业人员130077人。其中：规模以上工业企业222户。上半年，完成工业增加值55461万元，占全区规模以上工业增加值的38.4%；上缴税收58508万元，占同期全区财政总收入的47.6%，占地、国两税总额的55.8%，成为区域经济和税收来源的重要支撑。但横向比较，与全省平均水平和周边省市的差距较大，远远低于全省平均水平。目前欠发达地区中小企业面临的困难主要有：原材料上涨、生产成本上升、出口缩小、利润减少、亏损增加、融资难、贷款难、税费负担重、发展环境不宽松等。 上半年，该区工、农、中、建四家国有商业银行累计新增中小企业贷款1.47亿元，同比增长9.19%，占上半年新增贷款总额的5.41%。欠发达地区中小企业贷款增长缓慢，究其原因主要有： （1）国有商业银行股改上市之后，公司治理及内控体系不断完善，信贷风险防范意识日益增强，加之信贷审批权限的上收和授权授信管理，使中小企业的融资条件更加严格。 （2）近年来，国有商业银行股份制改造强化了商业银行风险控制和内部核算制度，使信贷投放更偏向于投放到效益好、规模大的大型国有控股集团企业或政府优质项目。 （3）中小企业管理粗放、财务制度不健全、内部控制不完善、抵押担保不足、信息不透明、抵御风险能力差、经营效益欠佳等诸多因素，以及银行融资管理成本大，成本与收益不对称，使商业银行支持中小企业发展的信心受挫。 （4）商业银行内部激励与约束机制不对称，受利益驱动，信贷员普遍偏向大企业、大项目的贷款心态，对中小企业营销贷款的积极性不高。 （5）计划经济时期留下的“阵痛”，使商业银行至今谈“小”色变，加之银监部门防范信贷风险设置的诸多“高压线”和“紧箍咒”，进一步加剧了银行的“恐贷”心理，使欠发达地区中小企业融资之路举步维艰。 二、欠发达地区商业银行创新