存款保险机构对问题银行救助法律制度研究.docVIP

　　存款保险机构对问题银行救助法律制度研究 --导论 1.问题的提出 存款保险制度从广义上可以分为隐性存款保险制度和显性存款保险制度。隐性存款保险制度，指政府部门采用某种直接的财政援助方式来挽救处于“困境”的以吸收存款的银行业金融机构，于此相反，显性存款保险制度则指国家以法律的形式设置存款保险的要素的机构，用以落实相应的存款保险制度，这也是存款保险机构存在的基础。在本文中所指的存款保险制度均为显性存款保险制度。在当今世界各国和地区金融安全网络系统中，存款保险机构的所发挥的作用不言而喻，它所体现的存款保险制度设计与审慎的金融监管、中央银行的最后贷款人等系列的制度联接在一起，为一国或地区，乃至世界的金融稳定提供了必要的保障，从而有利于维护金融秩序稳定与发展。在国民经济运行中，银行是一国金融体系中的重要的载体，它的稳健运行能够更好地促进经济繁荣与发展，同时，它的经营不善而形成的问题银行的出现，则会导致社会大众对金融体系信心的下降，影响到社会的稳定。长期以来，我国并未建立起存款保险制度，因而我国并没有真正意义上的存款保险机构，而在西方国家却有着长足的发展，为维护自身金融秩序的稳定和发展发挥着重要的作用。一直以来，我国理论和实务界都对我国建立存款保险制度，以及建立存款保险机构进行了充分的探讨，认为有充分的必要性。对于此，存款保险机构对问题银行救助具有节约公共资源、救助效果更有效率的优势，是解决问题银行走出困境的一剂“良药”。我国的《存款保险条例》己于2014年10月29日通过，并将于2015年5月1日实施，预示着争论已久的存款保险制度即将建立。《存款保险条例》具体内容包括立法目的、存款保险制度概念、限额赔付制度、存款保险基金管理机构职责、保费、费率确定、日常管理制度、信息共享机制、法律责任等方面的内容，以立法的形式展现了我国存款保险制度的轮廓。但是《存款保险条例》中并未对我国存款保险机构具体构建、职能的确定和采取的具体措施有更加明确的规定。因此，存款保险机构对问题银行的救助在法律规范上存有空白，如何明确存款保险机构对问题银行救助的各项具体问题是需要进一步讨论的问题。 ……. 2.主要研究文献综述 截止到目前为止，国内对于存款保险机构职能和问题银行救助研究上文献数量较多，而直接对存款保险救助问题银行的相对论文较少。在著作类方面，我国目前已有一些对存款保险制度和问题银行救助方面的著作。其中潘修平的《存款保险法律制度的理论与实务》主要介绍了存款保险制度基本理论和相应的实证研究；罗澄的《存款保险：理论与实践》在介绍存款保险制度和存款保险机构的职能基础上加上了对应的经济学分析，夯实了所提出的结论基础；苏宁主编的《存款保险法律制度》主要从立法角度，翻译了主要国家的存款保险法律规范，展现了存款保险机构职能制度性的规定；韩冰的《凤凰涅樂一一问题银行救助机制研宄》全方位介绍了问题银行现存的救助机制。从比较法角度研究存款保险制度与存款保险机构也是现有研究的亮点，正所谓“他山之石，可以攻玉”，在我国尚未建立隐形存款保险制度的背景下，及时借鉴域外有益经验也是行之有效的方式。在这方面的著作主要有：刘俊的《各国问题金融机构处理的比较法研宄》主要介绍了各国包括存款机构救助在内的对问题银行救助的法律规定及实践；邢M的《国际存款保险法律制度研宄》主要从存款保险制度和存款保险机构的基本理论出发，结合分析各国的存款保险立法规定，最后具体结合我国目前情况提出相应的设想。域外翻译著作比较有代表性的主要有：美国的吉莉安.加西亚的《存款保险制度的现状与良好做法》为这一领域较有影响力的著作；瑞士的艾娃.胡普凯斯教授的《比较视野中的银行破产法律制度》以各国银行破产法为基础，抽象出银行破产的主要做法，其中一些部分涉及到存款保险机构在问题银行破产重整救助中的角色扮演。 ……… 1存款保险机构救助问题银行角色的确定 1.1存款保险制度与存款保险机构基本关系概述 存款保险制度作为一种维护金融秩序稳定的保障制度，在应付金融危机过程中发挥了重要作用，与中央银行最后贷款人职能、审慎性监管一起构成维护金融体系稳定和安全的“安全网”。在该制度安排下，由投保机构向存款保险机构缴纳保险费，形成存款保险基金，当存款银行发生经营危机或倒闭时，由存款保险基金按照规定对存款人及时偿付。存款保险机构是存款保险制度具体运作过程中的执行机构，是存款保险制度性内容向现实转变的重要途径，其构建的目的在于保护存款人的合法权益，及时防范和化解金融业的风险，维护金融秩序的稳定。在存款保险制度背景之下，存款保险制度的内容和目标在一方面决定存款保险机构的职能范围，而且，成熟完善并且有效落实的存款保险制度也需要通过存款保险机构所拥有的组织结构、专业人力资源等相关因素运作来实现，在另一方面，存款保险制度所追求的社会利益最大化价值目的决定了