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县级小企业融资难原因研究及解决对策摘要：近年来，随着经济的发展，县级小企业也如雨后春笋发展壮大起来，但在发展中遇到诸多难题，特别是融资难已成为小企业发展壮大的瓶颈，使小企业丧失了许多发展良机。因此，应转变政府、银行、企业等三方观念，充分建立三方相互信任理解和支持的新型关系，积极疏通融资渠道，使资金向小企业合理流动，促进小企业健康快速发展。对此，文章论述了新乐市小企业融资难现状及原因，并提出了小企业融资难的对策。 关键词：县级小企业；融资难；原因；对策 一、问题提出 小企业是县域经济发展的重要组成部分，没有小企业的健康发展就没有县域经济的持续快速发展。多年来，小企业发展一直受融资难、贷款难等问题困绕。近几年，随着各地逐步建立了中小企业贷款担保中心等促进小企业贷款的长效机制，小企业贷款难问题得到了一定程度的缓解。但随着国家和省市鼓励支持小企业加快发展的政策进一步放宽，中小企业进入快速发展期，与之不相适应的是资金短缺依然制约了企业发展，融资难的问题依然未得到根本解决。就此问题，笔者对河北省新乐市小企业发展状况及银行开展小企业贷款情况进行了调查，发现小企业融资渠道不畅既有企业自身的缺陷，也有银行业不适应小企业融资需求的因素。 二、小企业发展状况及贷款基本情况 （一）小企业发展状况 近几年来，新乐市始终坚持把发展小企业作为加快县域经济发展的重要途径，大力扶持引导，使全市小企业实现了快速、健康、稳定发展。一是小企业数量和质量有了较快增长和提高。截至2011年底，该市共有小企业3600多家，随着企业规模和经营水平的提高，涌现出一批年纳税在百万元以上的优秀企业。二是小企业规模不断壮大，发展领域不断拓宽。新乐市的小企业除从事工业、建筑、交通、商业餐饮等传统行业外，还拓展到文体娱乐、信息咨询、医药、教育等产业，铸造、化工、制鞋等行业，涌现出了梦洁电器、金梭纺织、远大兽药等多家投资在500万元以上的小企业和投资上亿元的科技型企业。三是小企业发展后劲充足。近年来，新乐市相继出台了《关于鼓励、支持和引导民营经济加快发展的意见》和《关于进一步优化发展环境的意见》等扶持民营小企业加快发展的意见，为小企业发展创造了较为宽松的政策环境。经营环境的改善为这些企业提供了广阔的发展空间，一批优势小企业靠自身积累滚动发展起来，许多小企业成长为成熟的市场中坚。 （二）小企业贷款现状及小企业贷款分布 截至2012年5月末，新乐市银行业各项贷款余额34.5亿元。从贷款客户类型看，其中，法人类贷款占全部贷款的68%；小企业类贷款占法人类客户总数的67%，占贷款总量的28%，占法人类客户贷款余额的42%。从小企业贷款行业结构分布上看，主要有糖酒批发企业、铸造业企业、胶合板生产企业、大理石雕刻企业、电热毯制造企业、冷冻食品加工企业、印刷企业、防水材料业、塑料颗粒业等。从信贷金融机构分布看，农村信用社担当支持小企业的主力，在对小企业的融资支持中发挥主渠道作用。从调查情况看，各家银行对小企业贷款基本上处于调整和缓慢进展状态，业务量呈现较低增长趋势。 从以上分析可以看出，小企业贷款难的问题虽然得到了一定改善，但随着小企业的快速成长，融资难依然存在。经调查，到2011年年底，新乐市4家国有商业银行、农村信用社贷款较年初增加额较少，并且大部分支持了“三农”，投向小企业资金占比较小，一些较大的项目都是由上级银行直接支持，大部分新上马的小企业没有银行贷款。其资金来源主要有三块：企业主自有资金、职工集资和民间融资，即主要向亲戚朋友高息借贷。比如新乐市三星橡胶厂1998年成立，主要生产自行车内外胎及气门咀，企业发展到现在，没有一分银行贷款。通过调查了解，由于银行贷款手续繁琐、贷款审批时限太长，更倾向于民间融资，即主要向亲戚朋友借款或高息借贷。还有的企业，生产的产品供不应求，效益很好，很有发展潜力，但要扩大规模，新上生产线，向金融机构贷款很难。贷款难为民间借贷提供了较大空间，据调查的15户发展较好的企业，其民间借贷资金已占到自有资金的30%。 三、小企业融资难的原因分析 通过调查发现，小企业在发展中之所以融资困难，原因是多方面的。 （一）企业自身的原因 １.财务制度不健全，贷款基本条件欠缺。随着我国银行贷款业务的逐步规范，贷款手续也变得越来越完善，这就要求贷款的企业拥有较高的信誉等级、相对较低的资产负债率，企业还要提供一些抵押、担保等等，最重要银行要求企业有自己完善健全的财务管理制度等。但是在当前环境下的我国小企业中，绝大多数的小企业自有资金十分有限、资产负债率大都在一个相对较高的水平、信用等级一般没有太高的、基本没有多少有效的担保抵押物，小企业很难建立起相对完善健全的财务管理制度和以及企业经营管理制度，这就与银行的贷款标准有了很大的差距，银行很难