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利率市场化下农村商业银行路径选择【摘要】利率市场化的推进在促进我国金融市场发展的同时也对我国银行业等金融机构带来了风险和挑战。农村商业银行作为农村金融体系改革的重要产物，发展迅速且取得了良好的效益。但在竞争激烈的利率市场化环境下，农村商业银行如何完善自身以获得稳定的发展十分关键。本文在介绍了农村商业银行发展现状的基础上，结合利率市场化产生的影响，提出了农村商业银行的路径选择，具有重要的现实意义。 【关键词】利率市场化；农村商业银行；利率风险 经济全球化使国际金融业进入了新的发展阶段，金融体系改革和发展成为各国竞争国际地位的主要手段。农村金融体系作为国家金融的重要组成部分，在金融体系改革的潮流中暴露的缺陷日益凸显，且难以满足农村发展所需的资金支持力度，因此改革十分迫切。农村商业银行正是农村金融体系改革最大的产物，为农村经济发展提供了重要的保障。随着我国利率市场化的不断深入，金融市场竞争日趋激烈，风险不断增加，农村商业银行如何在挑战中获得发展成为目前的关键。 一、农村商业银行发展现状 2001年，我国第一家农村商业银行在张家港市挂牌成立。2003年，在银监会的积极推动下，许多有能力的农村信用社开始转型农村商业银行，改变了原有农信社风险高、亏损严重的不良局面。近几年，我国农村商业银行发展迅速，由2005年的12家发展到2011年的212家。2012年，我国将会进一步加快农信社改革的步伐，争取早日实现农村金融体系的全面升级。 农村商业银行作为农村信用社改革的重要机构，不断完善经营管理机制，积极开拓金融服务市场，逐步成为服务中小企业及农业发展的主力军。根据银监会统计数据显示：2007年底，全国17家农村商业银行资产、负债总额分别为6096.7亿元、5767亿元；2010年，我国农村商业银行达到85家，资产、负债总额分别达到27670亿元和25643亿元，经营规模、利润及市场竞争力显著增强，赢得了较高的社会影响力。 另外，农村商业银行一改往日农村信用社主要服务于“三农”的服务方向，对快速发展的中小企业提供金融支持，使民营企业的战略地位不断提升。经过十年的发展，农村商业银行已走向成熟，产权结构逐渐清晰，市场竞争力及地位不断上升。 二、利率市场化对农村商业银行的影响 自1996年中国人民银行放开对银行间同业拆借利率的管制以来，我国利率市场化改革的进程逐步展开。利率市场化是我国金融市场发展的必然选择，是有效发挥市场资源配置的重要方面。它不仅能够真实的反映市场资金的供求变化，提高市场效率，而且可以降低金融抑制程度，稳定金融市场。“十二五”期间，中央政府要求继续稳步推进利率市场化改革，保证金融市场的规范化发展与金融体系的稳定。 农村商业银行在利率市场化改革和发展的过程中产生，受其影响较为明显。首先，利率市场化使银行业拥有经营定价自主权，各银行发挥其经营主动性及交易灵活性，巩固银行自身的市场地位，提高竞争能力；其次，利率市场化使得银行间的竞争更加公平和激烈，有利于农村商业银行改善自身经营管理机制，提高市场应对能力，实现与大型商业银行及国际银行的接轨；再次，利率市场化使得农村商业银行不断创新金融产品与服务，增加中间业务收入，为竞争国际市场奠定了坚实的基础；最后，利率市场化使各银行业经营交易的透明度增加，农村商业银行在建立初期不断提高经营行为的公开化，为社会公众树立了良好的形象。 但利率市场化改革在促进农村商业银行发展的同时，也对农村商业银行带来了不可忽视的挑战： 第一，利率市场化使农村商业银行面临的风险增加。利率市场化改革使金融市场发挥的作用增强，利率由市场供求决定导致了利率波动频率上升且不可预期，如何准确预测利率的变动趋势，增强各种风险的抵抗能力，健全风险管理体制等是农村商业银行最大的挑战。 第二，利率市场化提高了市场竞争强度，农村商业银行作为农村金融体系改革的新产物，必然会在竞争加剧的格局下受到大型金融机构的冲击，市场地位受到一定程度的影响，不利于农村商业银行的稳定发展。 第三，利率市场化给农村商业银行的金融业务带来威胁。利率市场化导致金融市场竞争加剧，各银行在激烈的竞争中不断缩小存贷差距，居民及企业也不再重视储蓄利润，而是转向风险较高、收益较大的投资市场。因此，农村商业银行只依靠传统的存贷业务根本不能适应激烈的竞争环境，必须重点创新利率约束之外的金融理财产品，以低风险、高效率的优点吸引更多客户投资购买。 第四，利率市场化要求农村商业银行具备更高的经营管理水平。利率市场化条件下农村商业银行面临的风险和压力增加，只有具备较高的经营管理水平，完善的风险控制机制才能实现稳定的发展。利率市场化也要求农村商业银行具备专业的员工团队，正确的预测和识别各种利率风险，将银行风险损失