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浅议我国商业银行对中小企业信贷风险控制摘 要：中小企业的发展是我国国民经济发展的重要组成部分，在经济增长中有举足轻重的地位，然而中小企业融资难的问题一直是人们备受关注的重大问题。文章主要从我国商业银行对中小企业信贷风险控制的机理出发，分析我国商业银行对中小企业信贷风险产生的原因，探讨出我国商业银行对中小企业信贷风险控制的对策，为我国中小企业信贷风险控制提供一定的参考价值。 关键词：商业银行；中小企业；信贷风险；控制 中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1006-8937（2012）11-0017-02 随着我国市场经济的快速发展，中小企业得到快速的发展，已经成为我国国民经济的重要组成部分，成为促进我国生产力发展的主要力量，有效的推进了我国经济增长和缓解我国就业压力做出了重大贡献。然而，中小企业在发展中，融资十分困难，有些中小企业自身管理机制不健全，财务管理不规范，发展规模和贷款风险控制能力有限，错失了很多良好的发展机遇。此外，许多商业银行对中小企业贷款的管理机制不健全，很大程度上忽视了中小企业的贷款业务，严重制约了中小企业的快速发展。因此，加强我国商业银行对中小企业信贷风险的监管和控制，能有利于我国中小企业的健康发展，进而促进我国经济的快速发展和经济结构转型。 1 我国商业银行对中小企业信贷风险控制的机理 从中小企业开始蓬勃发展之初，一直到现在，中小企业融资都是一个期待解决的一个经济学的难题，国家为了加快促进中小企业的发展，在政策支持上做出了一定的努力，从当前来看，中小企业的融资相比以前有了很大的进步，各个商业银行越来越重视对中小企业的贷款，但对中小企业信贷的支持力度有待加强。 从商业银行的经营目标和行为选择来看，商业银行贷款目标就是要获得利润，根据商业银行信贷的净收益（R）来分析：R=D×P×（1+i）-D-U-C。其中，R为银行信贷收益，D为贷款本金，P为本息偿还率，i为贷款利率，U为机会成本，C为贷款成本。根据信贷净收益的公式，我们可以得到，商业银行要想提高信贷净收益，只能从增加信贷规模D、提高本息偿还率P，提高贷款利率i，降低机会成本U和贷款成本C等来增加商业银行的收益。然而，中小企业由于受发展规模限制，表现出贷款规模小、贷款频率高等属性；资金的机会成本是由经济发展的宏观环境决定的，商业银行不可能改变经济发展的宏观环境，因此，商业银行为了获得较高的贷款净收益，则会从提高贷款利率、提高企业偿还贷款本息的概率和降低企业贷款成本等方面采取行动，来增加中小企业信贷收益。 从目前这个市场环境来看，由于还受金融危机的影响，中小企业的发展还是十分困难的。一方面，从银行市场来看，信贷规模是不断的紧缩，银行可以利用资金本身去贷款的绝对量上是受到了一定的压缩，资金面上比较紧张；从银行机构本身来看，小企业业务的基础相对要薄弱一些，其贷款规模小，做小企业的贷款业务成本相对做大企业的要高，对于每一笔小企业的贷款金额相对大企业来说要小很多，但是银行投入的人力物力和时间包括管理上的投入，小企业和大企业的投入基本上是一样的，且中小企业贷款频率高，银行要花的时间成本高。另一方面，从中小企业的角度来看，由于中小企业规模小，内部机构设置和管理制度不健全，风险防范意识不够，其抗风险的能力要低于大企业的抗风险能力，则中小企业的偿还贷款概率要小于大企业的偿还贷款概率。所以，从银行的投入和产出这个相对关系以及理性角度来看，在中小企业和大企业贷款选择之间，银行一般偏向给大企业贷款，而忽视了中小企业的贷款，在一定程度上，制约了中小企业的发展。 2 我国商业银行对中小企业信贷风险产生的原因 中小企业融资困难严重制约着中小企业的发展，从而制约着国民经济的增长，为什么我国商业银行对中小企业信贷风险产生，我们可以从三个个方面进行分析：一是中小企业的自身原因；二是商业银行的原因；三是外部环境的制约。 {1}中小企业的自身原因。我国中小企业行业种类繁多，主要是民营企业，资本规模小，融资渠道单一，发展不平衡，专业化和社会分工有待进一步加强；大多数中小企业内部治理机制不完善，严重影响其科学民主决策制度的建立；其管理制度和财务制度不健全，管理手段比较陈旧，很多中小企业还停留在作坊式生产、家族式经营和经验式管理阶段，在科学技术迅速发展的今天，不应用科技手段来进行管理，在竞争激励的市场上很难取得竞争优势；大多数中小企业技术起点较低，员工素质低，高科技人才匮乏，产品竞争力不强，创新性不高，很难适应顾客的个性化需求，抗御市场风险能力弱；大多数中企业在信贷风险管理上意识不强，道德信用意识薄弱，生产经营出现问题时，逃避银行债务，迫使银行产生信贷风险。 {2}商业银行对中小企业信贷管理控制不完善。主要表现在商业银行对中小企业信用评级体系建设