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论农村经济之小额贷款——担保向信任转变摘 要：近年来，三农问题受到党中央、国务院以及各级地方党委政府的高度重视。三农问题的核心问题是农民问题，怎样增加农民收入成为解决三农问题的关键。目前增加农民收入的途径很多，但是通过学习和充分的调研认为，孟加拉国小额贷款之父——默罕默德·尤努斯博士开办的无担保无抵押的格莱珉银行（穷人的银行）小额贷款模式与中国农村及农民的现状相吻合，能很好地调动农民的积极性，并能长期有效地增加农民收入。从小额贷款的起源、当中国遇见小额贷款、小额贷款如何解决问题、小额贷款的挑战与前景等四个方面进行论述小额贷款与农民增收的关系。 关键词：农村经济；小额贷款；三农问题 中图分类号：F830.58 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2012）04-0068-02 一、小额贷款的起源 1974年，孟加拉国陷入一场全国性质的饥荒。时任吉大港大学经济学系主任的默罕默德·尤努斯博士每天目睹大量的难民在饥荒中死去，现实的残酷逐渐动摇了他的信念，为此他深入农村进行调查研究，力求寻找贫困的根源。分析得出的结论是农民无力购买大量的原始生产资料来扩大生产规模，从而降低生产成本。对于贫农来说，与西装革履的银行工作人员交谈从而获取贷款是件多么遥不可及的事情；另外，高利贷残酷的剥削手段，例如极高的还款利息和唯一承销商的指定，使得孟加拉农民被高利贷者奴役。 农民只需一小笔流动资金作为成本,就能使他们进入自由市场进行交易，就能改变他们的命运。然而，在游说商业银行接纳小额贷款模式的过程中，尤努斯先生历经挫折，“嫌贫爱富”似乎已成传统贷款系统的潜规则。所有的银行都回绝了尤努斯先生的提案，理由一致，即“农民没有信用”。事实上，银行家们不信任任何借贷者，以抵押担保为基本前提的信贷模式便是由此而来。 1983年，格莱珉银行的成立使尤努斯先生有了实现自己助困梦想的载体，近三十年来，累计放贷76亿美元，借款人次达630万，却保持着全世界第一的98.89%的还款率。由于在扶贫及农村妇女权益方面作出的巨大贡献，尤努斯先生被授予2006年诺贝尔和平奖。此后，格莱珉模式开始走向世界，小额贷款风靡全球，在五大洲共143个国家设有分部。甚至在美国纽约，小额贷款的表现依旧耀眼，高达95.8%还款率。但是“纽约市是一座绝对的疯狂的城市，在这里没有抵押要收回你的贷款是不可能的”,这是克林顿总统决定与尤努斯博士合作在美国推行小额贷款之前，美国银行家们的“真知灼见”。从最贫困的国度孟加拉到最繁华的都市纽约，小额贷款的发展狂飙突进。 二、当中国遇见小额贷款 格莱珉奇迹在惊叹过后更需要思考，无担保无抵押的格莱珉小额贷款模式与中国农村及农民的现状相吻合。根据2005年度全国1%的人口抽样调查数据推算，2006年度中国大陆农村人口为7.37亿。有些专家坚持以不能完全复制格莱珉模式，必须适当调整并试点为理由，解释小额贷款的迟来。 早在1993年，中国社会科学院副院长杜晓山先生便远赴格莱珉银行学习考察，回国工作后至今依旧为“穷人银行”在中国的发展而努力奋斗。他2006年表明进展颇慢的原因是政府对小额信贷没有完整的方针政策，也没有赋予试点的小额贷款机构合法的地位和身份，只是允许尝试着做，相反却遭遇一些小额贷款公司过多干预限制；再次，不论试点结果是好是坏，政策都没有给予一个合法的融资渠道，也没有奖好惩坏的机制。虽然中国人民银行曾制定了《农村信用合作社农户小额信贷管理暂行办法》及《农村信用社小额信用贷款管理指导意见》等文件，但并未落到实处。 中国政府一直未曾忽视小额信贷的关键性，近年来开始大力支持小额信贷的在农村发展实施。2004年以来连续八年颁布关于三农问题的中央一号文件都对小额贷款进行阐述。在中国人民银行总行宏观调控下，农村信用合作社和中国邮政储蓄银行在有来自其他商业银行低利率贷款的支持下，已在中国几乎所有乡镇开设分部。据贵州省黔南州独山县麻万镇农村信用社提供的数据，截至2011年6月，麻万镇农信社2011上半年在存款余额为13 375万元（去年同期增长4 000万元）的基础上累计贷款余额增至7 480万元（去年同期增长1 267万元），其中包括上半年最新贷出的2 578万元；截至调查日，麻万镇农信社已回笼贷款1 311万元。根据理性预测，在下半年还款高峰期过后，2011整年度还款率将超过90%。 值得关注的是，全部贷款以100%的纯农业贷款形式带给1 815户农户，这代表着农村信用社的专一性和社会性。 三、小额贷款如何解决问题 通过对贵州省黔南布依族苗族自治州独山县麻万镇，平塘县平湖镇及惠水县太阳乡的50余户农户的调查研究，结果显示农民对贷款需求极为强烈，却普遍表现出三个方面问题：一是农民对于金融贷款方面的信