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第5章 电子银行系统首都师范大学管理学院 导入案例 电子银行：商业银行发展的里程碑 从电子银行在我国的发展看，目前市场正处于增长潜力巨大、成熟度较低的新兴发展阶段，这个阶段带给商业银行更多的机会，以及先期抢占市场份额的优势。 （1）互联网市场为网上银行的发展奠定了坚实的客户基础 导入案例 电子银行：商业银行发展的里程碑（续） （2）银行卡市场持续增长促进自助银行进一步发展 截至2008 年年底，全国银行卡发卡量超过18 亿张，全年银行卡交易总额超过105 万亿元 电子银行向广大客户提供各种增值的金融信息服务，使商业银行真正地进入了电子化时代，这是现代化银行发展的一个里程碑。 那么，究竟什么是电子银行系统？国内外有哪些电子银行系统？电子银行系统具有哪些风险，应当如何应对电子银行系统存在的风险？ 【教学目标与要求】 了解电子银行的概念和特征 了解国内外主要电子银行系统 了解电子银行系统的体系结构 了解电子银行的意义和发展趋势 5.1 电子银行概述 第5章 电子银行 电子银行的概念 电子银行（e-Bank）是电子化和信息化了的高效率、低运行成本的银行。即借助各种电子业务系统，通过网上电子传输的办法，向其客户提供全方位、全天候、高品质又安全的银行服务；不仅提供综合支付服务，还提供与之相关的金融信息增值服务；不仅使业务处理电子化，还使银行的经营管理和安全监控实现信息化。 电子银行是金融创新和科技创新相结合的产物。 电子银行的业务渠道 广义的电子银行包括电话银行业务、纯粹的网上银行业务、家庭银行、手机银行业务、多媒体自助终端机、ATM、POS、企业银行以及电视网上银行等多种形式。 从电子银行架构： 电子银行的特征 （１）没有分支机构 依托于互联网，无需设置分支机构，便可开展跨国界业务 （２）低廉的成本优势，高额的回报 普通银行每年把4.1%的收益用于无息支出项目，而电子银行可以把这笔支出降到3%以下 电子银行将节省下来的费用部分返还给出乎，从而吸引更多储户，美国电子银行的存款额以每月19%的速度增加。 （３）“三A”服务 Anytime、Anywhere、Anyhow 电子银行对银行业的意义 电子银行对银行业的意义 电子银行能够降低银行的运营成本 传统银行成本占经营收入的60％ 而电子银行仅占经营收入的15％～20％ 电子银行能够提高银行的服务质量 全天候、大范围、跨地区、跨国界，大幅度地提高银行的服务效率。 电子银行能够拓宽银行的服务领域 将能从事全能金融业务，如存贷款、国际结算、财务顾问、证券经纪、信托保险代理、各种中间业务代理等。 电子银行对银行业的意义 电子银行对银行业的意义 电子银行能够扩大银行的服务地域 电子银行可以打破地域界限 电子银行能够增加银行的市场占有份额 电子银行服务的潜在发展客户队伍庞大 电子银行能够为银行带来新的利润增长点 5.2 电子银行的产生与发展 1、电子银行系统的产生 （1）电子银行是金融创新发展的必然 在开放的全球经济体系中，金融体系的运行效率与现代科技的创新能力在根本上决定着一国经济竞争实力。上个世纪末以来，伴随金融全球化和新技术革命的浪潮，金融创新加剧，新的金融工具与金融产品不断涌现。 金融产品创新是体现金融企业可持续发展能力的主要因素。花旗银行能够提供6000多种金融创新产品。西方95％的金融创新都来自于信息技术，我国的金融创新产品100％基于信息技术。 金融全球化成为21世纪国际金融业发展的大趋势，而金融全球化得以实现的前提是信息技术的应用，特别是数字化、网络化环境的构建。在这种趋势下，应用信息技术推动金融创新以加强核心竞争力已经成为商业银行的必然选择。 电子银行系统的产生 （2）快捷方便的商品交易结算的需求 发达的现代商品经济社会里，绝大多数商品交易中有关支付结算部分活动的完成都离不开银行的中介参与，而银行之间的资金收付交易，又必须经过政府授权的中央银行进行资金清算。 商品交易中进行支付结算活动的复杂度直接与银行的处方式和工具有关。高效率的银行中介自然能大大提高支付结算的效率，从而促进商品经济的发展，反映出“商品经济发展要求?方便快捷的支付结算? 银行业务处理方式的不断变革”的过程。 电子银行系统的产生 （3）电子支付系统的建立需求 电子银行系统的产生 电子支付系统的建立需求 电子银行系统的产生 电子支付平台和电子银行是电子商务发展的基础 电子银行系统的产生 电子支付平台和电子银行是电子商务发展的基础 电子银行系统的产生 电子银行系统的产生 电子银行系统的产生 CC、IT和Web技术使传统银行发展成电子银