《机动车辆保险制度与费率》青年科技教育.pdfVIP

上 篇 第一章　　美 国机动车辆保险制度 美 国机动车辆保 险制度概述 汽车是美 国社会 中被广泛拥有 的一种资产 。 目前美 国汽车拥 有量是世 界之最 ，平均每 人 拥 有 辆 汽 车 。 年 月 的 统计数字显示 ，美 国的总人 口逼近 亿人，这样算来，美国公路上 总共有 亿多辆机动车在行驶 。汽车也是消费者主要 的损失来源 之一，包括高额的财产损失、医疗费用、法律费用和收入损失，以及 保 险 的管理费用 。为 了使交通事故 中的受害者能够得到充足 的经 济赔偿，美 国各州都采用了不 同的立法 以减轻这种经济后果，机动 车辆保 险同时也发展成为美 国财产和 意外保 险中最大 的险种 。根 据投保汽车及使用人 的不 同，美 国保 险市场上存在着个人机动车 辆保 险、商业机动车辆保 险两种车辆保 险；根据投保 险种是否强 制 ，可将车辆保 险分为强制性保 险和选择性保 险两种形式 。本节 将先简要介绍美 国个人机动车辆保 险、商业机动车辆保 险及 强制 保 险 的发展情况 ，最后将 以马萨诸塞州为例介绍美 国机动车辆保 险 的具体 险种 。 个人机动车辆保 险的发展 美 国签发的第一张汽车人身伤害责任保险单就是个人机动车 辆保险单 。这张保单 以 美元 承保 了美 国纽约州布法罗 的一 名医生 。从此 ，其他 的保 险公司开始在统一保 费的基础上承保机 动车辆保险。后来，美国机动车辆保险迅速发展 ，在短短的近百年 的时间内，美国机动车辆保险业务量 已发展成为世界第一。 年，美国的保险公司引入了标准 “家庭汽车保单” ，满足 了人们在拥有和使用交通工具过程 中引发 的家庭保 障要求 。它承保 了指名被保 险人及其配偶 由于意外事故 而 引起 的责任损失 以及汽车物质损失 。特别值得一提 的是 ，家庭 汽车保单承保 了由于操作或使用他人所有 的汽车而 引起 的责任风 险，这个保障迎合了法院在 “家庭需要条款”中的要求，认为汽车所 有 人应 对其 家庭 成 员使用汽 车 过程 中 由于疏 忽而 引起 的损 害 负 责 。 年 ，保 险服务社（ 制定了个人机动车辆保险单 （ ，它是 当前适 用 的几种汽 车 保 单 之 一 ，一 些保 险人 设计 了 自己的合 同，但 是 仍然是在各种保单格式 中销售最为广泛 的一种 ，并被用作订 立其他保单形式的标准基础格式。 商业机动车辆保 险的发展 起初 ，美 国的保 险市场上有几种不 同的保单 ，承保那些有执 照、可 以在公路上使用又不符合个人汽车投保条件的各类车辆，其 中主 要 有“基 本 汽 车 保 单 ”和“综合 汽 车 保 单 ”。从 世 纪 年代 开始，美 国保险消费者的消费意识逐渐被唤醒 ，大部分被保险人认 为汽车保单 内容 的可读性较差 ，并且经常对此提 出批评 。为 了改 善保单 内容的可读性，方便被保险人阅读和理解保单 的内容，许多 州纷纷立法要求保 险公司在拟订保 险条款时 内容要通俗 易懂 。根 据立法 的要求 ，美国各保险公司开始逐步对保单 内容进行改进，力 求使保单反映时代特点和被保险人 的要求 。 年 ，保险服务社 ）对 美 国使用 了多年 的标 准 化保 单进 行修 正 并作 了重 大 调 整 ，将原来 的“基本汽车保单 ”及“综合汽车保单 ”合并为“商业汽车 保单”，尽管它对原有的承保责任并没有作任何重大改动 ，但是它 反映了保险合 同简 明化 的一种发展趋势 。 强制保险的发展 美 国的强制机动车辆保 险经过 了多年 的发展 ，已经 比较完善 了。具体包括 以下几个方面。 （一 ）汽 车 强制