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我国城商行跨区域经营障碍及对策探究【摘要】城市商业银行在跨区域经营过程中遇到了包括经济环境变化、异地政府协调、网点优势丧失、地域经济差异及人才制约五个方面的主要障碍，本文在对这五个制约因素进行详细分析的基础上提出了相应的对策。 【关键词】城商行；跨区域经营；障碍；对策 一、我国城商行发展遇到的障碍分析 （1）经济环境变化。2011年1月20日和2月24日，中国人民银行再次上调存款准备金率，使存款准备金率达到19.5%的历史高位，中小金融机构的存款准备金率也将高达16%，向社会发出从紧货币政策的信号。随着存款准备金率的提高，城市商业银行可用于放贷的资金减少，盈利能力下降，流动资金明显下降。雄厚的资金支持是城市商业银行跨区域经营的必备条件，从紧货币政策的实施加大了城市商业银行跨区域经营的难度。（2）异地政府协调困难。根据相关法规条例，城市商业银行股东由当地企业、个体工商户、城市居民和地方财政入股资金构成。为了促进地方经济的发展，地方政府也很重视城市商业银行的发展，从多方面支持和鼓励城市商业银行不断发展壮大。而跨区域经营将导致上述优势丧失，分支机构难以享受地方政府的各项照顾政策。（3）存在网点优势丧失风险。由于长期立足于支持当地中小企业和个人金融服务的发展，城市商业银行普遍得到当地企业和居民的认同，建立长期的业务关系，业务认可度较高。同时网点多，服务态度好，客户歧视性政策少，也让城市商业银行在当地普遍深入人心，社会口碑好。而跨区域经营的分支行，作为异地银行进入目标城市与其他银行竞争，则丧失网点优势，短时间内难以得到目标城市企业和居民的认同。（4）地域经济差异比较大。城市商业银行可以在传统业务的基础上，根据所了解的当地地域经济特征，开发适合当地企业和居民的个性化、本地化的特色业务，形成业务优势。而跨区域经营的分支行，进入另一个城市，由于城市发展水平以及发展特点等方面的差异，很可能存在业务融合问题。同时原有的地区特色业务在新的目标城市可能不再适用，银行需要加大研发成本，开发新的本地化业务。（5）人才制约。自身规模的限制，导致城市商业银行的人才积累较少，人才储备匮乏。同时由于城市商业银行实力相对弱后，自身品牌效应低，对人才的吸引力不足。尤其是高级管理人才和本地化市场营销人才的缺乏，制约了城市商业银行跨区域经营的发展。 二、对策分析 （1）减少对政府的依赖。具体而言，一方面，城市商业银行应拓宽客户来源，从而逐步降低对政府的依赖程度，实现自身的可持续发展。另一方面，城市商业银行应不断提高自身的资本资产实力，不断创造新的盈利增长点，严格控制各项风险指标，不再单纯依赖政府救助。（2）实现业务多元化。业务多元化主要包括产品多元化，服务多元化，定价多元化三个方面。产品多元化是指城市商业银行应满足不同的需求。服务多元化是指城市商业银行在宣传方式、销售方式、售后服务及员工服务等方面实行差异化战略，区别于其他同业竞争者。定价多元化是指银行可以通过贷款利率差异，手续费差异化以及银行卡收费差异来吸引顾客。（3）建立良好的人才管理体制。城市商业银行应该不断加大宣传力度，增强自身实力，提升对高素质人才的吸引力；改革用人机制，避免埋没人才和错用人才；完善激励制度，提升员工的归属感，留住优秀人才；加大人才培养力度，尤其是对异地分行的重要岗位。（4）构筑合适的管理体制。在总行方面，应该尽力做到以事业部制管理模式为主导的扁平化管理模式。在分行方面，组织架构可划分为前、中、后台三大模块，并进行职能分工。前台是指直接服务客户和贴近市场的业务部门；中台是指风险管理与内控模块；后台是指后勤保障的支持保障模块。（5）避免盲目对外扩张。城市商业银行应该权衡当前时机下跨区域经营的利弊，进而做出是否进行跨区域经营的决定。在决定跨区域经营之后，避免盲目跟风选择全国进入中心、三大经济圈等银行业竞争激烈的城市进行跨区域经营，应该立足县域发展，优先选择省内或邻近城市进行跨区域发展，以壮大自身实力。 参考文献 [1]顾海兵，米强．城市商业银行跨区域经营国内外研究[J]．经济学动态．2009（6） [2]姚建军．城市商业银行跨区域经营分析[J]．南方金融．2008（1） [3]曹爱红，姜子?，齐安甜．城市商业银行跨区域经营的问题与对策[J]．浙江金融．2010（10） [4]邹睿蓉．城市商业银行跨区域扩张的风险与对策[J]．经济导刊．2010（7） [5]黄建军．我国城市商业银行与地方政府关系[J]．财经科学．2010（5） 1