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电子银行领域消费者权益保护问题探析巴塞尔协议中电子银行业务是指银行通过面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及为特定自助服务设施或客户建立的专用网络等方式，向客户提供的离柜金融服务。主要包括网上银行、电话银行、手机银行、自助银行以及其他离柜业务。当银行介入电子银行领域开展服务时，并不会产生新的风险的类型。但是给银行经营风险带来一些新的要求，比如说技术风险和外包风险，这都是电子银行风险管理中的一些特点。各个国家对电子银行风险监管的手段不一样。英国金融服务局认为电子银行只是银行拓展业务的一种渠道，故对电子银行持”技术中性”的态度，不因电子银行这种新型服务渠道的产生而改变基本的银行监管，也没有专门针对电子银行制定规章，对电子银行的监管主要是维护金融市场的有序竞争，保护消费者权益，同时防止阻碍金融的创新。 目前电子银行的服务可大致归纳为三种：一是商业银行服务以及证券清算、外币业务、信息咨询、消费信贷等新型商业银行服务；二是在线支付，即购物、订票、证券买卖等零售交易，以及商家对商家的网上采购等批发交易；三是新的业务领域，如集团客户通过电子银行查询子公司的账户余额和交易信息，提供财务信息咨询等。 电子银行是现代社会带来的文明成果，电子银行业务为消费者提供了丰富便捷的服务产品，也为银行的发展开拓了新的更为广阔的市场和空间。人们在享受信息时代的文明成果的同时，也在承受着电子银行业务带来的风险，越来越多的电子银行消费者资料被窃取、资金被盗的案件无不在提醒人们关注电子银行的消费者权益保护。电子银行业务交易信息的传递、支付结算等都在由电子信息构成的虚拟世界中进行，那么对交易者的身份、交易的真实性验证的难度加大，交易者之间在身份确认、信用评价方面信息不够通畅，从而增大了信用风险。本文就电子银行领域消费者权益保护问题进行探讨。 一、电子银行领域消费者权益保护面临的问题 （1）电子银行消费者知情权保护缺失。目前，我国各商业银行对于电子银行业务的收费标准、业务范围和品种的增加或减少等变更情况一般都是通过网站、营业网点公告以及交易提示等方式告知消费者，而不是逐一通知消费者。对于电子银行消费者而言，很难及时充分的了解上述这些变更情况。因而，现实生活中由于电子银行信息披露不充分而侵害消费者知情权的案件频繁发生。 （2）电子银行消费者难以获得合理求偿权。虽然消费者在接受电子银行的服务过程中受到财产损害时，有权要求获得赔偿，但是在获得合理求偿权方面存在侵权取证困难的问题。电子银行交易的无纸化特点，决定了消费者与电子银行的交易过程中只能存储于电子银行的计算机数据库中。因而，电子记录成为决定双方权利义务关系和责任承担的关键证据。由于该记录保存于电子银行的计算机数据存储系统中，对于消费者而言，取证就更为困难。同时，侵权责任认定困难也是面临的一个问题。电子银行法律关系复杂，涉及到得责任承担主体除了电子银行以外，还包括电脑设备和通讯设备供应商、网络经营商、非法入侵网络系统者。上述主体之间复杂的法律关系导致电子银行侵权责任的认定也更加困难。这些因素使消费者合理求偿权的实现变得更加困难。 （3）电子银行消费者隐私权的保护问题。随着计算机网络技术的发展与信息化时代的到来，电子银行作为一种全新的金融服务模式在人们的生活中发挥着越来越重要的作用。电子银行在给人们生活带来诸多便利的同时，也使个人隐私更多的暴露于现代高科技的窥探之下。 隐私权是指自然人享有的私人生活安宁与私人生活信息依法受到保护，不受他人侵扰、知悉、使用、披露和公开的权利。在电子银行运作当中，隐私权的保护主要体现在个人信息数据的保护上。个人信息数据是指标示某人个人身份、特征、个性等的数据。个人信息数据一般不是隐秘性的私事而是个人不愿意公开的具有识别性的个人身份和特征的数据，诸如姓名、性别、国籍、出生地、住址、身份证号码、电子邮箱、电话号码以及收入状况等资料都属于个人数据。 消费者为了能够接受电子银行服务，不得不将详细的个人资料在电子银行的客户资料库里保留。这些资料是在互联网等公开的计算机网络上进行操作，就必然会给消费者带来个人信息资料被侵犯、窃取、盗用的问题。同时，互联网具有惊人的信息收集、整理与分类的功能，在为银行降低处理客户信息成本的同时，也使接受电子银行服务的消费者的个人信息资料存在随时被收集和扩散的危险，从而严重影响了交易的安全性。目前客户的隐私权保护主要遇到以下三个问题：数据的过度收集、数据的二次开发利用、数据的交易。我国在民事立法及司法方面，通常是将隐私权纳入名誉权的范围进行类推保护的。我国目前没有明确的法律对电子银行消费者的隐私权加以特别保护。相关法律制度的匮乏使电子银行消费者在隐私权受到侵犯时往往处于极为不利的地位。 （4）电子银行支付安全保障问